□记者 胡杨

我国研究数字人民币已满10年时间，取得了一定的积极进展。9月12日，在服贸会期间举办的“2024数字人民币技术与应用论坛”上，与会嘉宾普遍认为，应持续完善数字人民币顶层设计，构建多方参与、合作共赢的数字人民币生态系统。

总体进展顺利

我国是法定数字货币研究的先行者。考虑到数字货币能够提高货币发行和央行支付系统效率，同时可以服务人民群众、支持实体经济、改善营商环境，早在2014年，我国便开展了相关研究。2016年，中国人民银行正式成立数字货币研究所，作为具体推进数字人民币工作的金融基础设施单位。2018年，中国人民银行制定了数字人民币研发框架，作为研发工作的基础性指引。2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次系统披露数字人民币的顶层设计思路。

经过6年多的研发、4年多的试点，已经初步验证了数字人民币在理论、业务和技术上的可行性和可靠性。在北京大学经济学院院长董志勇看来，数字人民币与中国现有的金融基础设施高度兼容，用户可以通过手机银行等方式实现轻松支付、转账。这种无缝对接的设计，降低了用户学习成本，促进了数字人民币的普及。

在国新办此前举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，中国人民银行副行长陆磊介绍，数字人民币已初步形成“中央银行+运营机构”的双层运营架构，各项制度不断完善。截至今年6月末，数字人民币累计交易金额达7万亿元，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗等领域持续探索，形成了一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用方案，在拉动居民消费、推动绿色转型、优化营商环境等方面发挥了积极作用。

下一步，数字人民币有望解锁更多创新应用场景。以本届服贸会为例，数字人民币就发挥了优化服贸会现金使用环境的作用。据交通银行相关负责人介绍，该行在数币展区创新推出使用的数字人民币兑换零钱包概念设备可在仓门内放置不同额度的零钱包，供客户使用数字人民币快速兑换所需现金零钱，满足广大人民群众“现金兜底”的支付需求。未来，这一概念设备可广泛应用于人流量密集的银行网点、社区、园区、酒店、景区、集市等场所，为公众提供更为便捷、高效的支付服务。

探索构建数字人民币生态系统

现阶段，提升服务水平是数字人民币工作的一项重点任务。陆磊介绍，中国人民银行不断丰富数字人民币产品体系，研发应用无障碍适老化、智能合约等创新产品和功能。完善数字人民币的受理环境，以扩大覆盖面，提升使用的便利度。另外，不断完善数字人民币服务体系，提升境外来华人员使用数字人民币的便利度。

事实上，要想让数字人民币的“人民性”落到实处，为最广大人民群众服务，必须先让更广泛的群体形成使用习惯，让数字人民币真正发挥方便快捷的支付功能。

从试点地区数字人民币应用推广实践来看，中国农业发展银行第一巡视组副总经理级巡视专员赵金霞观察，数字人民币在推广宣传上面临着消费意愿与习惯的制约，消费者对数字人民币的认知不足，使用习惯尚未形成，这在一定程度上阻碍了普及。

董志勇也提示，在现有模式下，商业银行在数字人民币推广中动力不足。此外，支付宝、微信支付等平台已形成广泛的网络效应，这使得企业和个人的支付习惯难以改变。

“应完善数字人民币激励机制。”董志勇指出，就增强市场接受度而言，建议政府在公务支出、公共服务等领域优先使用数字人民币，通过政府示范效应带动企业和个人使用；开展数字人民币知识普及活动，帮助公众了解并信任这一新兴支付工具。此外，还应重视降低交易成本与优化用户体验。在增强支付机构激励方面，可以设置合理的手续费机制；探索与支付机构合作的增值服务；持续优化数字人民币支付流程，提高交易速度，降低操作复杂度。

值得一提的是，建设生态系统与提高技术赋能的重要性得到与会嘉宾的广泛强调。赵金霞指出，应提升技术能力，促进数字人民币使用更加便捷化，并完善数字人民币顶层设计，构建多方参与、合作共赢的数字人民币生态系统。董志勇表示，可以鼓励和支持各类商业场景接入数字人民币支付系统，形成广泛的应用生态；鼓励和支持数字人民币的全流程主体，包括金融机构、科技公司等形成合力，共同推进技术创新、改善用户体验。

从具体实践来看，已有部分试点地区围绕生态化作出部署。深圳市罗湖区金融服务署印发的《罗湖区关于高质量建设数字人民币应用生态示范区的若干措施》提出，要聚焦罗湖金融业“一带五区”发展定位，加快构建数字人民币应用生态示范区，鼓励建设数字人民币基础设施，鼓励数字人民币产业链企业做大做强，支持打造数字人民币产业园等。