来源:中国银行保险报时间:2024-09-09 08:32
□本报记者 杜肖锦
在日趋激烈的市场竞争环境下,农村中小银行求生存、谋发展的压力加重,“过紧日子”、抓牢风险防控,寻求业务发展增量,走出特色化经营之路成为行业共识。如何啃下息差管理的“硬骨头”?如何将发展路径走出特色?为实现各展所长、各美其美,展开了哪些实践探索?
来自北京、山西、湖北、江西、湖南、江苏、广西、青海等11个省(自治区、直辖市)的农商银行董事长、行长就息差管理、特色化经营展开了讨论。
做好息差管理
息差管理离不开资产和负债两端。
山西临猗农商银行党委书记、董事长张伟红表示,该行着力做好负债端和资产端的“加减法”。在负债端,加大对低成本存款的营销力度。在资产端,从战略上确定全行每年零售贷款的投放要占80%以上。同时,压缩表内外非生息资产占比,最大限度提高资产收益率。
湖北荆门农商银行党委书记、董事长曹哲表示,在负债端该行制定了每个考核期核心存款占比不能低于存款占比70%的目标。重点考核基层网点的存款结构。在资产端,坚守“支农支小”的市场定位,重点做小额贷款,提高贷款溢价能力。加大不良贷款尤其是表外不良贷款的清收工作,并优化考核机制。
江苏仪征农商银行党委委员、副行长刘旭辉表示,该行向专业的零售供给商和服务商转型,推进移动展业数字化平台建设。同时,构建灵活定价机制,灵活制定客户经理定价分成机制。该行持续推进数字化获客和场景化服务等,强化业财融合激励支行降本增效,强化质效提升把好风控关。
“选好自己碗里的菜”
相较于其他类型银行,农商银行天然具有人缘、地缘优势。如何在发展中做好客户管理与服务,提升自身的高质量发展?
江西黎川农商银行党委书记、董事长杨兰兰提出,该行将存量客户进行精准分层,定制利率,优化存款产品,以量补差。用有效信贷投放“补”低收益的票据业务。提升资产质量,严把新增贷款质量,严格落实不良贷款问责制度。增强员工队伍建设,营造比、学、赶、超的氛围。实行存款高成本低绩效、低成本高绩效,贷款低利率低绩效、高利率高绩效的考核制度。
湖南攸县农商银行党委书记、董事长谢越华认为,应对息差收窄要在客户选择上做小做散,“选好自己碗里的菜”。攸县农商银行一方面坚持线下走访触达,通过外联商会、协会平台、信用村创建等载体,摸清客户的服务需求和风险状况。另一方面,自主研发“码上贷”零售业务平台,搭建线上链接渠道,对辖内20万户农户进行评级,对15万户农户进行授信。同时,在产品服务上进行差异定价,在增收节支上进行宏观调控。
针对大行下沉掐尖,青海湟源农商银行党支部书记、董事长胡顺成表示,该行全面开展网格化营销走访活动。依托“五级联动”,开展信用创评,发挥基层党组织、物业公司在走村入户时的纽带作用;开展利率差异化定价的研究与实践,采取贷款一户一定价;组建团队加大对收单商户的营销力度;提升对公业务竞争力。
发力特色化经营
如何定义农商银行特色化经营?在江苏邳州农商银行党委书记、董事长单体选看来,特色化对应的是同质化,也可理解为特色化经营就是差异化经营。差异化经营就是有壁垒的,国有大行和股份制银行“不敢做、做不了、做不好”的事。基于此,他建议未来农商银行特色化经营要战略特色化、客户特色化、网点特色化、业务特色化。
“景德镇农商银行服务于以陶瓷文化产业为核心要素的经济发展需求,助推陶瓷文化的传承与创新。”江西景德镇农商银行党委书记、董事长付文萃表示,该行支持了一批国家陶瓷试验区建设重点项目和地方“3+1+X”特色产业的核心企业、上下游企业;开发了一批“景漂贷”“陶瓷版权贷”“瓷信青创贷”等陶瓷特色金融产品;拓展了一批在陶青台、三宝瓷谷等陶瓷客户集聚区的特色客群;打造了一批有代表性、较强的影响力和核心竞争力陶瓷特色网点。
湖北随州农商银行党委书记、提名董事长杨凌从三方面介绍该行特色化经营方式。做好微贷业务方面,该行贷款风险得到控制,客户数量得到大幅度增长,基层员工得到充分锻炼;在服务特色产业方面,立足随州市产业发展布局开展业务营销,多维度、多渠道满足专用汽车和食用菌两大主导产业融资需求;科技建设方面,主攻手机银行和扫码支付两项业务。
广西岑溪农商银行党委书记、董事长周正杰则强调聚焦主责主业、深耕“三农”主阵地的重要性。该行持续推行“公司+农户+银行”三位一体的合作模式;大力支持实体经济和当地政府重点扶持的项目;依托数字平台,抓好“无纸化、线上化、移动化、标准化”便捷信贷服务的运用,提高个人贷款办理效率,不断优化客户申贷、获贷体验。