□郑永强

数字化浪潮已经席卷全球，财产保险行业也不例外。传统保险业务模式正面临前所未有的挑战与机遇。数字化转型不仅是财产保险公司应对市场竞争、提升服务效率的必然选择，更是实现高质量发展、引领行业变革的重要引擎。

保险行业数字化转型和高质量发展的迫切需求

日益激烈的市场竞争迫使传统保险公司加快数字化转型。互联网保险公司凭借其创新性和灵活性优势，不断蚕食传统保险公司的市场份额。面对这一严峻形势，传统保险公司必须积极拥抱数字化，通过创新产品、优化服务流程、提升客户体验等方式，提升自身在市场中的竞争力，以适应不断变化的行业生态。

消费者对保险的要求早已超越了基本的保障需求。他们希望保险产品能够像量身定制的服装一样，精确匹配自己的风险偏好和生活方式。同时，他们也期待保险服务能够像网购一样便捷，随时随地获得响应。此外，消费者对保险产品的透明度和信息对称性有着更高的要求，希望能够清楚了解保险条款，避免产生纠纷。

同时，2023年中央金融工作会议指出,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为保险业数字化转型注入了新的活力。保险公司将在监管的指导下进行创新实验，加快新产品、新技术的落地。数据开放政策的推动，为保险公司提供了海量数据，促进了大数据在保险领域的深度应用。这些政策的出台，为保险公司数字化转型提供了强大的政策支持。

此外，新兴技术的快速发展为保险行业带来了前所未有的机遇。大数据技术通过对海量数据的分析，帮助保险公司深入洞察客户需求，实现精准营销和风险评估。人工智能技术的应用，使得智能客服、理赔和风控成为可能，大幅提高了运营效率。区块链技术以其去中心化、透明、安全的特性，提升了保险交易的透明度和安全性，降低了运营成本。云计算技术的引入，为保险公司提供了灵活、可扩展的IT基础设施，降低了IT投入。这些技术的融合应用，推动了保险行业向数字化、智能化转型，为客户提供了更加个性化、高效、便捷的服务。

财产保险公司数字化转型的实践路径

客户体验为核心。数字化转型的首要任务是提升客户体验。财产保险公司应致力于在所有数字渠道上提供卓越的客户服务。例如，中国平安财产保险股份有限公司通过“平安好车主”APP实现了客户“买、查、改、赔、用”的全流程线上化服务。该应用不仅提升了客户的便捷性，还通过智能客服和AI工具大幅缩短了理赔时效，提高了客户满意度。

技术创新与应用。技术创新是数字化转型的核心驱动力。保险公司应积极引入机器学习、人工智能等先进技术，优化风险评估和定价模型，提高理赔自动化水平。例如，利用OCR图片识别、语义识别等技术，实现客户自助报案和资料上传，自动与理赔规则校验，大幅减少人工干预。此外，通过声纹识别、社交网络分析等AI工具，构建数字化风控体系，有效预防保险欺诈风险。

数据驱动决策。数据是数字化转型的基石。财产保险公司应建立统一的数据中台，整合承保、理赔、服务等数据，构建多维度经营数据展示模型和风险数据预警模型。通过这些模型，保险公司可以更准确地评估风险、优化产品设计，并为客户提供更加个性化的保险解决方案。同时，数据驱动决策还可以帮助保险公司更好地管理内部运营，提升整体效能。

生态系统构建。数字化转型不仅是技术层面的变革，更是商业模式的创新。财产保险公司应积极构建以保险为核心的生态系统，通过跨界合作和生态整合，拓展服务边界和收入来源。例如，与汽车服务商、健康管理机构等合作，为客户提供全方位的驾驶风险管理和健康风险管理服务。通过生态系统构建，保险公司可以实现从“保险”向“风险管理”的延伸，提升客户黏性和忠诚度。

数字化转型的挑战与应对

组织文化与人才挑战。数字化转型需要企业上下同欲，形成共同的数字化文化。然而，传统保险公司在组织文化和人才储备方面往往存在不足。为此，保险公司应加强员工培训，提升员工的数字化素养和技能水平。同时，积极引进具有数字化技能和专业知识的人才，为数字化转型提供有力的人才保障。

数据安全与合规挑战。随着数字化转型的深入，数据安全与合规问题日益凸显。保险公司应建立完善的数据安全管理体系，加强数据加密、访问控制和审计监督等措施，确保客户数据的安全性和隐私性。同时，密切关注监管政策的变化，确保业务运营符合法律法规要求。

未来，财产保险公司的数字化转型将进一步深化和拓展。随着人工智能、区块链等技术的不断成熟和应用，保险公司将能够为客户提供更加智能化、个性化的服务体验。同时，数字化转型也将推动保险公司内部管理的优化和升级，实现业务流程的自动化和智能化。

数字化转型是保险行业发展的必然趋势，是行业高质量发展的要求。通过以客户体验为核心、技术创新与应用、数据驱动决策以及生态系统构建等策略的实施，财产保险公司可以加速推进数字化转型进程，提升运营效率和客户体验，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。未来，随着新兴技术的不断涌现和市场需求的不断变化，财产保险公司的数字化转型之路将更加宽广和光明。

（作者系三井住友海上火灾保险（中国）有限公司副总经理兼首席投资官、首席财务官）