□记者 房文彬

近期，上市财产险公司纷纷交出中期答卷。无论是业绩数据还是工作举措，都充分彰显了财险业在大灾中的使命担当。对于占据市场头部的人保财险、太保产险、平安产险而言，上半年合计净利润322.03亿元，同比减少1.09%。

值得注意的是，虽然上半年自然灾害频发，但上市财产险公司通过践行风险减量服务商业逻辑，综合成本率呈现“四降一升”态势，均实现承保盈利。人保财险、平安产险、太保产险、太平财险、大地保险综合成本率分别为96.8%、97.8%、97.1%、97%、99.86%，同比分别上升0.4个百分点、下降0.2个百分点、下降0.8个百分点、下降0.6个百分点、下降1个百分点。

积极应对巨灾风险

根据国家防灾减灾救灾委员会办公室、应急管理部通报的相关信息，上半年，我国各种自然灾害共造成3238.1万人次不同程度受灾，直接损失931.6亿元。

针对自然灾害，财险业充分发挥经济减震器和社会稳定器功能，在防汛救灾过程中全力做好保险预赔付，尽可能提高预赔付比例，早赔快赔、应赔尽赔。

中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，上半年，人保财险大灾净损失40.8亿元。全险种大灾合计影响赔付率1.7个百分点，同比上涨0.9个百分点。

随着全球气候变暖，极端天气频发，财险业应如何更好应对气候风险？

中国平安总经理兼联席首席执行官谢永林表示，防灾减损既是保险的本职工作，也是社会责任所在。从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，而在我国仅为10%左右。因此，保险业有潜力、有能力在防灾减损中发挥更大作用。

“平安将从模型定价、风险管理、产品创新等三方面持续提升应对气候变化的能力，核心手段依然是科技。”谢永林表示，在模型定价方面，引进5名地质学、气象学博士，组建自然灾害实验室，建立灾害时空数据库，为巨灾风险定价提供基础数据支持；研发国内直保公司首个巨灾模型，为灾害预警提供更精准预测支持。在风险管理方面，将继续优化鹰眼系统，提升风险识别预警的精确度和可用性。在产品创新方面，借助模型定价数据，开展巨灾指数保险、巨灾救助保险、复合型巨灾保险试点，积极助力国家巨灾保障体系建设。

于泽表示，2024年，人保财险高效推进风险减量服务，构建产品供给—保前—保中—灾前—灾中—灾后的服务闭环，切实发挥风险减量服务对提高社会抗风险能力、推动业务高质量发展的促进作用。

于泽表示，要在再保策略方面不断提高直保端业务品质，降低综合成本率，形成共赢局面。同时要持续加强巨灾超赔合约保障，推进打造传统再保市场和资本市场“双支柱”的风险分散体系。

车险业务稳住“基本盘”

车险作为财产险公司的“基本盘”，持续向集约化和专业化发展，综合成本率、综合费用率持续下降。

上半年，人保财险、平安产险、太保产险分别实现车险服务收入1451.57亿元、1083.9亿元、523.61亿元，同比分别增长5.3%、6%、4.9%。其中，人保财险车险综合费用率25.2%，同比下降1.8个百分点；综合成本率96.4% ，同比下降0.3个百分点 。太保产险车险综合费用率25.7%，同比下降1.5个百分点；综合成本率97.1%，同比下降0.9个百分点。

与此同时，新能源车险业务专业化、精细化管理水平也不断提升。于泽表示，去年下半年至今年上半年，新能源车险综合成本率呈下降趋势，与燃油车的差距逐步缩小。上半年，人保财险家用新能源车险综合成本率低于100%。

太保产险表示，公司新能源车险经营把握市场规律，通过新模式精进管理，降低保单成本率，上半年保费同比增长 41.7%。

非车险市场喜忧参半

非车险已成为拉动财产险板块的重要推动力。

上半年，阳光财险非车险原保险保费收入113.6亿元，同比增长25.5%。其中，非车险保费占比46.1%，提升4.8个百分点。太平财险非车险保险服务收入同比增长16.7%。太保产险非车险原保险保费收入同比增长12.7%，远高于车险业务增速。

从具体险种看，意健险、责任险、农险等发展迅速。上半年，平安产险农险业务同比增长32.9%，阳光财险农险业务同比增长38.3%；平安产险健康险业务同比增长43.5%，阳光财险健康险业务同比增长48.5%。此外，太保产险责任险业务实现原保险保费收入124.59亿元，同比增长11.8%；企财险业务实现原保险保费收入45.42亿元，同比增长22.6%。

值得注意的是，非车险市场仍处于喜忧参半阶段，部分险种仍未实现承保盈利。比如，平安产险保证保险业务综合成本率106.8%，人保财险责任险综合成本率104.1%，太保产险健康险综合成本率100.8%。

至于如何提升非车险盈利能力，于泽在发布会上表示，主要从以下方面进行动态优化：一是落实党的二十届三中全会各项改革举措，更加积极拓展体现保险功能的业务领域，提升重保障、高质效业务占比，持续改善客户结构。二是针对营利不佳业务，加强产品改造，持续改善产品结构。三是强化渠道、承保、理赔、运营管理，从销售费用、赔付成本、内部管理成本等方面多措并举，进一步挖潜降本空间。四是加快推广风险减量服务新商业模式，帮助客户降低事故发生率，提高抗风险韧性。