来源：中国银行保险报时间：2024-08-30 09:04
编者按：
黑龙江金融监管局扎实推进保险诈骗犯罪专项打击工作，不断提高行业欺诈风险防范能力，切实保护人民群众合法权益。
□记者 朱艳霞 房文彬
伪造车祸、虚构事故、修改病历、夸大受灾面积……保险业快速发展，保险欺诈也不断翻新花样。为适应保险欺诈风险的新形势和新变化，提升反保险欺诈的工作效能，黑龙江金融监管局以“四新”工程要求为指引，扎实推进保险诈骗犯罪专项打击工作，不断提高行业欺诈风险防范能力，切实保护人民群众合法权益。
“近年来，黑龙江金融监管局联合辖内监管分局，依托智能实验室，建立保险诈骗线索智能筛查‘2+3+4+5’模型，采取银保‘交叉核验+关联筛查’方式，借助公安机关信息数据量大、覆盖面全优势，实现从单家向全域排查、从个案处置向批量打击的升级，让反保险欺诈工作更高效。”黑龙江金融监管局有关负责人在接受《中国银行保险报》记者采访时表示。
大数据“捕获”骗保团伙
随着人们生活水平提高、风险意识增强，保险产品被越来越多的人接受，但高额保险金也成为一些不法分子垂涎的目标。
近两年，某保险诈骗团伙从全国二手车市场及二手车商处以极低价格购买水淹或出过大事故的老旧高端二手车，并隐瞒车辆实际情况，以远超车辆实际价格甚至原车出厂价在各保险公司重复投保。一段时间后，再招募车手于投保地以外驾车故意碰撞，伪造保险事故，利用保险公司异地理赔出事故现场勘查难的情况，骗取多家保险公司保险金。
面对保险欺诈风险的新形势和新变化，黑龙江金融监管局联合公安部门，依托大数据智能实验室仅用4小时就锁定该犯罪团伙利用老旧高端二手车实施保险诈骗犯罪50余起，最终成功打掉这个连续作案196起的特大保险诈骗团伙。
“黑龙江金融监管局党委高度重视保险诈骗专项打击工作，成立了以分管局领导牵头、稽查处具体负责的工作领导小组，研究推动工作落实。同时依托智能实验室，建立保险诈骗线索智能筛查‘2+3+4+5’模型，不断提升保险诈骗案件线索挖掘的‘穿透力’。”黑龙江金融监管局有关负责人表示。
上述负责人告诉记者，“2+3+4+5”模型，即投保人、被投保人等两类重点人群，虚假承保、虚假理赔等三类虚假费用，故意制造保险事故、人伤黄牛等四类欺诈行为，车辆频繁投保、车损险高额投保等五类异常数据。
通过大数据智能实验室，公安机关在上述保险诈骗团伙的基础上又发现涉及7个省份的犯罪团伙，涉案金额高达5000万元，并对犯罪嫌疑人开展统一收网行动，彻底摧毁了该犯罪网络。
阳光农险工作人员通过“3S卫星遥感影像+专业人员手机APP定点调查+无人机航拍”对受灾地块的作物损失面积、损失程度进行多维度测定，为反保险欺诈提供基础数据和技术保障。公司/供图
3S技术助力反保险欺诈
行业打击力度不减，但保险欺诈犯罪手法也在升级。保险欺诈团伙化、职业化、跨地区、跨机构案件渐趋增多。
对此，黑龙江金融监管局组织全省保险机构召开保险诈骗专项打击动员部署会，要求各机构加大力量投入，充分利用本公司自有反诈系统模型及中国银保信数据，全力配合公安机关经侦部门调查侦办。
“公司积极落实黑龙江金融监管局反欺诈工作要求，持续加大反欺诈防控力度，逐步构建以3S遥感技术为主导的反欺诈防控体系。”阳光农业相互保险公司黑龙江分公司（以下简称“阳光农险”）有关负责人表示。
黑龙江省耕地面积近2.58亿亩，是国家最重要的商品粮基地和粮食战略后备基地。“农业保险具有标的分布范围广、投保户数多、定损时间集中的特殊性，传统人工核对投保信息、人工实地勘察的解决办法耗费大量人力、物力，且效果不明显。因此，阳光农险结合自身实际情况，打造了‘确权数据+卫星遥感’农业保险精准承保理赔和反欺诈模式。”阳光农险上述负责人表示。
有例为证。2023年，阳光农险承保某村种植险，在核灾定损阶段，通过应用3S卫星遥感影像、手机APP定点调查，确定玉米1-4级受灾、大豆1-5级受灾，将该村所有受灾面积及损失程度快速、准确落实到户，并在公示签字确认后将理赔款发放到受灾农户账户。
“该村王某几人得到赔款后，又先后到公司及当地信访部门要求增加赔款，但公司利用3S卫星遥感技术成功阻止了王某几人意图通过信访等途径获取超额理赔款的行为，为公司反保险欺诈提供了技术保障。”阳光农险上述负责人表示。
自2020年以来，阳光农险利用上述技术共剔除不符合承保条件作物79万亩，剔除未达到赔付标准的受灾面积59万亩，累计减损1.49亿元。
行刑衔接 “协同作战”
7月30日，金融监管总局发布《反保险欺诈工作办法》，强调金融监管机构需与公安机关等部门进行反欺诈各方协同。
在黑龙江省，监管部门也通过加强与公安、司法等部门行刑衔接，持续构建行政执法和刑事打击一体化格局。
据介绍，黑龙江金融监管局会同黑龙江省公安厅印发《关于联合开展保险诈骗犯罪专项打击工作方案》，要求各级公安机关及监管部门不断强化行政执法和刑事打击一体化协作机制，明确将本次专项工作打击成效纳入2024年公安金融领域“云端”考核和平安黑龙江建设考评范围，推动专项打击纵深发展。与黑龙江省人民检察院签订《关于加强执法司法衔接协作 共同服务保障金融高质量发展的合作备忘录》，共同加强对保险诈骗等金融领域违法犯罪打击力度。
“从公安执法层面来看，加强行政执法与刑事司法衔接是解决行政机关与司法机关分离执法体制存在问题的必然要求。”黑龙江省公安厅有关负责人表示。
作为国家法律监督机关，黑龙江省人民检察院有关负责人表示，保险欺诈行为违背了社会诚信原则，破坏了市场秩序。加强行政监管与刑事司法之间的合作，可以提高反保险欺诈的效率和效果。通过建立健全反保险欺诈行政执法与刑事司法衔接机制，可以及时移送涉嫌犯罪案件线索，针对重点领域、新型、重大欺诈案件开展联合打击或督办，从而有效打击保险欺诈行为，保护保险消费者权益，维护保险市场健康秩序和社会和谐稳定。
数据显示，专项行动开展以来，黑龙江省公安机关共立保险诈骗案件50起，抓获犯罪嫌疑人35名，涉案金额1.7亿元，打掉5人以上犯罪团伙两个，形成了严厉打击保险诈骗违法犯罪的强大声势和有力震慑。
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