□孙智

实施健康中国战略，是我国坚持和发展新时代中国特色社会主义的一项重要战略安排。党的二十届三中全会提出健全保障和改善民生制度体系，为建立我国大健康保险保障体系指明了方向和目标。

大健康保险的内涵

1989年联合国世界卫生组织对健康下的定义是“健康不仅是没有疾病，而且包括躯体健康、心理健康、社会适应良好和道德健康。”

大健康的定义超越了传统对健康的定义。笔者认为，可以这样理解大健康：它是指人的身体、心理、社会、环境、道德以及人类生存的生态系统的全面健康，包括为健康提供服务的医疗体系和健康产业的安全，以及对它们产生的影响人类健康的风险的有效管理。大健康这一概念的提出，要求社会全面关注影响人身安全与健康的风险问题，全面开展健康风险管理，由此就产生了对大健康保险的需求。

什么是大健康保险呢？笔者认为，可以定义为：大健康保险是以人的生命安全与健康为目标，以人的生命、医疗体系、健康产业等为对象的保险服务，以及保险公司支持大健康产业发展的投资服务。简单地讲，保险公司围绕大健康开展的所有服务就是大健康保险。它突破了传统健康保险只关注疾病的范围，使健康保险扩大到与保障人民健康有关的广阔领域，形成一个全方位、系统性的大健康保险保障体系。

保障体系的构成

大健康保险不仅仅是一个概念的提出，它是全方位建立和加强健康风险管理体系的迫切需要。大健康保险保障体系包括保险保障、保险服务与保险投资三个部分，它们共同构成大健康保险保障体系，覆盖大健康涉及的所有范围，为人民健康提供全面的保险服务。第一，保险保障。保险保障是由保险产品构成的风险损失补偿功能，是大健康保险保障体系的核心部分，包括人身保险、大健康产业保险等。人身保险包括医疗保险、长期护理保险、意外伤害保险、企业年金、个人养老金等。大健康产业保险包括健康产业财产保险、关键研发设备保险、产品研发费用损失保险、医疗器械临床试验责任保险、医疗技术临床试验责任保险、药物临床试验责任保险、医药保健产品责任保险、医疗器械损坏及责任保险、医疗服务责任保险、医药健康产品运输保险、健康产业知识产权保险、网络安全保险等。第二，保险服务。保险服务由保险公司为客户提供的一系列预防风险发生、提高健康质量等服务项目组成。第三，保险投资。这是保险公司为大健康产业发展提供资金支持。

建立的作用

一是有利于全面加强健康风险管理。大健康保险追求的是全方位、系统性的保险服务，能提高全社会健康风险的整体管理水平。二是有利于满足人们多样化的健康保险需求。通过保险服务，提高人们的整体安全感与幸福感。三是有利于完善社会保障体系。大健康保险是社会保障的重要补充。四是有利于支持大健康产业的发展。发挥保险资金优势，助力健康产业成长。五是有利于社会和谐稳定。通过保险，减少社会因健康风险及相关风险造成的不稳定因素和经济纠纷。六是有利于保险业的发展。中国是人口大国和大健康产业大国，形成了一个巨大的大健康保险市场，是保险业发展的重点领域。

建立的路径

大健康保险保障体系的建立事关人民健康，必须采取有效措施。一是政府整体规划。从制度上对大健康保险予以统筹安排。二是政策支持。财政拿出资金补贴个人和健康产业的保险费，支持保险公司开展大健康保险，给予税收优惠政策。三是社会共同倡导。加强保险宣传，普及保险与健康风险管理知识，提高全民保险意识，使个人和健康产业把保险作为管理风险的重要工具。四是加强保险服务。保险公司要全面、系统和深入地开展对大健康保险需求的研究，创新大健康保险产品，实行专业化服务，把科技手段融入保险服务之中，提高服务的效率和质量。五是加强监管。通过有效监管，维护和保障大健康保险消费者的合法权益。

（作者系武汉东湖科技保险发展促进中心主任）