□彭彬

随着数字技术的高速演进，我国保险业已经进入科技深度赋能行业发展的新阶段，数智化转型也已成为保险业升级迭代的重要引擎，也为中小险企破解“马太效应”、实现差异化高质量发展提供了新机遇和新动力。本文深入分析中小险企数智化转型的意义和困境，并从中小险企角度提出相关的政策建议。

中小险企数智化转型的意义和困境

数智化转型是指企业在数字化基础上，通过引入智能化技术，如人工智能、大数据、云计算等，以提高决策效率、优化成本结构、增强客户体验、实现产品和服务的个性化定制，以及优化企业决策过程。结合保险业和市场实际，中小险企数智化转型可以提升运营效率和服务质量，推动公司向着更加智能、安全和可持续的方向发展，助推公司实现差异化高质量发展。

（一）中小险企数智化转型的意义

数智化转型对于中小险企转型发展意义重大。一是有利于降本增效。中小险企实施数智化转型，可以通过智能化手段优化公司业务运营，实现全局最优的资源配置，降低成本并提高效率。二是有利于业务创新。利用数据挖掘和智能技术，中小险企能够开发新的业务模式和产品，进一步增强市场竞争力。三是有利于提升服务质量。利用大数据和AI技术，中小险企能够提供更加个性化和精准的保险服务，从而提升客户满意度和忠诚度。四是有利于加强风险管理。数智化转型有助于中小险企加强风险管理，通过数据分析和模型预测，提前识别和防范潜在风险。五是有利于创新商业模式。数智化转型能够推动中小险企探索新的商业模式，快速构建第二增长曲线，如基于用户行为和需求提供定制化保险产品。

（二）中小险企数智化转型面临的困境

中小险企数智化转型势在必行，但中小险企抓住数字智能浪潮、实现数智化转型并非易事，会面临种种困境。一是转型方向模糊，对数智化转型的理解存在差异，导致转型目标和路径不明确。二是技术与人才缺乏，缺乏足够的数字技术人才和专业知识，影响转型的实施。三是存在数据孤岛问题，公司内部数据分散，未能有效整合和利用，形成数据孤岛。四是投资与回报不确定，数智化转型需要大量资金投入，但其效果和回报存在不确定性，不能科学量化和评估成效，导致有的中小险企对实施数智化转型存在顾虑。五是数据安全与隐私保护。在数智化过程中，如何确保数据安全和用户隐私成为一大挑战。

数智化转型是一个复杂的过程，涉及技术、人才、管理、文化等多个方面。中小险企需要明确战略转型目标，制定合理的转型策略，并建立相应的技术、人才和管理支持体系，以克服转型过程中的困境，实现可持续发展。

数智化转型模式探索与实践

那么中小险企该怎么做？

（一）打好系统根基，提升自研能力

做好数智化转型，关键是要打好系统根基，提升自主可控的研发能力。比如2019年，华农保险全面开启“以科技驱动发展”的转型升级之路，致力于打造“立足自身优势，聚焦核心能力建设，通过彻底变革，打造公司全面转型，实现高质量、可持续、盈利性增长”的新发展模式。为实现在线化、智能化、数字化转型，华农保险搭建核心底座，打好系统根基，提高作业效率，系统持续优化迭代，构建了“小前台、大中台、稳后台”的科技架构，自研了“阿波罗”“天”“星”系列共计30款数智化产品；公司全面打造数智化运营决策中心，通过“五纵十横”的数字化建设战略，推动总分公司数字转型实现上下联动和协同发展；公司以业务数字化打通数据壁垒，有效赋能核心能力建设，形成投承保端、理赔服务端、续保建设端和后台支持端等“端到端”的管理重构，初步形成了差异化的核心能力与竞争优势。公司精简架构，做大前台、做强中台、做优后台、总分一体，打造快速响应、高效协同闭环的组织体系，建立结果导向、自我驱动、激情创业的文化体系，成立专门致力于自研核心技术系统的科技创新大部门，为数智化转型提供自主可控快速响应的技术支撑，公司累计获得59项软著，并发布《华农保险科技三年白皮书》。

（二）尊重经营逻辑，实现经营全流程数据化

中小险企要积极探索数据应用，将前期沉淀的系统能力和数据资产直接应用到经营管理上去，通过将数字化、在线化的科技能力与保险鲜活场景相结合，有力助推公司前台业务高质发展。比如华农保险依托“华保星”个代数字化运营平台，着力探索线上、线下融合的个人代理发展模式，数智驱动个代渠道飞速发展，个代业绩贡献产能不断扩大。公司针对车险定价能力不足、未打通全流程、数字决策能力不足等痛点，打造“天擎”车险智慧决策系统，实现了车险智慧经营决策，助力车险业务快速发展，成本大幅优化，搭建了全口径的车险智能风险管理决策系统，涵盖精算定价、核保定价和市场定价多个环节，实现了车险承保经营的全流程成本风险管理和智能化决策。公司还建立意健险多层次风控体系，形成事前、事中、事后三位一体的“风控网”，落实风险减量举措，进一步提升承保和理赔质量。

（三）拥抱行业力量，深度融合共建

为加速实现共建、共享、共赢的数智化生态，华农保险提出“构建保险科技命运共同体”，与多家头部科技公司开展共创合作，积极通过优势互补与协同创新，提升底层原研能力，共同探索和深挖保险场景需求，共享产品、技术、服务、运营等多维能力，积累和沉淀数字化解决方案，致力于打造共生共赢数字化生态。这也是华农保险所做的事，与行业优秀合作伙伴共计成立16个联合创新实验室，公司累计举办35期OpenDay向行业分享科技成果，并成功举办2021年“科技生态合作大会”和2023年“数字变革实践与探索大会”，为中小金融企业的数字化、智能化转型，搭建了交流合作平台。

相关政策建议

面对内外部大环境的变化和日益加剧的竞争压力，中小险企数智化转型势在必行，既是构建新质生产力的支点，又是其实现高质量可持续发展的关键。华农保险实施数智化转型5年多，进行了一些创新和实践，并对中小险企如何更好地实施数智化转型进行了探索，同时也有一些行业层面的思考和建议，具体建议如下：

一是建议监管部门进一步鼓励中小险企加大科技创新力度，引导中小险企积极推进数智化转型。国家金融监督管理总局已于2024年1月发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，对做好科技创新金融服务提出了具体工作要求。建议监管部门出台专项政策鼓励和支持中小险企优先开发差异化、专业化、特色化的数智化创新产品，推动中小险企加快数字化转型步伐，提升服务质量和效率，增强竞争力，并促进保险业的稳定和可持续发展。

二是建议监管部门整合行业力量，联动行业协会、中小险企等，加强行业基础设施平台建设，积极发挥行业平台赋能优势。一方面，中小险企因业务规模较小，在经营指标上易出现波动，无法及时察觉行业变化情况。因此建议监管部门、行业协会建立行业数据库，帮助中小险企及时掌握行业动态，对照分析自身情况并及时自主调整。另一方面，中小险企在经营发展中面临科技能力不足和服务能力不足等共性问题，期待行业基础设施平台能够发挥作用，帮助中小险企解决这些共性问题。如中保车服在信创方面、保交所在新能源车险方面积极发挥了行业基础设施平台建设优势，为行业实现降本增效、提升风控管理和客户服务水平等贡献积极力量。

三是建议中小险企加强合作，实现共建共享共赢的融合生态。在万物互联时代，“保险+”跨界融合的需求特征更加明显，这与数字经济开放共享的理念高度契合。尽管中小险企均已开始积极探索全链路数字化转型，但依然存在“数据壁垒”，行业协同发展不足。建议中小险企抱团取暖，采取共建共享共赢的合作模式，在监管部门的指导和支持下，尽快实现再保、IT建设和数据风控名单等方面共享，携手应对面临的困难，共同践行数智化发展战略，持续提升核心竞争力，全力做好“五篇大文章”，积极探索中小险企差异化、高质量发展模式。

（作者系华农保险副总经理）