车险业务作为占据财险业“半壁江山”的第一大险种，在湖南益阳市场却常年贴着一些难以撕掉的“亏损”“绝境”“洼地”等负面标签。针对辖内车险发展面临的严峻形势，益阳金融监管分局以奏响“四部曲”为抓手，深挖根源、真抓实干，推动车险主要经营指标明显改善，2023年实现综改后首次承保利润“扭亏为盈”。

先立后破 推动益阳车险高质量发展

常念合规“紧箍咒”。益阳金融监管分局五部门联合开展财险业合规专题培训，压实机构内控合规主体责任；组织1.2万多名保险从业人员开展销售合规暨清廉金融文化在线测试，让依法合规成为思想自觉、行动自觉；倡导外病内治，通过理赔“利剑行动”对40余名查勘员进行内部处罚，劝退16人。

熟念首问“消保经”。益阳金融监管分局主要负责人牵头《保险消费投诉“首问负责制”的基层实践与思考》课题调研，指导行业协会出台《实施细则》，并优选12家机构试点，推动“首问负责制”落地生根。

巧念减量“服务诀”。引导机构探索“保险+风险减量服务+科技”模式，在车险领域全面嵌入风险减量服务举措。如华安财险在营运货车承保前对驾驶员进行安全测试，并通过货车尾部反光标严格验标等逐步改善高风险营运车辆业务状况。

问题导向 做实“三庭五眼”非现场监管

“三庭”即非现场监管在车险领域的三层目标。第一层目标：风险掌握与全面识别。通过掌握车险重要数据指标和业务经营情况，对可能存在的风险状况形成初步认识与判断。第二层目标：精准画像与分类施策。主要是对重点机构、重要区域和重点人员的日常监测，有针对性地实施监管措施。第三层目标：深度分析与风险预警。通过现场检查、非现场监测、机构内审和信访举报线索等多维度综合分析，对风险隐患做到有知有觉、先知先觉。

“五眼”是车险领域非现场监管手段的探索。一是闻声知情的“听力”。每月列席车险自律协同会议兼听各家主体情况，耐心倾听举报人反映的可疑问题线索，注重在高管任职谈话与日常监管沟通中听取合理建议，先后梳理形成27条具体监管措施。二是管中窥豹的“眼力”。构建“每周监测+月度通报+季度分析+年度报告”的车险市场非现场监管框架，认真梳理、分析和通报重点指标与问题风险，先后下发《益阳车险业务月度监测通报》18期，7次召开车险季度分析和年度报告。三是快马加鞭的“脚力”。倡导“让数据跑起来”，设计“水淹车欺诈骗保”嵌套模型和理赔风险“热力图”，综合分析案发高频地区、理赔金额和车型特征，筛查出7组可疑数据，后续保险公司通过第三方核实向公安机关移交2条可疑线索，其中1条已立案处理。四是真抓实干的“手力”。先后对10家机构开展“窗口指导”、8家次机构进行监管约谈，并对2家机构车险乱象问题进行立案处理。近年来，针对车险领域违规行为处罚财险机构5家次，合计罚款50.3万元。五是剥茧抽丝的“脑力”。注重监管信息转化，先后报送调研材料3篇、要情信息97条，其中2篇调研材料分别被国家金融监督管理总局和河南金融监管局采用，31条要情信息被河南金融监管局采用。

为民监管 解决老百姓急难愁盼关键小事

认真做好“一张清单”车险版块宣传。联合保险行业协会，组织中国人保、中国平安等五大保险集团筛选市场反馈良好、适合普通市民投保的保险产品，梳理形成《给益阳市民的一份保险清单》。首期车险版块海选6名宣传大使，通过纸媒和新媒体相融合方式开展两次集中宣传，受众超过9700余人。

综合治理高赔付车型投保难问题。针对辖内南县、大通湖地区摩托车交强险投保难、投诉大幅上升情况，3次召开全市摩托车承保专题会议，创新摩托车共保模式，不定期开展现场督导和暗访，辖内摩托车投保难问题已得到妥善解决。针对城区某出租车公司群访反映商业车险投保问题，联合市交通运输局、市道路运输服务中心两次召开专题调度会，商议形成3条具体解决意见，稳妥处理该群访事件。

“锲而不舍”推动解决益阳高速救援服务门槛高、收费贵问题。联合行业协会3次与市公安局交警支队、高速救援服务公司沟通协商。历经半年多时间的不懈努力，益阳辖内高速救援服务费最低门槛价从1200元降低至600元，件均服务费减少接近50%。

联合发布“安全统筹”相关风险提示。针对某些业外机构以交通安全统筹为名变相非法从事车险业务，指导行业协会联合12345市长热线，发布《12345热线提醒您提高警惕！“机动车辆安全统筹”不是保险》风险提示，引导车主向合法经营车险业务的保险机构投保车辆保险。

积极引导行业贡献“金融温度”。下发《关于做好主汛期财产保险业灾害应对和保险服务工作的通知》等多条工作提示，指导机构及时制定应急保障预案，开通24小时客户服务热线，确保极端天气下保险理赔工作平稳有序，为安全出行贡献“金融温度”。

因地制宜 内部赋能与外部修复相结合

扎实推动车险自律工作。指导行业协会出台车险市场“依法合规、降费控速”自律协同方案，签订自律承诺书，建立“周—旬—月”联席会议制度，重点强化前5家头部公司依法合规经营。指导建立车险市场日保费控速监测机制，对市场进行动态跟踪、及时纠偏，由行业协会对数据异常机构依据自律约定采取提醒警示等措施，坚定不移维护好行业互信基础。

严厉打击违法违规行为。先后开展交强险承保、政府奖补资金管理等专项排查，督促机构以查促改。多次召开交强险承保、车险理赔和车船税征收管理等专题工作会，3次下发监管会议纪要，督促机构在依法合规经营的基础上实现稳健发展。近3年处罚财险机构5家次，合计罚款50.3万元。

“警保联动”推进反保险欺诈工作。联合市公安局经侦支队、行业协会制定《反保险欺诈专项（三年）行动方案》，4次召开专题联席会议。2022年以来，通过联合打假累计为辖内财险机构减损9960.94万元，近九成集中在车险领域，辖内车险赔付率从最高95.48%逐步降至73.38%。

“大数据赋能”助力法治环境优化升级。指导行业协会向保险机构收集2018年以来的诉讼案件裁判文书合计1866件，通过联合市人民检察院开展数据共享、线索归集，建立保险诈骗虚假诉讼法律监督模型，筛选出批量类案监督线索进行智能化分析研判，用科技手段优化法治环境。

营造诚信合规的行业生态氛围。指导行业协会以“弘扬清廉文化 讲好保险故事”为主题，优选车险服务优秀团队和个人通过“益阳清廉金融文化”公众号平台发布先进事迹。举办两届“羽你同聚 清风话廉”保险业羽毛球赛，61支参赛队伍、587名保险从业人员参与。联合行业协会评选“高质量发展先进单位”，12家财险机构获此荣誉，进一步发挥行业正向引领作用。

（聂先明系益阳金融监管分局局长；华琴系益阳金融监管分局保险机构监管科科长）