编者按：

在全面推进乡村振兴中，银行业金融机构着力提升对“三农”关键领域的金融服务质效，并逐步迈向价值创造深水区。本文以中国建设银行为例，介绍了这家银行如何以数字普惠金融全方位、多角度、纵深化助力乡村振兴，不断满足人民群众对美好生活的向往，实现金融创新与和美乡村的“双向奔赴”。

□焦静泊

躬身入局 乡村金融依然是一片蓝海

在国有大行中，建行服务县域乡村市场起步较早。2018年，全面实施金融科技、普惠金融战略，拓展面向普罗大众特别是80%长尾客户的金融服务新蓝海；2019年，成立专门的乡村振兴金融部，初步构建起“1211”乡村振兴综合服务体系；2021年，与农业农村部、国家乡村振兴局签订三方战略合作协议，共同助力乡村建设……

近年来，建行不断拓宽普惠金融内涵，持续完善服务乡村振兴总体布局，建立起以“1211”模式为指导的乡村金融总体框架。

“1”即打造一个平台——“裕农通”乡村振兴综合服务平台，畅通普惠金融“最后一公里”；“2”即打造两大涉农信贷产品包——“裕农贷款”和“乡村振兴贷”；第二个“1”即打造一系列涉农专业化生态场景，包括特色农业产业链生态场景、乡村政务场景、“裕农朋友圈”等，将金融服务、金融知识、农业技术送到田间地头，送上农民心头；第三个“1”即打造一套涉农金融数字化风控体系，将风控基因植入乡村振兴金融业务发展，让业务既做得好，更管得好。

随着数字普惠金融的迭代升级，建行发挥自身科技、产品优势，在纾解经济社会痛点的同时，亦逐步找寻到自身发展的“帕累托最优”。

年报显示，截至2023年末，建行资产总额达到38.32万亿元，较上年增长10.76%；实现净利润3324.60亿元，较上年增长2.34%；ROA（平均资产回报率）、ROE（加权平均净资产收益率）分别为0.91%和11.56%，位居同业前列；不良贷款率1.37%，拨备覆盖率239.85%，风险处置量质双优；全行涉农贷款余额3.82万亿元，连续两年获评全国性金融机构服务乡村振兴工作成效综合考评最高等级。

在金融创新的探索实践中，建行已深切认识到，唯有胸怀“国之大者”、回归服务本源、根植实体经济、关注百姓民生，与时代发展同方向、同步调，才能行稳致远。如今的乡村金融依然是一片广阔蓝海，建行正携手同业一道，在数字普惠赋能乡村振兴的田野里精耕细作，探索金融回归初心和本源的新路径。

辽宁盘山农业机械化插秧作业场景。

全盘布局 没有“腿”如何跑得快？

天下武功，唯“快”不破。

实施乡村振兴战略，核心目的是为农民生活带来实实在在的便利。长期以来，由于机构、网点、人员等金融资源投入不足，金融服务难以有效下沉至县域乡村。如何发展出立足乡村、服务乡村的“腿脚”，实现既“惠”又“快”的金融服务？建行探索出了一套“双轮”驱动的独特“打法”。

一方面，发挥金融科技优势，通过数智化手段打通乡村服务渠道。

建行与村委会等主体合作，截至2023年末，设立约35万个“裕农通”普惠金融服务点。“裕农通”平台集智慧政务、便民生活服务和助农金融服务于一体，覆盖“我要办政务”“我要购农资”“我要卖产品”“我要办贷款”“我要办缴费”等19个生活场景，村民足不出村就能办理小额取现、民生缴费、社保医疗等金融和非金融服务。截至2023年末，“裕农通”服务点服务农户超200万户。

光有“线下”还不够，依托手机APP、智慧大屏等渠道，建行将“裕农通”的综合服务“触角”向线上延伸。截至2023年末，“裕农通”APP注册量近1400万户，累计为乡村客户提供涉农信贷支持近1000亿元。同时，围绕服务农民社交，打造“裕农朋友圈”；围绕乡村消费帮扶，打造“裕农优品”专区；围绕乡村培训需求，打造“裕农学堂”线上线下服务体系，将金融知识、农业技术送到农民身边，构建起助力农民安居乐业的生态圈。

另一方面，立足乡村熟人社会特点，盘活乡村金融人才资源，为农民百姓提供贴身的金融咨询与服务。

建行河北省分行聘用村两委成员为金融副主任，加快智能互动大屏布放进度，加强金融顾问培训和指导，解决农村政务、金融服务最后“一百米”；呼伦贝尔市阿荣旗地方党委组织部与当地建行共同聘任148名大学生村官、村支两委成员为“金融副村长”，他们兼具“裕农通”服务点业主的身份，依托“裕农通”所搭载的金融资源，为村民提供基础金融服务。

建行在全国有约35万个“裕农通”服务点，意味着就有约35万个“裕农通”业主，微型“网点”聚点成链，同时还有3100多万个乡村振兴卡的持卡人。这些服务数据、交易数据都经过较长时间积累，能够为贷款授信提供有效参考。

在充分利用内部数据的基础上，建行还通过建平台、连系统的方式，挖掘和运用政府、保险公司、第三方机构的数据。例如，直连农业保险信息平台，利用农业保单数据，为农户、家庭农场、农民合作社、国有农场及职工等涉农主体进行精准授信，提供信用贷款；与农业农村部新农直报系统直连，针对既在新型农业主体库中，又有农担公司担保的农户，批量授信发放贷款；在农业农村部的指导下，建行黑龙江省分行和黑龙江省农业农村厅一起搭建了“农村土地资源管理平台”，当地分行使用平台的土地数据和涉农补贴数据批量化进行农户贷款。

基于26万项行内数据、3000余项行外数据，建行实现了普惠客户的深度洞察，普惠产品和服务向“千人千面”进化。目前已创新研发了“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”“跨境快贷”“善贷”六大产品体系，改变了传统“抵押依赖”和“人工线下”的作业模式，通过流水线式灵活装配，构建线上标准化作业流程，实现了真正的普惠——小额、低息和快速。以线上拳头产品“裕农快贷”为例，依据农户专属风险画像模型，批量化、模型化地驱动农户贷款，截至2023年末，产品余额869.67亿元，增速90%。

四川眉山仁寿越友种植专业合作社工作人员正在为水稻育秧盖膜。

多维破局 “点亮”一系列乡村普惠场景

从天山南北到江浙水乡，从西南边陲到东北雪嶂，建行以技术为“腿”，与数据共舞，走出了一条乡村金融的新路。当然，只是走进乡村远远不够，还要链接乡村，把金融资源和场景融合起来，这是建行服务乡村振兴的初心。

为此，建行瞄准农批农贸市场、农民合作社、优势特色产业、龙头企业、农业生产托管服务组织等涉农群体，与政府、其他金融机构、企业等主体合作，打造出“裕农市场”“裕农合作”“裕农托管”等一系列专业化生态场景。

——“裕农市场”推动传统农贸市场向智慧裕农转型

瞄准农产品物流、销售等关键环节和痛点，为农贸市场量身定制个性化综合服务方案。运用金融科技，有效解决市场手工统计收费慢、车辆过磅检测和管理繁琐低效的问题，推动了从传统农贸大市场到智慧裕农市场的转型。以建行甘肃省分行为例，在西北地区最大的一级批零市场——甘肃酒泉春光农产品市场，打造全省首个支农产业生态项目——“扶农数字化服务平台”，截至2023年末，已服务全国近2000家农批农贸市场，上线“裕农市场综合服务平台”31个，贷款余额226亿元。

——“裕农托管”让小田并大田

构建“政府+银行+保险公司+托管企业+村集体+农户”的土地托管模式，支持优质小麦、玉米等粮食产业规模化集约化种植。建行黑龙江省分行与黑龙江省农委合作建设农业托管“全要素”整合平台，与农委大数据中心系统直连，以农村土地承包经营权数据为基础，获取农业生产托管数据、种植补贴、农业保险、农机、订单等信息，建立农户准入评价及授信模型，创新推出“土地托管贷”，农户在线上即可完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程。

——抓“龙头”企业带动上下游协同发展

在全国食用菌产业综合实力极强的河北省平泉市，食用菌（主要是香菇）生产面积达6.5万亩，产量60万吨，产值62亿元，食用菌种植农户约2万户（主要种植香菇）。建行河北省分行围绕全省1000家省级龙头企业，以供应链产品为抓手，为龙头企业的上下游农户提供信贷支持。通过为燕塞生物科技公司、瀑河源食品公司、物华菌业公司等当地龙头企业提供信贷支持，以龙头企业规模扩张拉动农户种植。截至2023年末，龙头企业带动模式惠及省级龙头企业260户，惠及上下游涉农主体4215户。

普惠金融，似水无形，润物无声。建行由高科技做配方，演变为化解痛点难点的甘露，流向每一处需要滋润的地方，滴灌生产生活的全链条、全环节。

建行服务乡村振兴的实践获得了广泛认可，也促进了其他金融机构共同涉足。譬如，搭建起兼容所有金融机构的系统与平台，免费服务所有金融机构的客户；加强与传统涉农金融机构合作，开拓与保险、担保、基金等非银行金融机构合作新模式，一起服务乡村。

建行“农机担保快贷”助力农户许士民成功购置新农机。

建行宁夏红寺堡支行客户经理为奶牛养殖户介绍“塞上养殖贷”。

通力开局 共建共享乡村发展新生态

为了更好地解决乡村治理难题，构建乡村发展新生态，建行积极发挥数字、科技与人才优势，推动与政府数据互联、信息互通、平台共建，为政府了解、掌握金融工作情况及痛点提供有效参考。

以建行河北省分行为例，会同省工商联建设河北数字工商联平台，打通税务、电力、社保等数据，为企业精准画像，创新产品，提供信贷支持。“由专门团队每天整理经济新闻摘要及经济金融知识小贴士，为政府领导干部及企业高管提供信息参考，并将经济金融知识整理成册，供其随手参阅。”建行河北省分行行长陈中新表示。

在三湘大地，建行湖南省分行与省农业农村厅合作建设三资监管、产权交易和乡村产业大数据三大平台，协助省政府打造智慧政务平台，将“裕农通”嵌入五级连接的智慧政务体系，横向连通政府各部门、各条线，纵向贯通“省市县乡村”五级政府，实现乡村高频民生服务“全省通办”。

在三江平原，建行辽宁省分行依托“裕农通”，为辽宁地方政府打造“阳光三务”平台，推进村务、党务、财务向百姓公开。平台上线后，农村基层举报行为显著减少。如今，“阳光三务”模式已复制到全国多个省份，国家和各省政务服务“一网通办”“跨省通办”等工作也已在建行全国1.4万个网点可办、可查、可预约。

从“裕农通”品牌到“裕农服务体系”，再到“裕农发展生态”，建行建立起日渐完备的数字乡村系统，并且通过信用量化和变现，助力地方政府完善农村信用体系，营造文明乡风。

乡村不缺信用，缺的是信用发现机制和工具。建行湖南省分行承建乡村信用信息系统，实现信用积分申报、审核、评议、公示、入库、兑换等线上全流程管理，通过积分系统对接金融产品，构建积分评级模型，应用于村民的“裕农文明贷”增信提额。

在江苏省苏州市永联村，建行开展的永联数字乡村信用体系建设项目，实现了对永联村内2.4万名居民、职工的信用评级，对应提供商品折扣、文体活动、医疗服务、信贷和利率优惠等福利和金融支持，信用指数还与“信用村”“好家庭”评选等相衔接，间接推动了乡村治理有效。

胸怀“国之大者”，永葆人民金融底色，坚守服务实体经济初心。建行数字普惠金融实践在重塑价值体系、赋能乡村振兴的同时，亦让市场看到，好的金融应当是以人为本、以义取利。

2024年中央一号文件提出“两个确保”“三个提升”“两个强化”的战略框架，面向未来，建行将以此为引领，用好“1211”模式，完善对重点产粮大县的差异化政策支持，加大对160个国家乡村振兴重点帮扶县金融支持力度，持续推动农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，让数字普惠金融的每一次进化都托起和美乡村的无限畅想。

图片来源：《今日建行》微信公众号