中国银行保险报网讯【记者 谭乐之】

“创新没有现成答案，每一次尝试都是摸着石头过河的探索。”5月22日，围绕“新时代下的保险产品：守本源 重服务 促发展”这一主题，太平人寿总精算师林端鸿分享了两则太平人寿有关创新的小故事，并分享了自身对保险产品发展新模式的探索与思考。

第一个故事是太平人寿的“月缴模式”。林端鸿介绍，2020年疫情开始蔓延。在全球经济放缓、客户消费降级的背景下，如何激发有效需求、抓住市场机会困扰了林端鸿。为寻找破局点，林端鸿回顾了国外保险业百年历史，发现成熟保险市场在遇到危机时通常采取三方面措施应对危机：改变产品形态、改变缴费形式、创新业务模式。

在这三种措施中，太平人寿选择了第二种。

“月缴模式”通过分期支付的模式减少客户在投保时的压力，解决了疫情期间客户旺盛的保障需求和保险供给之间的鸿沟。但林端鸿认为“月缴模式”的探索也存在一定挑战，最大挑战是对保单继续率的管理。从行业经验看，月缴退保率很高，若不提前考虑，获得成功可能最终就是“昙花一现”。对此，太平人寿基于领跑行业的继续率经验优势，一方面审慎选择产品类型并设置假设，从偏储蓄性养老年金开始，创设代理人渠道月缴退保率假设；另一方面，在产品上市之前，通过公司各部门合作，制定月缴模式下的考核管理等专属管理政策，让假设经得过市场的实际考验。自2020年至今日，太平人寿共推出20多款支持月缴的产品，并推动公司管理变革实现多方共赢。

第二个故事是“双被保险人”模式。林端鸿介绍，2022年公司尝试推出首款“双被保险人”产品，是希望能更好服务家庭客户，提高队伍展业效率。从实际经营效果看，相关产品中有1/3的保单选择了“双被保险人”。

林端鸿认为该产品的成功取决于产品设计上的一些细节。一是双被保险人概念能提升客户保障长度，客户在投入同样的资金情况下，保单增值空间从以个人生命为单位转向以家庭生命为单位，进一步放大时间的价值。二是太平人寿在产品设计时强化了双人保障的力度，让每一名被保险人都享有实实在在的风险保障，确保在家庭出现重大变故时保单仍可以延续。这样的设计，满足了消费者追求资金使用效率的最大化的需求，让产品竞争从单纯的“比拼价格”的肉搏转向“关注收益与保障”综合性竞争；使得代理人在一次销售过程中可以获得多个家庭成员的信息，进一步挖掘家庭的保险需求打下基础，将队伍的客户经营模式从“一个人”转向“一个家庭”，为队伍的提质增效提供了良机。这样的创新也是对公司内部的挑战和革新，推动公司追求更高效的科技化平台和便捷的运营服务体验。

“创新不单单是在产品的本身，可能也在于公司经营管理上的一些变革。”林端鸿表示，未来创新需要拥抱科技、大胆细心、知难而进。