中国银行保险报网讯【记者 房文彬】

“当前，健康中国建设迈向新里程，多层次医疗保障体系呈现新格局，消费升级催生新变化，短期因素制约不改长期向好势头，互联网健康保险增量空间依旧广阔。一是党中央高度重视人民健康事业，为互联网健康保险带来新的发展机遇。二是老龄化进程加速，加之少子化，失能风险快速增加，护理需求凸显。三是社会经济发展，多样化健康保障需求加速释放。四是“互联网+医疗健康”向纵深发展，助推健康险与医疗、医药融合融通。”中国人保健康总精算师、财务负责人温家振围绕“新时代下的保险产品：守本源重服务 促发展”这一主题表示。

“健康中国”上升为国家战略，近年来商业健康保险蓬勃发展，保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2023年的9035亿元，年均增速23.2%，经历了从重疾险驱动到医疗险驱动的发展历程。

温家振表示，尽管互联网健康保险增长迅速，但依然存在诸多“痛点”：一是险种结构不平衡。医疗险和疾病保险占比较高，其他类型健康险产品占比较低。二是竞争加剧存量内卷。互联网健康险增量受储蓄类产品、惠民保挤压，同时，竞争主体增加，产寿健三类公司均将健康险作为重要的增量来源，产品同质化严重。三是与客户预期的获赔率有差距。四是与健康管理融合不足。互联网健康保险服务对象通常是健康状况良好的个体，健康管理服务服务利用频次偏低，效果难以充分显现。

对于未来应如何发力，温家振认为，在金融强国和“健康中国”建设全面提速背景下，加快推进互联网健康险高质量发展，能够显著拓展商业健康保险服务的边界和效率，对于推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，增进民生福祉意义重大。互联网健康险产品创新应当立足生态思维，以满足客户全方位、全周期医疗健康需求为中心，坚持守正创新，进一步增强互联网客户的获得感、幸福感和安全感。守正，就是要聚焦主业，回归本源，推动完善多层次医疗保障体系建设，服务增进民生福祉，体现金融的政治性和人民性。创新，就是要结合客户多样化需求搭建多元化互联网普惠产品体系，将互联网健康保险与健康管理服务有机融合，实现由“保健康人”向“保人的健康”转变。

温家振建议：一是聚焦“补充”，推动社商融合衔接。我国多层次医保体系鼓励做大商业健康保险等补充保障。互联网健康险未来应在长期护理、长期医疗、失能保障等方面，全面发挥“补充”功能，增进民生福祉。

二是聚焦“服务”，实施风险减量管理。把握医疗卫生体制改革方向，深化与三甲医院、体检机构、药企、药店等机构合作，推动健康险从被动支付工具向健康管理职能转型。

三是聚焦“科技”，推进数字化转型。在“数字中国”战略引领下，推动互联网健康险业务动能转换、业态升级，实现业务、技术和数据的高效融合。