中国银行保险报网讯【记者 房文彬】

“过去一年里，监管给予保险产品较多关注。在人身险方面，主要表现在产品业务监管更加严格，推动养老第三支柱发展，税优产品扩围惠及更多民众等；财产险方面，则表现在各险种经营政策不断完善，关注网络安全险等新兴风险，互联网财险业务监管继续加强等。”复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲围绕“新时代下的保险产品：守本源重服务 促发展”这一主题表示。

许闲按照细分险种做了相应的分析，就重疾险而言，他表示，近年来，重疾险产品围绕“一老一少一新”、尤其是在“一老一小”，有较多创新。同时，进一步丰富产品责任设计，健全各类健康风险的覆盖。加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风险。

“医疗险方面，惠民趋势是过去一年非常显著的特点，主要体现在放宽投保年龄限制，平均等待期缩短，细分产品种类丰富，保障风险全面，优化增值服务，提升客户体验等。”许闲说。

“我们发现，过去一年，保险公司内部收益率普遍下降，但是消费者的平均回本年限却缩短了，这体现出保险产品尤其是寿险与年金险的惠民性。”许闲表示。

许闲认为，年金险方面，去年的趋势是分红险产品占比明显增加，投保方式更加灵活。终身寿险的发展趋势，则表现为身故全残赔付杠杆进一步提高。

至于意外险的特点，许闲总结为，一是住院津贴保障进一步优化，尤其是缩短了住院津贴的免赔日；二是保额进一步提高；三是赋予个性化产品保障

另外，针对其他险种，许闲观察到，惠民保覆盖群体更加优化，尤其表现在少儿群体方面；税优型健康险种类不断扩大；针对新客群保障需求的创新产品不断丰富，差异化竞争显现；大力发展绿色保险等；探索财产风险需求，丰富非车险产品设计。

许闲建议，人身险公司可基于被保险人全生命周期风险变化，为其一生各阶段风险提供全面保障。财产险公司则要聚焦于网络安全保险等新兴风险和各险种经营政策的完善。

“保险定价从被动精算变成主动精算，这将是未来行业面临的新问题。就当下来说，新能源车险如何精准定价，如何可持续优化价格，非车险责任如何进一步丰富，都是行业需要思考的问题。”许闲表示。

从增值服务方面来看，许闲认为，健康管理中疾病预防和康复治疗将成为未来服务方向。如何进一步优化健康保险产品设计，需要行业不断考虑。如何打造专业的上门护理团队，降低养老社区的准入门槛，尤其如何为居家群体提供适老化的保险产品和服务，这也是未来行业需要重点关注的内容。同时，如何为高收入群体提供适当性的产品，也是保险业不可忽视的。尤其在财富管理领域，围绕“保险+信托”，如何实现财富传承，为高收入群体提供相应的金融解决方案，这也是未来行业高质量发展非常重要的一环。