中国银行保险报网讯【记者 房文彬】

我国保险业正处于深度转型期，保险产品的丰富性、普惠性与保险消费者的获得感、幸福感、安全感息息相关，也关系到保险业的高质量发展。

5月22日，保险机构代表、高校学者围绕“新时代下的保险产品：守本源 重服务 促发展”这一主题，在《中国银行保险报》第53期保险热点对话上进行深入探讨、建言献策。

产品是行业基石

“产品是保险业发展的基石，也是推进保险业供给侧结构性改革的重要抓手。因此，坚持以人民为中心的价值取向，改善产品供给，既是新发展格局下保险业服务国计民生的必然要求，也是保险业自身转型求变的必然选择。”中国银保传媒党委委员、副总编辑李俊岭表示。

太平人寿总精算师林端鸿认为，目前已经进入存量竞争时代，如何做出一些真正有效果，有品质的产品，非常不容易。“我们注意到客户的需求在不断变化，变得越来越个性化和差异化。同时他们不再满足传统的风险保障，他们希望在产品设计、开发方面更加全面、灵活、有特色。”

中国太保寿险市场总监刘余庆也认为应格外重视客户的需求，从需求端推动供给侧结构性改革。“一般来讲，客户的需求是非常简单的，就是当我有病的时候，我想要把病治好，希望通过我的金融产品把支付转移掉。这才是客户最本质的需求，而不是重大疾病保险本身或者医疗险产品本身。保险产品其实是隐藏在客户显性需求背后的金融工具。”

同时，刘余庆表示，“没有不能定价的风险，所有的客户需求都应该被满足、被尊重。如果客户有这个需求，就应该满足他，剩下的只是价格问题和风控问题。”

建立“利他思维”

面对不断变化的市场需求，挖掘客户需求，做好产品分析，为客户提供价值是重中之重。

本次活动上，复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲发布《2024中国保险市场产品发展洞察报告》。

许闲在会上表示，未来人身险公司可基于被保险人全生命周期风险变化，为其一生各阶段风险提供全面保障。财产险公司则要聚焦于网络安全保险等新兴风险和各险种经营政策的完善来做好产品设计。

对于如何给客户提供价值，大都会人寿首席市场官姚兵认为，通过大都会人寿的实践，客户要的不是一个具体产品，而是一个完整的健康解决方案。在人生不同阶段，随着客户支付能力的不同，为客户提供不同的解决方案，这才是保险公司能为客户提供的真正价值。

在姚兵看来，一个成功的商业模式，一个能够持续发展的行业，肯定有两个关键因素，一个是利他思维，做真正有利于客户的事；二是长期主义，这是支撑行业不断向前的基石。

就中国太保而言，2023年中国太保正式推出“352大健康服务蓝图”，首次明确提出太保大健康保险支付、服务赋能、生态建设的三大圈层。为更好满足客户需求，太保寿险近年来积极打造以客户为中心、端到端的产销服一体化产品发展新模式。刘余庆表示，“从客户、产服到渠道，我们简称为CPD，这也是我过去工作的主线：一是不断洞察全客群、全场景，不断研究、了解客户，二是基于我对客户需求的了解，不断与渠道沟通。”

中国人保健康总精算师、财务负责人温家振表示，互联网健康险产品创新应当立足生态思维，以满足客户全方位、全周期医疗健康需求为中心，坚持守正创新，进一步增强互联网客户的获得感、幸福感和安全感。守正，就是要聚焦主业，回归本源，推动完善多层次医疗保障体系建设，服务增进民生福祉，体现金融的政治性和人民性。创新，就是要结合客户多样化需求搭建多元化互联网普惠产品体系，将互联网健康保险与健康管理服务有机融合，实现由“保健康人”向“保人的健康”转变。

做好利率下行周期的财富管理

当前利率中枢下移为金融行业发展带来诸多挑战，不仅影响着资产端，也影响着负债端的产品及服务。

“我们认为，资产配置、组合管理、风险控制这三件事对于做好财富管理非常重要。每一个投资人在做投资的时候，都要做这三件事。但这三件事靠个人投资者来做是非常困难的。目前，中国市场做这三件事情的投资产品或类目只有保险。”汇丰集团中国私人财富规划基金和产品负责人张宇表示，据他观察，规划师目前最重要的两个规划：一个是子女教育，另一个就是养老规划。所有这些规划都是用一揽子产品、一揽子保障和一揽子投资来共同实现。

“1999年到2008年，中国经历了人口红利，出口、投资快速增长。2009年到2018年，中国经历了金融周期的上行，我们看到房价和信贷市场相互促进发展，同时，从2019年之后我们看到的是科技创新，我们对中国未来的发展充满信心。”张宇说。

中国精算师协会教育考试部主任杨麟参加了对话。