□记者 仇兆燕

5月9日，金融监管总局印发《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了银行业保险业做好金融“五篇大文章”的主要目标，即未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升等。

金融监管总局有关司局负责人表示，为切实把“五篇大文章”做实做细，金融监管总局研究制定了《指导意见》，旨在对总局系统和银行保险机构统筹做好“五篇大文章”提出明确要求，进行全面部署。

优化“五篇大文章”金融产品和服务

《指导意见》共五部分、二十条。其中，第一部分为总体要求，明确了做好“五篇大文章”的指导思想、主要目标和基本原则。第二部分为优化“五篇大文章”金融产品和服务。第三部分为发挥银行保险机构服务“五篇大文章”的职能优势。第四部分为完善银行保险机构“五篇大文章”组织管理体系。第五部分为做好“五篇大文章”监管支持工作。

围绕优化相关金融产品和服务，针对科技金融，《指导意见》要求聚焦卡点堵点提升科技金融质效，为科技型企业提供全生命周期金融服务。包括鼓励有条件的地区和银行保险机构结合科技型企业发展规律和特点先行先试，研发专属金融产品。在风险可控的前提下，加大信用贷款投放力度。有效满足制造业中长期融资需求。加强与外部投资机构合作，规范开展“贷款+外部直投”等。

针对绿色金融，《指导意见》提出聚焦“双碳”目标健全绿色金融体系。包括积极支持重点行业和领域节能、减污、降碳、增绿、防灾。丰富绿色金融产品和服务，发展碳排放权、排污权等环境权益抵质押融资，探索绿色保险费率调节机制，推动环境保护、气候变化、绿色产业和技术等领域绿色保险业务发展。强化对客户环境、社会和治理风险的分类管理与动态评估，纳入业务管理流程和全面风险管理体系，采取差别化管理措施。有效满足高耗能高排放行业低碳转型的合理融资需求等。

针对普惠金融，《指导意见》提出要聚焦痛点难点加强普惠金融服务。包括银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。积极服务乡村全面振兴，强化对高标准农田、种业振兴、产业发展、农业基础设施建设等的融资支持。丰富普惠保险产品供给，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障等。

针对养老金融，《指导意见》要求聚焦现实需求加快养老金融发展。加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。发展第三支柱养老保险，包括支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。扩大商业养老金试点范围。丰富税优健康保险产品供给，在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设等。

针对数字金融，《指导意见》提出，要聚焦效能和安全促进数字金融发展，积极引导银行保险机构数字化转型，健全适应数字化时代的金融监管体系。包括：加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高运营韧性。鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。健全适应数字化时代的金融监管体系，增强数字化监管能力和金融消费者保护能力等。

强化机构内部管理机制建设，坚守风险底线

银行保险机构如何发挥服务“五篇大文章”的职能优势？《指导意见》明确提出，要有效发挥开发性、政策性金融功能，充分发挥全国性商业银行主力军作用，积极引导中小银行立足当地开展特色化经营，大力发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能，主动发挥非银行金融机构专业优势。

为确保银行业保险业做好金融“五篇大文章”，《指导意见》要求银行保险机构加强内部管理机制建设，完善激励约束机制，坚守风险底线。

金融监管总局有关司局负责人表示，第一，银行保险机构要加强内部管理机制建设。要将“五篇大文章”纳入战略规划和年度重点任务，建立健全专项领导协调机制，制定具体工作方案。通过加大信贷资源投入、适当下放信贷审批权限、实施差异化内部资金转移定价等措施，加大内部资源倾斜。鼓励符合条件的机构结合自身实际设立专门部门或特色分支机构，提升专业化服务水平。

第二，银行保险机构要完善激励约束机制。银行保险机构要建立健全科学合理的绩效考核制度，适当提升“五篇大文章”相关业务在内部绩效考核中的占比，落实尽职免责制度，进一步明确免责的认定标准和流程，促进各方履职尽责。

第三，银行保险机构要坚守风险底线。银行保险机构要严格按照风险可控、商业可持续原则开展业务，避免一哄而上、过度授信。加强合规性审查，精准确定支持对象和范围，严防以“五篇大文章”之名骗取、套取金融机构资金。加强业务后续跟踪管理和风险监测，前瞻性做好风险预警及化解处置预案。

第四，银行保险机构要坚持系统观念，形成合力。加强监管与货币、财税、产业、环保等政策协同联动，充分调动政府、企业、市场等各方面积极性。推动形成各类金融手段相互补充、金融机构各司其职、“五篇大文章”融合发展的生动局面。

强化监管引领，严防违法违规金融活动

《指导意见》明确提出，将强化监管引领，推动完善外部环境，严防违法违规金融活动，鼓励良好经验交流互鉴。

基于此，金融监管总局将重点开展哪些工作？金融监管总局有关司局负责人表示，将强化监管引领，推动完善外部环境，严防违法违规金融活动，鼓励良好经验交流互鉴。该负责人进一步介绍，金融监管总局将持续完善“五篇大文章”政策体系，制定相关实施方案，建立健全统计制度。各级监管部门要加强督促指导，及时开展评估检查，对政策落实不到位、执行走偏等问题予以纠正。金融监管总局将适时对各监管局和银行保险机构做好“五篇大文章”工作情况进行督导评价，推动相关工作取得实效。各监管局则要加强与地方政府合作，推动健全风险分担机制，畅通押品处置渠道。推动完善企业和个人信用评价体系，支持地方政府建立完善融资信用服务平台，有效整合各领域信息，与银行保险机构充分共享。同时，将严厉打击以“五篇大文章”为名开展的违法违规和金融犯罪活动。加强监测预警，坚持打防结合、标本兼治，提高早防早治、精准处置能力。鼓励群众举报线索，努力形成群防群治良好局面。支持符合条件的地区结合自身经济金融发展需要，针对性地开展“五篇大文章”试点示范。各级监管部门要加强调查研究，组织银行保险机构沟通交流，及时总结良好做法和意见建议。加大对良好经验的宣传力度，加快形成可复制、可推广的实践经验。