□马达

外卖食责险能有效转移外卖食品的安全风险，提升外卖商家预防风险的意识，提高外卖食品安全事故对消费者损失的经济补偿，有助于外卖行业的健康发展和社会稳定。在实践方面，虽然外卖食责险已经在一些外卖平台上实行，然而由于相关法律制度不完善、信息不对称、产品种类数量较少，使其发展受阻，不利于解决外卖食品安全问题。

产品种类数量少

目前，市面上的外卖食责险产品只有两款，分别是美团外卖与众安在线保险公司合作推出的“放心吃”，饿了么与太平洋保险公司、中国平安合作推出的“食无忧”。并且，这两款产品存在严重的同质化现象：保障范围几乎一致，保费、保额相差不大。随着外卖产业规模的快速增长，我国外卖食责险产品的种类和数量相比之下显得非常稀少，而产品种类、数量不足，不利于对外卖商家经营风险、平台用户合法权益的保障，也不利于整个险种的发展。造成外卖食责险种类、数量较少的主要原因有三。

（一）外卖商家对产品创新的需求不足

首先，商家对外卖食品加工各个环节所存在的食品安全风险认识不足，且缺乏风险防范意识。其次，消费者维权通道比较少，保险意识薄弱。除消费者协会以外，几乎没有专门对食品安全进行追责的机构和维权途径，这使得外卖商家产生可以避免被处罚的侥幸心理，并且没有正确认识出现外卖食品事故的后果。如果消费者们对于外卖食责险缺乏了解，在订餐过程中不重视商家对该保险的投保情况，那么外卖商家的投保行为不会为其带来可观的收益，更加影响商家投保积极性。

（二）多因素制约保险公司产品创新

外卖食品种类繁多，且商家规模各不相同，需要关注的食品安全责任风险也不同。保险公司在产品创新过程中必须考虑多种投保人面临的各类不同的责任风险，致使其对该险种的预期利润不乐观，对产品创新不积极。

（三）外卖平台的合作意愿低

在外卖食责险中，外卖平台扮演着“中间人”的角色：与保险公司合作，从而推出能够服务平台上外卖商家的食责险产品；与进驻商家合作，对商家进行补贴，减轻了商家们的经营压力，有助于他们的长期稳定经营。但是就目前来看，饿了么已经实行“食无忧”的强制投保模式，虽然美团外卖也是强制投保，但都引起了不少商家的不满。在两大平台激烈竞争的情况下，若一方平台继续与保险公司合作推出新的产品，可能会面临商家退出转而进驻另一家平台的情况，使本平台利益受损，且新产品的推行不会为平台带来实际的利益。因此，平台与保险公司在新产品的研发上，合作意愿较低。

加强产品创新

只有增强外卖食责险各市场参与主体的主动意识，才能推进产品创新，从而促进该险种的不断发展。

（一）消除外卖商家侥幸心理

让商家对外卖食责险有足够理解，理解该险种的功能以及在商家经营过程中对其的保障作用，然后更好地接受外卖食责险，并期待新款产品的推出。

同时也要对消费者进行宣传教育，监管机构可以通过官方网站和媒体账号进行宣传，以此来强化用户的保险意识和维权意识；外卖平台也应该充分发挥作用，在平台首页设置消费者维权专栏，通过专栏向消费者普及法律维权知识和相关保险知识。消费者的法律意识和维权意识得到提高后，会更加重视维权行为。这种局面下，相关店铺会面临较大的经济赔偿责任，当现有外卖食责险的风险保障满足不了商家需求的时候，就会倒逼外卖食品商家对该险种的产品创新需求，以此激发保险公司对于外卖食责险的创新动力。

（二）鼓励保险公司进行外卖食责险的产品研发

虽然有诸多因素导致外卖食责险的产品数量不多，但监管部门应对保险公司进行再教育和鼓励，让保险公司明确自身所承担的社会责任；对在外卖食责险创新中态度积极的公司进行政策上的照顾，比如优先审核该公司相关申请等，以此促进保险公司的产品创新，从而推动外卖食责险的进一步发展。

（三）鼓励外卖平台承担起社会责任

首先，政府部门可以通过专家座谈等方式，邀请各外卖平台的负责人进行讨论，谋求对外卖食品安全问题的严峻性、外卖行业的良性发展以及外卖食责险的产品创新等问题达成共识，鼓励平台主动与保险公司合作，以求推出新的外卖食责险产品，同时给予平台一定的政策优惠。

其次，外卖平台可帮助保险公司对新开发的外卖食责险产品推广，使本平台的外卖商家更好地了解、接受新产品。由于现有外卖食责险多是实行强制购买的措施，并且已对一些基本的外卖食品安全风险有了保障，因此新款产品可以实行自愿购买的原则，经营不同外卖食品类型的商家可根据自家店铺需求来购买合适的外卖食责险产品。前期，平台可以给予一定的补贴以减轻商家的经营压力。

总之，外卖食责险能保护消费者的合法权益，激励外卖商户规范经营，有利于外卖市场的可持续发展。保险业界应重视对外卖食责险的产品研发，完善相关保险条款并优化理赔服务，努力推动我国外卖食责险的不断发展。        

（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）