果洛农商银行赴玛沁县大武镇血麻村开展信用体系建设动员宣讲。果洛农商银行/供图

农村信用体系建设是一件看似平常的基础性工作，全国都在做，多少年一直在做，青海农信系统为什么要死死抓住这个“既不时尚、更不新锐”的老题目不松手，坚持不懈地做18年，图什么？是什么动力支撑着？青海省联社党委书记、理事长王兴源这样回答：“为民解难、为党分忧，对自身发展负责。根本动力就是解决群众贷款难题、满足群众金融需求。”

（一）问题导向：奔着解决农牧民贷款难的问题去。群众贷款难，究竟难在哪儿？为什么一直得不到解决？青海农信人认为，主要难在门槛高进不去，这个门槛就是银行所需要的抵押和担保，没有抵押和担保不能贷款一度是银行“铁律”。过去很长时间，青海存在农牧民“缺信息、缺信心、缺信用”，银行贷款难、贷款贵、贷款慢、清收难的问题。一是贷款门槛高，农牧户很难提供有效的、银行认可的抵押物；二是农牧户诚信意识淡薄，贷款清收难，银行贷款坏账多；三是贷款流程慢，受人员、系统、路程等限制，加上手续繁杂、农牧户着急用钱的时候贷不到款；四是银行掌握的有效信息不足，审批难、不敢贷。2009年末，全省农牧民信用户的信用贷款余额仅有4亿多元，户均授信额度不足万元，不良贷款率为4.46%。对于这种状况，农牧民不满意，农信人也不愿意。青海农信有着与群众“同吃同住同劳动”的优良传统，有着“一头露水、一身汗水、一脚泥水”的实干精神，有着“信、德、家、源”的企业文化，他们急群众所急，解群众所难，不断创新探索，终于艰难走出一条新路，那就是给全省农牧民评定信用等级，采取无抵押、无担保、纯信用贷款方式，这就有了青海省农村信用体系建设。

实践证明，青海省农村信用体系建设回应了人民群众的发展需要，得到了人民群众的拥护支持，也让人民群众高兴满意。群众满意的事就要坚持做下去，所以一直做到今天。青海省能够成为全国首个省级普惠金融综合示范区，农村信用体系建设是重要抓手和有力支撑。目前全省农牧民信用户累计授信63.31万户、509.53亿元，授信率为65.97%，户均授信金额为8.05万元；用信32.94万户、303.11亿元，用信率为59.49%，户均用信金额9.2万元；全省农牧民信用户的信用贷款余额近300多亿元，较2009年增长近75倍，年均增长5倍；农牧户最高授信额度提升至50万元，不良贷款率仅为0.4%，较2009年下降4.06个百分点。这只是阶段性成果。过去青海农牧民把农信人当“路人”，现在可是当亲人，当调查组问一家合作社理事长“农商银行和你们是什么关系时”，他脱口而出“比娘家人还亲”。调查组在刚察县农商银行哈尔盖支行行长张桂不大的办公室里，看到墙上挂满了锦旗，都是村委会和乡亲们送的，都写着真诚而热烈的赞词。

（二）农信责任：在为农服务、支农支小的奉献中做到商业可持续。“中国不缺大银行，不缺服务城市的大银行，只缺面对面为农牧民服务的中小银行。”青海农信人认为，当年毛泽东同志带领群众创建了三个合作社——生产合作社、供销合作社、信用合作社，中国农信在中国共产党带领下走过近百年历史，有着优良的基因传承和深厚的文化底蕴，农信社天生姓农，因农而生，为农而活，与农共兴。青海农信坚持以人民为中心的发展理念不动摇、坚持服务实体经济的主线不动摇、坚持支农支小的工作重心不动摇，他们聚焦主责主业，致力做“三农三牧”的专业银行、普惠金融的主力银行、乡村振兴的主办银行。青海农信大厦一楼大厅挂着三条醒目的标语：“普惠金融做人心，小微金融做未来，绿色金融做发展”，他们追求“小而实，小而精，小而美”的目标。而所有这些都基本承载在农村信用体系建设这片厚重而广阔的高原上，这个体系建设是基础工作，是落脚点和支撑点。

实践证明，他们这条路走的是对的，是绿色可持续的。18年来青海农信事业不断发展壮大，从今年上半年情况看，存款增长势头良好，贷款投放平稳有序，经营质效整体提升，风险化解稳妥推进。截至2023年6月末，全省农信系统存款余额达952.28亿元，较年初增长35.2亿元；上半年累计投放各类贷款416.24亿元，余额达833.16亿元，其中涉农贷款余额达564.39亿元，占各项贷款的67.74%，占比较年初提升2.15个百分点；不良贷款余额和不良率持续“双降”，重点行全口径不良贷款余额较年初下降0.37亿元。青海省联社负责人说了一句心里话：“我们不能跟沿海发达地区包括中部地区比数据比规模，可以比的是为农牧民群众服务的效果和商业可持续发展的质量。”

（三）家国情怀：农信人要为党的事业担当作为。“农信人最听党的话，党叫干啥就干啥！”青海农信人认为，加强农村信用体系建设，服务群众生产生活，不仅是落实青海省委、省政府确立的“信用青海”发展战略的重要举措，更是落实习近平总书记考察青海重要讲话精神的具体行动。习近平总书记始终高度重视青海工作，作出一系列重要指示批示，明确了青海“三个最大”省情定位和在全国大局中“三个更加重要”的战略地位，明确了“三个先行区”建设、“四个扎扎实实”重大要求。农信人把习近平总书记考察青海提出的宏伟蓝图、战略构想做成一项项工程、化作一个个项目，一件件抓落实，农村信用体系建设就是“抓落实”的主体工程和重要项目之一。王兴源说，我们经常称全国农信是“宇宙第一大行”，那就要担“天下第一责任”，就要胸怀“国之大者”，为什么能坚持搞农村信用体系建设，从实处看，群众特别需要、特别拥护、特别支持；从大处考虑，就是遵照习近平总书记重要指示精神，朝着解决“三农”问题、解决共同富裕问题、解决中国式现代化如何在经济欠发达地区实现的问题而努力，就是落实党中央部署的普惠金融的创新行动。

实践证明，青海农信落实习近平总书记考察青海重要讲话精神，干在实处、走在前列，多次获得领导肯定和重要荣誉。2015年青海省联社、西宁农商银行被评为全省“信用建设示范单位”；2017年，原中国银监会办公厅印发《关于学习借鉴河南、湖北、青海三省农村普惠金融发展典型经验的通知》；青海省人民政府连续9年授予青海省联社“金融支持地方经济社会突出贡献奖”；青海省委书记、省长多次批示肯定这一做法；2021年青海省联社作为全国唯一省级联社，荣获“全国脱贫攻坚先进集体”称号，受到党中央、国务院表彰。