□吴育苗

近日，宁波市普惠型家财险“甬家保”正式上线，保障内容覆盖家庭财产保障、家庭责任保障和家庭意外保障三方面。另外，该款产品还设置了普惠版、尊享版和至尊版3个方案，可满足不同收入民众对家庭财产保障风险的不同需求。

普惠型家财险起于四川成都。2022年7月，成都推出了家财险“保险+服务”新模式，并以保险联盟的形式进行产品设计、销售和理赔。截至目前，普惠型家财险在天津、重庆、云南等地进行推广。普惠型家财险与“爆红”的惠民保相比，有何异同？

首先，普惠型家财险同样具有惠民保“爆红”的以下基因。

一是两者都拥有海量的投保基数。惠民保“爆红”的一个重要原因是通过低价吸引大量的健康体投保，通过“大数法则”解决传统医疗险“带病体”不能保、高龄者难投保问题，实现了健康险投保的无门槛。而普惠型家财险创新保险责任，包括家庭财产保障、家庭责任保障和家庭意外保障三大方面，还覆盖电信诈骗损失、高空坠物、宠物责任、电梯意外等传统家财险未覆盖的责任。这些责任几乎囊括了普通市民居家生活可能遇到的各类风险。无门槛投保，实现了“普”；投保对象的扩充，给了保险公司降价的空间，实现了“惠”。

二是两者都经历了较长时间的蛰伏。近些年，在“回归保障本源”的政策引导下，以百万医疗险为代表的健康险取得了长足的发展。但同时，因其价格较高，发展陷入了一定的瓶颈。与之相对应，传统的家财险已经不温不火地走过了20年历程，主要原因有两方面。产品端：保险公司没有开发出更加吸引人投保的险种。销售端：一般家财险保费仅为几百元，公司业务员缺少营销的动力。虽然2022年传统家财险出现了强劲的复苏势头，同比增长67.2%。但其占财产险的保费仍不足1%，与美国15%的占比还有非常大的差距。

三是两者都取得了政府背书。传统的家财险，以家庭火灾、水灾等责任为主。由于此类风险的发生概率偏低，市民对这类保障需求的感知较弱。在当前消费者主动投保意识不强的背景下，政府相关部门的背书尤为重要。另外，惠民保的成功有效激发了市民对普惠型保险的需求，也提升了政府对推进城市定制型普惠保险的信心。例如，在此次“甬家保”的推进过程中，宁波市地方金融监督管理局、宁波银保监局等单位亲自站台，宁波居民可以通过具有官方背景的浙里办甬金通平台进行在线投保。

其次，除了上述3个“爆红”的基因，普惠型家财险还拥有惠民保没有的两大优势。

一是普惠型家财险没有“带病投保”的问题，保险公司可以轻装上阵。惠民保允许非健康体“带病”参保，需要大量的健康体投保来摊销这部分人群的固定理赔支出。因此，经营惠民保的保险公司普遍存在参保率焦虑。参保率高，可能亏损；参保率低，必定亏损。政府相关部门也会为了惠民保的可持续发展，给基层政府机构下达参保率考核指标。与之相比，家财险没有“逆向选择”的问题，没有必定出险的人群。只要前期定价科学合理，即便参保面不高，也只会带来固定服务成本难以摊销、赔付情况波动较大等问题，但一般不会出现严重的亏损。

二是普惠型家财险客户触达更频繁，消费感知度更高。当前的保险产品普遍具有低频高损的特点，以惠民保为例，获赔的人数不超过投保总人数的5%，也就是说至少有95%的人群是没有享受过除投保缴费之外其他保险服务。普惠型家财险创新性地将保险与上门开锁、马桶疏通、抽油烟机半拆清洗服务等市民常见的琐事等特色服务相结合。通过引入本地维修服务商，将目前保险业普遍存在的客户低频接触变成了高频交互。高频低损的产品服务设计，与网络购物退货运费险类似，客户黏性往往比较高。

当然，普惠型家财险要想成为财产险中的“爆款”还需要在以下几方面进行努力。一是实现投保流程的便捷化。加大宣传力度，激发消费者的购买欲望。集合行业力量，建立地推队伍。二是探索产品责任的差异化。目前的普惠型家财险更加适用于城市，和农村的保障需求不大相符。另外，城市里的原住民、新市民、城乡接合部居民对保险责任都有不同的需求。三是推动理赔流程的简化。保险公司要建立快速响应机制，减少繁琐手续，提供高效理赔服务，甚至可以让消费者在与保险公司零接触的环境下感受保险的实际价值。

（作者系丽水银保监分局保险科科长）