□陈实

当前，数字科技的兴起开拓了金融发展新领域、新赛道，增强了金融服务新动能、新优势。如何立足市场和客户需求，探索打造更多数字金融应用场景，推进数字金融服务转型升级，提高市场竞争力和品牌影响力，已成为城区农商银行亟待研究的重要课题。

在数字经济背景下，城区农商银行应坚持以数字化发展为起点，发挥数字金融推动作用，助推城乡间资源和基本公共服务均等化，为加快农业农村现代化提供数字金融力量。

聚焦平台化、标准化，打造数字乡村服务新样板。农商银行要充分运用数字化手段，聚焦乡村金融平台化、标准化，打造乡村金融数字平台，致力提升“三农”金融服务可得性。重庆农商行打造乡村振兴金融服务管理平台，根据当地产业规划，精准产业画像、绘制产业地图，建立差异化授信模型主动实施授信，提升乡村产业金融服务质效。打造数字乡村金融服务管理平台，平台赋能乡村政务提质增效，集“三资”“三地”“三务”一体管理（资产、资金、资源；承包地、宅基地、集体建设用地；党务、财务、村务），通过平台可对乡村进行乡风文明积分，村民凭积分可在重庆农商行线上商城兑换物品等。

聚焦线上化、专属化，注入乡村产业发展新动能。围绕乡村产业发展需求，城区农商银行要切实加强科技赋能，提升乡村产业金融服务数字化水平。一是围绕生态畜牧、调料食材、中药材等特色优势产业链创新服务模式，形成“数据+风控+产品+场景+订单”的“五维一体”涉农产业链融资服务体系，围绕产业链条生产端、加工端、运输端、服务端各个环节和参与方的金融需求，量身定制线上化、专属化产品和服务。二是紧跟农村地区消费潜力释放、消费需求增长等实际，推出农村消费信贷产品，利用大数据、人工智能等技术打造金融场景，依托“银行+客户+商户+信贷客群”，从乡村批发零售、文化旅游、餐饮住宿等重点客户入手，提供一体化收单、“一站式”融资等产品组合解决方案，构建消费金融生态圈，提振乡村消费。

聚焦特色化、流程化，提供破解融资难题新方案。城区农商银行要积极构建包括农户、农村集体经济组织等在内的数字化信用体系，通过数字化手段将金融服务贯穿农业生产全过程。同时，构建农户信用信息基础数据库，将信用信息缺失或不足的农户纳入服务范围，创设系列涉农信贷产品，支撑涉农信贷服务全流程数字化风控。重庆农商行将长期积累的“三农”信贷工作经验总结转化为农户信用评级模型，如今已形成村社干部客群信用评价模型，花椒种植、榨菜种植、烟草种植等特色种植养殖客群评价模型等，综合评价农户信贷需求及意愿，有效解决了农村各类群体信用评价难题。同时，通过线上线下相结合的审批模式，以数字化流程为农业转型升级、农民生产经营等提供高效资金支持， 以“云服务”缓解融资难题。

（作者单位：重庆农商行）