□记者 许予朋

党的二十大报告提出，“全面推进乡村振兴”“加快建设农业强国”。县域农商行因农而生、伴农而兴，支持乡村振兴大有可为、必有作为。

《中国银行保险报》记者获悉，近年来，湖北省县域农商行下沉经营重心、聚焦主责主业，在湖北局指导下打造“五新”服务——通过新理念、新模式、新体系、新机制、新举措，为全省乡村振兴注入源源不断的金融活水。

打造新体系

“以前在银行申请贷款不仅要准备各类纸质资料，还要到银行柜面办理提款手续，现在农商行上门开展线上服务，我通过手机银行就能轻松方便提到贷款，真是太高效便捷了。”湖北省江陵县沙岗镇工烷村的种植养殖大户邹师傅激动地说。通过湖北省联社推出的“楚天农商云”智慧微贷系统，邹师傅体验了一把足不出户、送“贷”上门的便捷，顺利获得26万元授信，扩大养殖规模。

湖北省联社的智慧微贷系统只是当地农商行打造“新体系”的一个缩影。据了解，近年来，湖北局引导辖内农商行探索形成了“三个体系”，大大增强了农村金融服务的适应性、竞争力和普惠性。

湖北公安农商行“金融村官”王安丽（左三）与村党支部书记（左二）交流葡萄收成情况。湖北局/图

在创新丰富多样的产品体系方面，湖北省县域农商行积极对接当地重点特色产业，深度匹配产业周期特点，研发一系列有针对性的专属金融产品。比如，京山农商行打破“春放秋收冬不贷”的惯例，根据桥米的种植周期、价格波动、产销形势等灵活确定贷款周期和还款方式，创设专属“桥米贷”。

在构建智能高效的作业体系方面，湖北省县域农商行深入推进“智慧银行”建设，上线智慧微贷系统，客户通过扫码申请融资需求，即可在系统内实时查征信、线上签合同，真正实现“301”贷款模式（3分钟申贷、0人工干预、1键式提款）。

在“流量经营”思维导向下，湖北省县域农商行还打造了融会贯通的运营体系。通过建好电子商务平台，深耕“金融+场景”，当地农商行能够更加敏锐地识别、引导和满足客户需求，提供灵活多元的金融服务。比如，“利农购商城”不仅助力恩施土豆、秭归脐橙、洪湖藕带等“荆楚好货”走向全国，同时也为商城客户提供支付结算和贷款等服务，进一步促进了农村金融服务的增量扩面提质。

探索新机制

如何让“信息变信用、信用变信贷”，最终“贷”动乡村振兴，是农商行发展普遍面临的一个问题。为此，湖北局引导辖内农商行探索出三项“新机制”，进一步拓展服务功能。

据悉，在“链长制”中，农商行主要负责人担任产业链“链长”，通过定期调研走访，为农村产业链企业客户量身定制金融服务方案。在“流量制”中，湖北省县域农商行可通过商户扫码收单业务流量和资金流量来确定商户可贷额度，并实行利率优惠，降低融资成本。“积分制”则将积分与整村授信三方评议相结合，在提升授信评级准确性和精准度的同时，增强农户信用意识和参与乡村文明建设积极性。

在“药圣”李时珍的故乡湖北蕲春县，蕲春农商行是药材蕲艾产业的“金融链长”服务单位。据介绍，针对蕲艾产业的生产环节和经营特点，该行依托农经站、承包地等数据信息，综合运用各类金融产品，累计向蕲艾产业客户发放贷款1071笔、15.6亿元。

“前期的钱全部投下去后，‘最后一公里’很关键。蕲春农商行全心全意帮助我们做大做强，我越做越开心，越做越有奔头。”在获得蕲春农商行200万元创业贴息贷款支持后，蕲艾产业链企业湖北鹤艾堂健康科技有限公司负责人黄朝金感叹。

除了探索新机制，创新举措为小微企业“排忧解难”也必不可少。据了解，2022年，湖北全省农商行党员干部下基层走访小微客户3338户、群众4.1万人次，累计发放贷款60亿元，解决客户迫切需求的金融服务问题158个。同时，湖北省县域农商行大力开展信用培植工程，全力畅通担保渠道，提高农担业务普惠性和覆盖面，缓解“贷得少”难题。此外，主动为小微企业和农户减费让利，降低融资成本，缓解“贷得贵”难题。发放贷款加权平均利率由2020年5.21%降至2022年的4.44%。

湖北局表示，下一步，将继续强化监管引领督导，推动县域农商行切实扛起乡村振兴的政治责任，持续增加“三农”和小微企业贷款投放，加快产品、服务和模式的创新推广，不断提升普惠金融服务质效，全力描绘湖北乡村振兴的美丽画卷。

“整村授信”新模式

据了解，近年来，湖北局用好监测考核“指挥棒”，以“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”新理念引导辖内农商行回归本源、专注主业，做好“立足县域、支农支小”服务定位。

经过1.6万多名信贷人员持续推进，湖北省县域农商行通过“百行进万企”“首贷专项行动”等系列活动，将金融服务送到了小微企业和农户的家门口。截至2022年末，全省农商行涉农与小微企业贷款增速为15.79%，高于各项贷款增速1.74个百分点；农户和小微企业授信覆盖率分别达到31.73%、27.45%，比2019年末上升4.93个、13.25个百分点。

与此同时，为了将基层党建和业务有机融合，湖北省县域农商行还探索形成了“村银共建+金融村官+整村授信”的新模式，通过选派业务骨干到村“两委”挂职“金融村官”，深度融入基层党建和乡村治理。通过村“两委”拓宽业务信息渠道，对符合条件的村民给予授信额度，支持其发展生产和改善生活。

公安农商行的王安丽就是一位“金融村官”。2020年被派驻公安县埠河镇复兴场村后，她走村入户、服务到垄，与农户交朋友、拉家常，成功为665户村民授信2000万元，帮助新建蔬菜大棚500个、支持复兴场村蔬菜种植面积扩大到300亩，当地农户户均收入由2019年的6万元增加至2021年的8万元。

在湖北省，像王安丽的新时代“挎包”农信人还有很多。记者获悉，截至目前，全省农商行共选派了5500多名基层优秀支行长和客户经理担任“金融村官”，进驻1.4万个村组参与村银共建，覆盖全省80%的行政村；累计建档430万户，预授信343万户、1133亿元。

（本报实习生英草卓玛对本文亦有贡献）