□史晓霞 王小韦

近日，比亚迪获监管部门批准受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%，这也意味着，UBI车险落地条件更加成熟。

UBI（Usage-based insurance）车险是基于投保车辆行驶里程而决定车险保费价格的车险产品，不是车险新种类，而是车险定价更科学更合理的新方式。

加快推进UBI车险，对于进一步改善车险消费体验、加强保险风险减量化、提高社会治理质效均具有积极意义。

消费者：车险价格更公平

众所周知，车险定价包括随车、随用、随人三大原则。UBI车险本质是提高随用原则在车险价格中的权重，前提是车险价格精算需要统计通行车辆数量及行驶总里程测算车辆平均行驶里程以便精算车险基准保费价格，以及掌握投保车辆行驶里程以便测算保费。在燃油车时代，汽车制造厂家、经营车险的保险公司获取销售、承保车辆年度行驶数据只能线下采集，不能做到实时准确线上采集，所以燃油车时代车险定价主要坚持随车原则，测算车险保费价格主要考虑投保车辆投保第三者责任保险保额和投保车辆价格价值，忽视投保车辆行驶里程、驾驶人遵守交规等因素。

理论上讲，汽车行驶里程与发生交通事故概率通常呈现正相关，即行驶里程越多发生事故概率越高，行驶里程越少发生事故概率越低。与之匹配，里程越多保费越贵，里程越少保费越廉。

推进UBI车险，在车险定价中提高行驶里程费率因子权重，对于保险年度行驶里程悬殊的消费者来讲，可以提高车险价格适配性，即在第三者责任保险和车损险保额一致的前提下，行驶里程越少保费价格越低，行驶里程越多保费价格越高，其有望加快实行一车一价。

保险业：风险减量更精准

车险定价方式是车险经营的基础，定价方式的改革必将引发车险销售渠道、风险管控连锁反应。

一是加速车险销售渠道由间接制向直销制变革。当前车险销售，由于汽车、车险提供者分离，车险销售离不开汽车经销商等中介；新能源汽车制造厂家实时掌握所制造销售汽车的使用情况，可以实时掌握汽车行驶速度、里程等行车指标，并可以推理测算风险状况，UBI车险汽车、车险提供者一体，车险销售可以由车险提供者直接销售。

二是降低车险骗保概率。当前保险领域骗保案件发案率、发案数量较多的骗保案件是利用豪华二手车为犯罪工具的骗保案件。站在汽车消费者角度，使用汽车的风险来自汽车本身质量和行车引发的风险，由新能源汽车生产厂家提供一站式、一条龙、一体化服务，可以提高服务质效、降低沟通成本、改善使用体验。

社会治理：更高效

新能源汽车生产厂家经营UBI车险，可以为汽车消费者提供更全面的风险保障，也可以促进社会治理效率提高。

一是减少交通事故数量。新能源汽车出厂配置的行车记录仪、倒车雷达等电子设备，减少了汽车驾驶盲区，有效提升了驾驶汽车的安全性，减少交通事故数量，直接减少不必要的社会治理事务。

二是减少车险理赔纠纷。新能源汽车制造厂家实时掌握行驶速度等状态，一旦发生交通事故也便于交警部门认定责任，为减少车险理赔纠纷创造条件。

推进UBI车险涉及产品设计等严格程序、消费者隐私保护、公共安全等系列问题，不可能一蹴而就。但新能源汽车制造厂家获批持有保险经营牌照，则有望开启车险定价新方式。

（作者单位：陕西银保监局）