□实习记者 杨雨萌

日前，首份专门针对中国家庭风险保障消费研究的白皮书出炉，在提升行业关注度的同时，意味着产品端即将迎来针对性变化。

保险作为将不确定损失转化为确定费率分散的保障产品，须依托充足的风险数据与费率精算厘定，才能充分发挥大数法则优势，分散风险。做好家庭风险保障，离不开基础风险数据的积累与扩充。

从目前情况来看，家庭风险的保障在疾病、养老、意外伤残与死亡以及财富方面存在缺口，而对于不同的风险缺口测算，保险配置方式各有不同。以往，保险产品多针对个人及团体，数据积累历经多年沉淀；但家庭作为有着亲情连接的极为特殊的团体，在利用保险产品进行保障时并不能一概而论。

对比个人风险保障与家庭风险保障，个人风险保障模式通常以产品为中心，难以有效满足家庭综合风险保障服务需求。在这种保障模式下，个人保险产品与服务主要围绕个人生命周期进行设计，难以满足家庭保障需求的动态变化；保险服务多面向个人，服务权益往往相互割裂，难以有效满足家庭服务需求；个人风险保障的保单管理复杂，碎片化信息偏多、家庭信息整合难度较大，难以全面反映家庭保障情况，可能造成保障权益的重叠或浪费。

据长城人寿总经理王玉改介绍，长城人寿提出的中国家庭风险保障模式，依托“保险+服务”综合解决方案，从客户家庭角度出发，梳理不同生命周期与不同财富水平下的家庭责任、风险、需求，充分运用保险的保障、保值和法律属性。

同时，数据积累不可避免面临当前与科技结合的热点问题。银保监会人身险部副主任刘昇在谈及家庭风险保障发展方向时表示，保险行业未来要做好家庭保障服务，需要重视科技创新。在家庭风险保障迎来挑战的当下，利用科技手段打造家庭风险信息数据库或可助力家庭保险保障的底层建设。