□实习记者 杨雨萌

4月20日，《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》（以下简称《白皮书》）在京发布，填补了中国家庭保险消费研究的空白。据悉，该研究项目由中国人民银行金融研究所提供学术指导，由清华大学五道口金融学院联合长城人寿保险股份有限公司、益普索（中国）咨询有限公司、中国人民大学相关人口学专家、首都经济贸易大学相关金融学专家共同完成。

《白皮书》显示，随着中国家庭小型化、老年化、独居化的结构变迁和资产负债增长，商业保险参与率逐年增加。但目前，中国家庭健康、医疗与养老方面的商业保障仍存在较大缺口，需创新构建家庭风险保障体系。银保监会人身险部副主任刘昇表示，从家庭视角认知风险，结合生命周期和财富水平评估需求，精细化提供解决方案，真正体现保险的温度。

“三化”趋势显著，保障需求不断增加

《白皮书》披露的数据显示，中国家庭结构呈现小型化、老年化、独居化趋势：过去10年，中国家庭户数持续增加但未来增势将放缓；单个家庭人口从2000年的3.46人降至2020年的2.62人，户均规模不断下降且降幅有扩大态势；一代户比例从21.7%升至49.5%，二代户比例从59.32%降至36.72%。同时，伴随人口老龄化进程加速，老年人家庭户在2020年达1.74亿户，其中独居老人户和空巢老夫妇家庭户占比超四成，未来还会继续增加。

业内观点认为，家庭结构变化意味着过往传统的家庭成员互帮互助的保障形式进一步弱化，通过市场化手段应对潜在风险，尤其是老年人家庭的商业养老、健康与护理等需求将不断增加。

针对中国家庭财富情况变迁，首都经济贸易大学副校长尹志超表示，总体来看，家庭财富和负债水平同步增长，从2011年到2021年，家庭财富均值从61.65万元增至119.77万元，家庭负债均值从3.07万元增至7.4万元。

从中国家庭资产配置上看，房产占比整体偏高，但近年来，金融资产占比呈上升趋势，配置形式以储蓄为主。整体而言，随着房地产政策、税制改革等变化，家庭财富配置将越来越多从住房资产转向金融资产，金融资产配置则由储蓄为主转向多元布局。

六大风险受关注，健康医疗保障仍存缺口

益普索（中国）咨询有限公司中国区董事总经理李海岚介绍的微观调研结果显示，二人户与三人户是主要的保险产品可支付人群及家庭；参与调研的家庭平均年收入约35.4万元，家庭金融资产约140万元，资产配置呈多元化特征。

在风险保障方面，《白皮书》显示，中国家庭普遍对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全等六类风险的关注度较高，但在健康、医疗与养老方面存在较大缺口。月收入1万元以上的受访者的预期退休金水平低于未来长期养老所需；近六成受访家庭每年自费医疗金额超1万元，73.4%的家庭自费医疗比例超30%；60.7%的家庭认为抵御意外伤残/身故风险的心理安全金额为125.4万元。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生介绍，大多数中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，商业保障不足，同时家庭财富中房产占比偏高、金融资产中储蓄占比偏高。这种模式未来会面临三大挑战：一是人口老龄化下社会保险面临较大压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难有大幅提升；二是由于房地产及税制改革等政策调整，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等传统保障形态受到冲击；三是国民储蓄当前均以短期为主，无法满足长期养老储备需求。

创新构建风险保障体系

面对中国家庭风险管理现状，《白皮书》研究团队创新性提出构建新型家庭风险保障理论体系，即基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位、动态化实现健康、养老与财富等风险管理目标。

“保险公司在家庭风险保障体系中的角色应是客户的风险管理专家、资产配置的补充、长期财富规划伙伴，以及积极履行社会责任的企业。”长城人寿总经理王玉改介绍，家庭生命周期与家庭财富水平是影响家庭风险保障最关键的两大因素，被称为一级风险因子；死亡、意外伤残、疾病、养老、财富增值保值、财富安全等六大风险被称为二级风险因子。处在不同生命周期与不同财富水平下的家庭，所关注的风险侧重点与优先级有所不同，研究组依托影响家庭风险的一级因子和二级因子创新搭建中国家庭保险配置模型，为处于不同生命周期、不同财富水平的家庭梳理出他们需要应对的主要风险类别及风险保障优先级。

值得关注的是，《白皮书》还针对中国家庭面临的基本风险（主要包含死亡、意外伤残、疾病）和养老风险，提供明确的保障缺口测算方式，并为家庭成员的保险配置提供策略参考。如针对基本风险，以杠杆类账户弥补保障缺口；针对财富保值增值风险，以保值类账户应对经济不确定性等。