□记者 赵辉

“中国企业已进入到无边界竞争时代。”一位行业专家说。今天，在移动互联网的连接下，各个产业之间的融合加速，原本割裂的价值链连接在一起形成价值网络。尤其是与民生关系颇为密切的保险、健康与养老产业也正在形成交叉竞合，融合发展的态势。长寿时代的到来大大加速了这个趋势。当前，人口老龄化不断加速，出生率不断降低，死亡率也在逐步下降。整个社会在向长寿时代迈进。

长寿时代倒逼“保康养”融合

长寿时代下，人口寿命不断拉长，康养需求激增，无论是在相关的财富储备，还是这些服务本身的供给方面，社会都面临着巨大挑战。

这些挑战已不是某一个产业所能解决，它们涉及面广，互相交织，必须有一个横跨养老、健康、金融等领域的综合系统化解决方案。

这又进一步倒逼保险、健康与养老产业的更深度融合。这几大产业正互相交织，逐步形成闭环，迈向以个体为中心的全生命周期服务生态。事实上，在各个产业内部，这种全生命周期的服务趋势已经日益明显。背后是两大原因：一是移动互联网时代，用户一体化、整合性、全生命周期的需求开始成为主流，他们不再满足于单一的产品功能，而是希望通过某一个触点获得一整套个性化解决方案；二是在科技的赋能下，各个产业主体与用户的实时连接，即时的用户动态数据收集、分析和处理能力及快速的干预与服务能力，得到了前所未有的强化，又让全生命周期服务成为可能。比如，在寿险业，保险公司的价值主张正从“一张保单保个人”到一张保单实现全生命周期、全方位、全家庭的保险保障。在医疗领域，一些医院也在尝试基于病人档案，实行患者的全周期健康服务管理。在养老产业，养老服务机构也在依托物联网技术，走向基于老人健康数据的动态干预、全生命周期的健康护理模式。

从融合到闭环

从内开始，这种趋势开始向各个产业外溢出，进一步驱动了“保康养”（保险、健康、养老）大融合，逐步形成一体化的，聚焦客户全生命周期的“保险+康养”综合服务生态。在当下康养产业发展不成熟、市场格局分散的当下，这种连接的主导方更多是保险公司。一些保险公司在收购和整合医院、养老社区、健康管理服务商中，寻求为客户提供一体化“保险+康养”服务。在这个全周期服务解决方案链条中，保险既作为客户养老储备的长周期筹资方式，也作为客户健康风险的保障手段；保险公司自建和连接的康养服务商则为客户提供服务；保险作为支付手段帮客户解决服务费用问题。在这种以保险公司主导的“保险+康养”服务生态中，客户可一站式解决康养费用筹集和康养服务获取两大问题。围绕客户的全生命周期需求，“保康养”逐渐走向闭环。

以泰康保险集团所打造的三大闭环生态为例，近年泰康积极推进“长寿时代、泰康方案”：“年金险+养老服务”形成长寿解决方案、“健康产品+健康服务+生态”形成健康解决方案、“保险金+资管服务”形成财富解决方案，健康财富规划师HWP作为职业解决方案。这种模式被泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升称之为“三大闭环”——长寿闭环、健康闭环、财富闭环。长寿闭环指寿险与养老服务结合，客户购买寿险和年金保障，在养老社区安享晚年；健康闭环指健康险与医疗服务结合，客户购买健康保险，在泰康的医疗体系享受保健、诊疗等健康服务；富足闭环指养老金与资管结合，客户购买泰康的各类财富管理产品，实现财富保值增值，使得自己的医疗和养老需求得到更好保障。陈东升阐述闭环思路时说：“我们就是要做大支付、布局服务，从摇篮到天堂，把这样一个碎片化的医疗、养老、康复服务体系一体化，把它打造成一个生态。”这种闭环模式也被泰康称之为“全生命产业链”。

再如，友邦人寿依托“友自在”养老综合解决方案形成“保康养”闭环服务。2021年，友邦人寿发布“友自在”养老综合解决方案，推出多款全新产品，一站式满足养老客户对于资金储备、健康保障、康养服务的全方位需求，通过培育养老规划师队伍、整合养老产业上下游优质资源，组建专业的康养管家并搭建完善的服务定制和评价体系等方式，打造陪伴老人强能、弱能、失能全旅程的康养服务体系，覆盖更广大客群和地区以及更多样化的养老方式。

随着这种闭环模式的不断发展。未来，一个客户将拥有自己的养老账户、健康账户、财富账户，随时记录其财富动态、健康情况、养老情况，各个账户就将连成大的“保康养”整体账户，最终实现对这个客户的全生命周期“保康养”服务，这种一站式服务的背后保险机构和其投资、连接与整合的各个健康、养老服务商即时协作。这个图景正在逐步得到实现！

闭环模式的关键枢纽是保险，保险作为支付手段，能够连接和整合康养服务；保险作为筹资手段，能通过风险保障和长期投资来解决康养服务所需的资金汇集和储备需求。康养服务则是闭环的目的，毕竟一切筹资安排的最终目的是解决客户的根本康养需求，这才是客户最原生的需求。未来，随着科技赋能下，各个生态主体数据获取、收集和分析能力的快速提升，数据在保康养生态的连接作用将日益凸显。届时，以个体为中心的全方位数据将深度连接保险、康养领域的各种服务，逐渐形成围绕客户个性化需求，囊括多种服务，动态组合、不断迭代的服务解决方案。

闭环创造新价值

在“保康养”大融合时代，闭环模式具有一定的优势：

从客户角度看，这种闭环服务实现了以客户为中心、聚焦个体的全周期大健康解决方案，减少了客户选择和安排各种碎片化“保康养”服务商所耗费的时间成本，以专业化的系统服务弥补了客户自己康养安排能力不足问题，以全方位规划减少客户对未来长寿风险和健康风险的担忧，为其提供全周期的风险保障。

从产业机构主体看，闭环模式可实现康养与保险产业的协同效率，最大化地减少了产业链博弈与交易成本，实现了更有弹性的商业模式。比如，一些险企可以在高端医疗险中不赚钱甚至亏损，但由此获取的高客资源可以转换成年金客户，带来长期价值。

还可平滑各个产业生态周期，在“保险+康养”生态中，任何一个产业领域的低迷会被其他领域的繁荣所弥补，整个生态跟随长寿时代大势稳步向前。

更可以客户需求为原点，通过各个产业环节的相互推动，带动各机构主体提升效率。比如，面对保险公司的高客需求，一些医院正在提升服务质量，推出个性化服务；面对保险公司的控费需求，一些医院在逐步提升效率，降低成本。

对当前的生态主导者——保险公司，这种闭环可以将看不见、摸不着、低频次的保险产品，变成看得见、摸得着、高频次的“保险+康养”解决方案，从而将服务做厚。在这个过程中，保险公司不仅仅能快速拉动保单销售，还可以通过参与康养价值链，为自己创造新利源。

对于社会，这种闭环可以通过支付端与服务端相互带动、良性互促，减少长寿时代，康养资金不足、康养服务不够的窘境，大大缓解医保、社保体系的压力。闭环模式下，以支付带服务，以服务促支付，保险、康养产业将形成相互带动的滚动发展局面。此外“保康养”闭环的形成还将助推“健康中国”“积极应对人口老龄化国家”战略的实施，践行推动“保险+康养”服务“以人民为中心的发展思想”。

当然，这种闭环生态还面临着很多挑战，比如面对保险端客户迅速凸显的海量康养需求，尚处于稚嫩期的康养产业服务商能否承接得上，又能否保持稳定的服务质量？医院作为康养产业链的核心机构和保险公司之间还存在各种壁垒，医疗与保险服务难以深度整合，怎么办？如何改变国人观念，让其形成较早为养老而储备的意识？如何解决康养产业人才短缺的问题？如何打造能够实现“保险+康养”一体化销售与服务的代理人体系？这些挑战还待进一步探索和解决。

目前，“保康养”闭环生态的打造还在尝试阶段，哪种模式适合哪些保险公司还在验证中。但毫无疑问这就是趋势所在。

“保康养”闭环模式的打造既需要保险公司的创新精神，更需要其战略定力。为此保险公司必须能够长期坚持投入，坚持整合，坚持打磨。要以长期主义的心态将分散到各个产业的康养服务机构连接起来，整合起来，运营起来，不断带动，不断提升系统效率，就像火车众多齿轮的协同一样，逐步走向无缝连接，低摩擦传动，才能带动“保康养”生态的火车飞速向前。