来源：中国银行保险报时间：2023-04-06 07:11
编者按：
在城乡居民收入提高、全国家庭财富稳步累积、财富管理需求显著增长的大背景下，财富管理行业要在行稳致远基础上实现千帆竞渡，有赖于在产品设计、营销运营以及管理服务等全流程实现数字化、精准化、智能化。本专题邀请银行、基金、证券等资管从业者和专家学者共同探讨数字经济时代的财富管理数字化转型。
财富管理数字化时代启航
□记者 和平
随着大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列金融科技发展，传统金融行业所提供的产品和服务实现了延展创新，而“财富管理”与“金融科技”的深度耦合，使得财富管理业务更加普惠、便捷、智能和安全。
近日，在由中国数字金融合作论坛、中国人民大学财政金融学院联合主办的“数字经济时代财富管理数字化进程暨《中国财富管理能力评价报告（2022）》发布会”上，业界人士普遍认为，作为未来财富管理最有生命力的领域，数字化的进化赋能仍在持续，后续随着人工智能大规模向财富管理领域投入，以ChatGPT为代表的生成式AI模型在财富场景（如财务规划、产品咨询、产品评价等）将面临历史性应用机会。
实现“以客户为中心”的全面变革
兴业银行副行长张旻就财富管理数字化转型方向与商业银行财富业务数字化实践进行了讨论。他认为，伴随金融科技3.0时代的到来，加快财富管理数字化转型是未来发展的必经之路。目前，我国财富管理正向“智慧化+生态化”转型，商业银行正致力于通过科技赋能，探索打造一体化数字化平台，实现金融科技与财富管理的深度融合。他指出，商业银行财富业务的数字化探索主要在4个方向：一是通过数字化技术，提升营销精准度和获客率，重点实现对重点群体的精准覆盖；二是建立全市场产品遴选机制，探索构建开放式、全谱系产品货架；三是完善智慧化决策平台，做好客户精准画像，匹配和推介最优资产配置方案；四是完善营销作业机制，发挥线上线下“1+1＞2”的合力优势。
张旻也分享了兴业银行的相关实践。他指出，兴业银行较早形成涵盖数字金融等在内的“大财富”管理布局，从顶层设计上完善财富管理业务发展职能，并围绕场景生态建设，持续打造财富管理数字化生态圈。在“术”的层面，以先进的IT技术为财富管理数字化发展提供支撑，满足客户多样化需求。数据显示，截至2022年末，兴业银行财富资产规模和理财产品规模均突破2万亿元、货架产品超过4万只，全年财富产品累计销量近3万亿元。
杭州银行董事长宋剑斌指出，当前，金融行业向高质量发展转型，财富管理将成为银行竞争新焦点。数字赋能正成为新增长的重要路径，构建数字化运营体系才有可能在财富管理的赛道中跑赢市场。在数字经济时代，商业银行建立“以客户需求为中心”的数字底层逻辑成为当务之急。宋剑斌认为，商业银行应建立前中后台端到端的前中后台数字化运营：前台以客户需求为中心，打造匹配客户生命周期的数字化服务能力。建立基于大数据和人工智能的客户洞察分析工具，满足客户个性化需求。中台以前台客户需求为导向，提供客户经营、产品适配、投顾策略服务支撑，形成开放的数字化财富内容平台。后台以数字化提升效率为核心，带动运营效率、投研效率、客户经理效能同步提升，实现风险管理全链条智能化。
借助数字化服务打造普惠金融
数字化无法替代人的陪伴和信任，但是可以让人的作用放大，让一个金融投顾可以陪伴更多的投资者，给每一个最普通的客户带来享受昂贵的服务。中信建投证券执委会委员张昕帆指出，优秀的内容提供商应当借助数字化服务更多的普通客户，未来的中国财富管理市场，如果没有数字化将会出现巨大的分化，普通老百姓的理财问题将成为难点。现在中高净值客户服务供过于求，但是业界对广大的普通投资者服务提供不足。在共同富裕的使命下，财富管理机构应致力于让所有客户都能获得需要的服务，让海量客户和个性化服务紧密结合。
华夏基金总经理李一梅指出，拥抱数字化、让科技照进资产管理，核心在于改善持有人的投资体验，未来应以全行业协作共赢的方式，进一步赋能科技在投资收益与客户获得感提升方面的带动作用。我们正在经历一场新的科技革命，ChatGPT4.0的发布或许就是属于AI的iPhone时刻，就像过去几十年智能手机的诞生，改变了时代和生活，人工智能同样也将带来冲击性的改变。在过去的25年，公募基金承担了一部分财富管理的使命，重视投研效率和投资胜率的提升。资管机构希望把每一类资产管好，提升策略胜率，把产品更好地交付到财富管理机构手中，让投资人有更好的投资体验。从这个角度来讲，财富管理业的核心要义是创造收益，无论是资管的视角还是财富的视角，都要看到金融科技背后的人，不管是买1元产品的人，还是买1000万元、1亿元产品的人，希望推动普惠金融照进每一个人的财富体验。
科技发展应当以人为本
张昕帆认为，实现财富管理数字化，首先，明确财富管理的核心目的与资产管理机构不同，资产管理机构对产品负责，而财富管理机构的主要工作目标是客户的收益，让投资者的财富保值增值。
其次，科技发展应当以人为本，数字化必须建立在以人为核心的基础上，要为资产的保值增值作出贡献。单纯的数字化无法实现产品的保值增值，实现这一目的要靠常识，但是我们现在对于常识有所忽视。以基金为例，相对于选择什么基金，持有时间是收益更重要的决定因素，这就是常识。科技应当赋能于持有产品的时间、选择优质产品的能力和客户匹配的能力，赋能长期投资。
据了解，中信建投证券通过数字化加速专业投顾队伍建设，提升投顾的专业能力，同时利用数字化工具提升服务效率。一是持续组织投资顾问能力提升的专业培训，将投资顾问分级；二是推出“一行一首席”，培养聚焦行业研究的投顾人才；三是推出智能化服务工具，让客户自己诊断自身情况；四是推出“星计划”，通过IP孵化探索投顾服务新方式；五是提出一整套长期陪伴的方法，通过数字化赋能长期投资，赋能投资者教育。
李一梅指出，基金公司要夯实和提升投研体系。基金公司转型的核心是投研平台怎样用数字化、智能化的方式赋能到一线投研人员。华夏基金在权益方向上建立了灵犀系统。目前很多资产管理和财富管理机构都在做基金经理画像，因为投资非常难的就是知行合一，每一位投资经理都对自己有认知，给基金经理做类似镜子的赋能，不仅让他的投研过程更加顺畅和智能化，同时还要不断让他了解自己每一个投资操作是否符合他的投资理念。
相关链接：
