□陈晨

随着5G、云计算、人工智能、物联网等技术在各行各业加速应用，带动了数字经济与实体经济的融合发展。2023年，金融与经济社会发展同频共振的效果将会突出体现，在经济总体向好的预期下，数字经济与实体经济的融合速度加快；同时，金融数字化转型成熟度的行业标准有望在今年出台，这意味着将会更有利于形成相应的转型量化评价机制。2023年，银行业实现数字化转型高质量发展的关键趋势将体现在“精、敏、稳、融”四个关键词下的十个方面。

趋势1：金融普惠趋向精准持续

实体经济面临转型升级，对于银行业来说，加大金融对实体赋能作用已经形成了良好共识，随着产融结合进一步深化，2023年金融赋能实体的意愿也将更加坚决。

业务模式方面，将会围绕如何进行客户的联动拓展与深度经营展开，利用技术手段分析和探查更多领域的普惠客群需求。技术补偿方面，一是增加优质数据的引入，引入外部优质数据将减少信息的偏差；二是升级数据分析技术，通过数据沉淀分析与图计算应用，加强内外部数据融合。

趋势2：消费信贷进入快速扩张期

预计2023年银行业消费信贷规模将出现快速扩张，提升消费信贷占比也将成为银行重要的经营任务之一。与此同时，消费金融进一步呈现出线上化、数据化的特征，消费信贷也将成为银行风险管理的重点领域以及监管重点。

今年产业数字化的生态辐射作用对消费领域的渗透将进一步增强，消费信贷服务将加速沿着产业链上下游延伸。由于目前所掌握的数据规模、数据质量尚不足以支撑对客户消费行为的深度探查，银行需要基于真实消费场景数据训练风控模型，并尝试引入授信奖赏机制引导消费者主动提供更多数据以扩展数据规模。

趋势3：客户体验趋向深层需求满足

单一渠道已经不能满足客户愈加个性化、深层次的服务需求，通过全域智能突破渠道割裂现状，进行客户全生命周期深度经营已经形成行业共识。

在大模型引发的热潮之下，未来可能会形成以头部银行为引领、多家银行参与探索大模型合规自建与金融场景落地应用的格局，而语义理解、多轮交互和KYC探查能力将会带来更卓越的客户体验并为个性化营销赋能，语言模型与数字人形象的结合将实现线上渠道价值升级。

趋势4：数据资产化进程加速

2023年数据资产化进程将明显加速，数据资产化也将成为数据资产管理建设重点。当前银行业数据管理建设进度在各行业中总体比较靠前，但数据的真正价值尚未充分释放，亟待挖掘数据可使用、可分析、可增值的部分，提升对数据的应用能力。

基于对数据资产管理重视程度的显著提高，未来数据应用性将成为银行企业架构设计的关键动因和建模中的核心考量因素。

趋势5：数字原生产品对系统敏捷性要求提高

通过以数字技术建立起的创新和细分场景的服务能力，帮助形成银行间产品差异及自身特色优势是金融科技赋能的重要作用之一。但实际产品研发的主要动因来自政策导向、业务增长需要等现实因素，而当前金融产品已经愈发趋近同质化，打造独创性和差异化产品的难度变得更高。

那些具备敏感的需求洞察能力，并能够智能化生成数字原生产品的银行将会形成服务能力上的突出优势，与产业数字化相结合能够带动各行各业转型加速，扩大金融与产业的生态连接范围，也将有利于推动金融创新和产业创新。

趋势6：智能决策加速覆盖全栈场景

在人工智能的通用能力应用逐渐发展和成熟后，来自专业复杂业务场景的需求显著增加，另外在产业金融领域，能够针对行业特性、专业性要求提供的金融服务显然更加受到企业欢迎。

相较于对算法和模型性能要求更高的科研与产业研发等领域，金融业更应该思考的是模型的管理和应用，以及解决实际问题的能力，而行业对于决策规模化、落地速度、协同及成本的要求将会使机器学习工程化的重要性显著提升。

趋势7：全流程数字化风控重要性提升

金融业的高质量发展需要与风险预防、化解、处置相互促进，需要充分审慎评估已知风险以及潜在风险，这需要银行的风险管理体系兼具现代化理念、企业级视角以及智能化风控手段。

建立企业级智能化风险管理体系，面临着来自数字化转型、金融科技发展以及内外部环境变化产生的新型风险挑战，产业金融、跨境金融等领域的交易量将迎来新一轮增长，对金融业务全流程透明度、可靠性以及可追溯的需求将显著增加，因此也将加速推动区块链技术在业务场景中的规模化应用。同时，搭建企业级风控平台是构建完善的数字化风控体系的必经之路，结合区块链技术的运用，可从多个维度进行规划设计。

趋势8：ESG将成转型评估新标准

2023年ESG的关注度将会显著提高，预计ESG的信息披露内容、质量、形式、频率等行业规范也将在2-3年内逐渐形成，未来ESG评级将成为衡量一家银行数字化转型成功与否以及综合发展水平的新标准。这需要银行在ESG转型中思考如何以“科技+金融”模式联合为业务赋能，在更多的行业、更大的社会范围内运用科技和资金能力拓展业务边界并显现价值。

趋势9：敏捷型组织面临现实变化

数字化转型过程中，面临工作难以推进的实际原因往往是来自组织机制的问题，由于银行条线结构导致的部门间职能割裂，涉及庞大和复杂的转型工程，经常面临过多来自内部流程和协同上的阻碍，打造敏捷型组织已经成为银行业突破转型发展困境的必然选择。

随着前端和中台的数字化进程加快，数字化转型将进一步向后台深入，而打造敏捷型组织也将面临3个变化特征：决策链条缩短、组织边界模糊、协同场景复杂。打造与现实变化特征适应性更强的敏捷型组织，将是银行未来需要长期面对和解决的问题。

趋势10：人才建设面临双重挑战

金融赋能实体经济的加速对人才形成了大量需求，于银行业而言，业技融合的数字化人才也是建立核心优势、保持可持续发展的关键因素。

实现转型创新存在两方面挑战：一是人才需求缺口主要来自符合当前业务发展需要的人才缺乏，银行对于复合型人才的需要开始走向更加细分的专业领域，业务发展迫切需要如普惠金融人才、绿色金融人才、ESG人才等发挥作用；二是目前银行的数字员工虽然能够形成对劳动力的有效补充，但距离能够提供认知与决策的“虚拟人才”仍然很远。同时还需要防范数字员工带来的操作风险、数据泄露风险等问题。

（作者系易观智慧院高级分析师）