□记者 朱艳霞

近日，上海一对“80后”夫妻存300万元后决定“退休”的新闻引发热议。我们该如何规划“养老大计”？存多少钱够退休养老？养老金融如何助力退休规划？如何提高年轻人购买个人养老金意愿？

在同方全球人寿联合清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心举办的2022中国居民退休准备指数调研报告媒体交流会上，清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正、同方全球人寿副总经理彭勃分别就上述问题分享了自己的观点。

养老意识和行动正悄然变化

在谈及普通人存多少钱够退休养老时，陈秉正建议，大体上可按照现在国际上通行的“70-80原则”，也就是说退休以后用于日常生活需要的收入能够达到退休前日常生活水平的70%到80%。

世界银行建议，如果退休后生活水平与退休前相当，养老金替代率需达70%以上，55%是养老金替代率的警戒线，养老金替代率低于55%，退休生活水平将会严重下降。

在彭勃看来，一般养老金的替代率在70%-80%。目前测算，我国养老金替代率远低于70%。假如单纯依靠养老金养老，退休以后的收入有很大下降。

具体到个人，彭勃认为养老不光是储蓄问题，还要考虑到长寿风险，近些年平均寿命大概每4年-5年增长一岁，也就是说退休后可能会有40年左右甚至更长的时间生活，要对养老金增长和健康支出做出合理判断。

《中国居民退休准备指数调研报告》持续十年调研，发现中国居民在养老准备和行动方面都发生了显著变化。

陈秉正表示，“我们发现，受访者不再认为养老主要是政府、企业的责任，个人会承担越来越多的责任。在退休财务准备方面越来越理性化、多元化。在受访者看来，养老保险已超过银行储蓄，排在了仅次于社会基本养老保险金的位置。此外，受访者对意外性支出考虑更多了，特别是对健康保险、医疗保险的关注加大。”

对养老产品的安全性要求很高

去年11月底，国家正式启动实施个人养老金制度，标志着我国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。各有关方面共同努力，群众积极参加，实施3个月，参加人数已达2817万人。

2022年入选个人养老金产品的7家公司8款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2022年结算利率最低4%，最高5.15%；进取型账户最低5%，最高5.7%。

陈秉正分析，2022年专属商业养老保险收益率较高，主要由于专属商业养老保险属于变额年金性质，且由投保人选择哪些资金进入稳健型账户，哪些进入激进型账户，而保险公司只作为一个投资管理者，帮助投保人管理。虽然去年股票市场表现不好，但这个收益率比较正常，不能说很高。

在他看来，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险收益率保持相对较高水平仍然可期。

彭勃认为，长期来看，消费者对于养老产品的安全性要求非常高。未来长期利率可能继续下滑、股市存在变数，保险公司在资产管理方面需要更加稳健，同时在营销方面要给客户相对较为稳健的预期。

随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品非常少。彭勃认为主要是两方面的原因：一方面，以老年人为代表的非标准健康人群，风险发生概率较高，保险公司受制于产品精算假设，基于运营风险考虑不得不将部分非标准体用户排除在外；另一方面，不同老年人个体之间健康水平差距很大。因此，虽然市场需求强烈，但保险公司在相应产品的开发和定价上有一定困难。

彭勃介绍，同方全球人寿在养老领域推出了很多产品，包括有分红型、非分红型的养老金。同时，也在积极开发和完善长期护理保险，在变额年金领域积极探索。公司近期推出了“全+”康养服务，链接优质护理及养老服务资源，提供以“1个养老顾问+2个养老方式”为基础的全面养老服务体系。

企业养老教育存在较大差距

推动个人养老金的发展，系统性的消费者教育是关键一环，尤其要让人们意识到退休规划的重要性。

陈秉正表示，目前我国针对青年人的金融教育，特别是和养老相关的普及性教育不够。此外，用人单位在这方面对职工的教育和培训远远不够。

彭勃认为，从国外经验看，雇主在养老教育方面提供了很多协助，给企业员工提供了很多选择。

“全社会还缺乏充分的思想准备，不光是在教育方面，在整个产业链都有欠缺。”彭勃表示，养老意识的培养和教育一方面要主动加强宣传，比如通过短视频、公众号、自媒体等形式；另一方面，国家新政策的出台也会促使大家越来越关注这方面的问题，比如有关延迟退休政策，就是一个对全社会开展教育的机会，促使和引导大家很自然地关注养老准备。