来源：中国银行保险报时间：2023-02-20 08:18
编者按：
新春伊始，2023年“乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力”的号角就已吹响。围绕扩大内需、提振消费，商业银行普遍靠前发力，力挺餐饮、文旅、零售等行业企业加快恢复发展，加大消费信贷投放、降低贷款利率，为客户提供多样化的金融服务。从供给侧和需求侧两端推动消费回暖，促进经济复苏。
奔向热气腾腾的日子
——沪深银行机构全力“贷”动消费回暖
□记者 张瑾 于晗
观山海、赏花灯、逛庙会……今年元宵节的上海豫园商城格外热闹，灯明如昼的“花灯集市”和熙熙攘攘的人群织就出久违的年味。“人气回来了，客流进来了！”在豫园从事小商品贸易已有20多年的王夏根难掩激动，“过去3年，我们常常数着店前经过的零星客流熬日子，心里最期待的就是复苏。”
王夏根告诉《中国银行保险报》记者，豫园商圈内的小商户经营规模普遍较小、抵御风险能力普遍较弱。好在上海农商银行主动上门走访，为商圈内的200余家商户提供了授信总额超3000万元的普惠金融服务，帮助商户在春节前夕备足货源。
商户的切实感受，印证了金融对实体经济和消费回暖的“贷”动作用。记者在实地走访中了解到，银行业金融机构2023年开年信贷投放势头较往年更猛，经营贷和消费贷投放占比显著提升。上海、深圳等地金融机构正通过加大投放、放宽政策、降低利率等方式，全力支持供给端和消费端重燃“暖”意。
“输血”小微
为市场复苏“增信心”
新春伊始，2023年“乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力”的号角就已吹响。银保监会有关部门负责人明确表示，2023年将把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，做好对投资的融资保障，支持社会领域加快补短板。
围绕扩大内需、提振消费，商业银行和金融消费公司普遍靠前发力，加大对供给端的资金、产品、服务支持，力挺餐饮、文旅、零售等行业企业加快恢复发展，满足消费市场需求。
在上海，兴业银行上海分行持续加大对因疫情受困行业的融资支持，专设中小微企业“纾困融资”工作小组，多部门配合“纾困融资”工作的推进、执行和落实，持续优化工作方案；农业银行上海市分行倾斜金融资源支持“花卉+民宿”产业发展，以“金融助宿”为切入点，为民宿主制订专项金融服务方案；上海农商银行与多家文化旅游、商务服务行业民营企业签署战略合作协议，计划提供总额超520亿元的意向性综合授信额度，助力激发文旅投资、消费活力。
在深圳，中国银行针对连锁餐饮、交通物流、零售批发、酒店住宿等小微企业集聚的不同行业开发专属金融产品，快速“输血”“补血”小微企业。开年一个月内，中国银行深圳市分行累计为普惠型小微企业投放贷款近90亿元；南粤银行深圳分行创新推出小微抵押贷款产品“粤有财”，支持经营6个月以上的小微企业、个体工商户抓住经济复苏的契机。
为进一步助力市场主体降低综合融资成本，银行业金融机构还普遍降低利率，拿出了诚意。
“现在信贷投放的重点就是支持消费复苏，支持小微企业。”上海地区股份行一位信贷人士告诉记者，“目前，上海地区针对小微企业的年化利率一般在4%左右，若采用房产抵押，利率可以进一步降低到3.5%以下，部分符合条件的企业还能获得最低至3.1%的特殊优惠。”
深圳地区的中小微企业同样能感受到利率下调带来的融资暖意。人民银行深圳市中心支行联合市中小企业服务局等部门，组织辖内银行梳理了34款支持小微企业、个体工商户，利率有优惠、纯线上、纯信用贷款产品，对即将恢复正常状态的市场主体加大信贷服务力度。
记者登录深i企平台发现，目前，针对深圳中小微企业的年化利率一般在3.5%-4.5%，最低可至3%，有融资需求的企业可自主进行线上申请。
在鼓励加大重点领域信贷投放的同时，根据重点行业企业生产、销售周期，合理确定贷款期限、还款方式，进一步实现贷款到期和续贷的无缝对接，这是今年上海、深圳等地加大金融纾困力度、提振市场信心的重要课题。
1月30日，上海市发布《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》，明确鼓励辖内银行业金融机构开展延期还本付息和续贷服务，支持正常经营的中小微企业融资周转无缝续贷，并实施中小微企业贷款贴息等。
2月6日，深圳八部门联合印发《关于进一步支持中小微企业纾困及高质量发展的若干措施》，强调对小微企业贷款实施延期还本付息。同时，建立针对中小微企业被随意抽贷、断贷、压贷的协调机制，保障中小微企业持续经营。
随着存量政策和增量政策逐步叠加发力，越来越多的市场主体从中受益。
“续贷支持真的帮了咱的大忙！”在上海经营饭店的余先生告诉记者，2021，他申请了100万元个人经营贷款用于饭店装修及购买食材，但受疫情影响，饭店的营业收入一度出现大幅下滑，复工复业后的资金链非常紧张。了解情况后，上海银行及时提供98.2万元无还本续贷服务，有效减轻了饭店的还款压力。
近期，上海银行业落实阶段性减息政策，再次为余先生送去政策福利。“2487.57元，真是个不小的开年红包。”余先生笑着告诉记者，“眼见疫情冲击减退、居民消费回暖，我对未来的经营充满信心。”
春节期间，阔别已久的深圳爱国路迎春花市重启。现场还推出了众多主题消费活动，吸引了大量市民，会场人山人海。邱清月/摄
利率打折、跨业合作
多样金融服务助力消费
热门餐厅等位超千桌、各大景区人潮汹涌、古镇老街人头攒动、多地一房难求……自春节以来，消费市场明显回暖，团圆聚会、家庭出行激发消费新场景。
在消费回暖背后，金融机构抢抓机遇，积极拓展消费贷款，开展各式优惠让利活动。部分金融机构则深耕消费场景，联合众多平台和商户展开合作。丰富多样的消费金融供给，极大地释放了市场消费活力。
日前召开的国务院常务会议提出，要针对需求不足的突出矛盾，乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力，坚定不移扩大对外开放、促进外贸外资保稳提质。在政策号召和消费复苏背景下，近期，银行普遍加大消费贷款投放，降低利率。
“前两年，消费贷利率低的时候多在4%至6%之间，近期为积极贯彻国家号召支持实体经济及促进消费升级，消费贷利率下限已调至4%以下，申请消费贷的客户也比之前多了。”一家上海股份制银行区域支行的行长向记者表示。
在深圳，不少用户近日收到了招商银行“闪电贷”的推广信息。“8周年活动，利率可打六六折，折后年利率可低至3.7%。”一位企业主张先生告诉记者，家里正在装修一套新房，打算申请部分贷款资金支付装修费，面对低利率，张先生不免有些动心。
记者走访了解到，针对消费贷款，近期，商业银行普遍出台了优惠让利活动。在股份行中，浦发银行的“浦银点贷”，客户使用利率优惠券后，可以享最低3.69%的贷款利率；民生银行的“民易贷”，优质客户年化利率低至3.68%。
部分国有大行更是将消费贷利率调整至1年期LPR的水平。深圳福田区的邮储银行支行一位客户经理告诉记者，今年1月份，该行下调了“邮享贷”利率，新客利率为3.65%，最高额度30万元。在上海，记者了解到，农业银行的“网捷贷”、中国银行的“随心智贷”也均可享受3.65%的优惠利率。
一位国有大行个贷部经理向记者表示，近期随着消费市场活跃，对于优质的白名单客户，信用贷款最低可以给予3.60%的优惠利率。后期，消费类贷款利率或还会进一步下调。
信用卡促消费的表现也可谓抢眼。记者获悉，2022年末，广发银行就敏感捕捉到消费“抬头”的趋势，加大对消费市场的信贷投放，对数百万客户进行了永久调额或者临时调额，增强持卡人的春节消费能力。春节前夕，江苏银行深圳分行则推出“京东无界联名信用卡”“风尚信用卡”，满足客户在消费分期、平台购物等多元化场景消费需求。
记者了解到，春节假期期间，广发银行信用卡累计交易额达270亿元，其中客户餐饮、娱乐、商旅出行等线下场景消费同比增长近100%。
除了加大消费信贷投放、降低贷款利率，一些银行业机构还通过深耕餐饮、出行、商超等生活消费场景，与头部平台和特色商户展开合作，为客户提供多样化的金融服务。针对新市民等重点群体，银行业机构也加强了产品创新和服务力度。
在春节消费“黄金期”，中国银行深圳市分行开展了迎新春系列活动，与天虹、山姆等全市40余家商超及太阳百货、京基等10家商圈合作推出“年货节”；在跨境旅游复苏节点，推出跨境返现、跨境消费达标有礼等活动，激发市民跨境消费潜力。
建设银行上海市分行与上海市电影局共同承办“上海观影惠民季”，配套出资1000万元投入电影优惠票补贴活动，吸引观众重归影院。
江苏银行深圳分行与美团、口碑、中石油、中石化、高德、滴滴等头部平台和各地千余家特色商户开展合作，构建起“线上+线下”多元化场景消费生态。此外，该行为职场新白领、应届毕业生等新市民群体提供定制化金融服务，制定信用卡专属授信政策，在基础额度上增设现金分期额度，并配套分期优惠福利，以缓解该类群体资金压力。
为加强新市民金融服务，工商银行深圳分行则创设了工银“兴农通”金融服务点，为来深务工的新市民提供综合金融服务。同时，根据不同类型新市民资金周转需求，个性化设置产品灵活还款期间，提高产品对于新市民的适配度。
微信支付的数据显示，2023年春节期间全国线下商业支付交易量同比上涨23%。在深圳，中国银联的数据显示，春节期间深圳餐饮业消费金额达73541.37万元，同比增长25.93%。消费复苏的背后，金融对消费的助力至关重要。
北京第二外国语学院首都文化和旅游发展研究院执行院长厉新建表示，春节以来的消费热潮，为全年发展开了好头、起了好步，对于2023年消费提振起到了重要的“信心催化剂”作用。消费的快速回温，也折射出中国经济强大的韧性与内需动力。
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