□记者 胡杨 实习记者 杜肖锦

切实提高依法监管能力和水平，是银保监会2023年的中心工作之一。

《中国银行保险报》记者注意到，2023年以来，已有12地银保监局开出“1号罚单”，通过有效的监管处罚震慑，引导银行保险机构合规经营、严控风险。其中，江苏、青岛、山东、吉林等地银保监局所开罚单的主角为保险机构，其余为银行机构。

记者梳理发现，关于银行机构的“1号罚单”多指向贷款业务特别是房地产贷款相关业务。例如，工商银行辽宁省分行因“房地产开发贷款项目资本金核查不到位、对公经营性贷款流入房地产领域、个人住房贷款管理不审慎”获罚；农业银行重庆市分行因“部分房地产贷款未纳入房地产贷款科目、发放首付比例不足的按揭贷款、向商用房发放住房按揭贷款”受到处罚。

互联网贷款方面，宁波银行因“违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位”受到处罚。因贷款业务、流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则，北京银保监局、上海银保监局分别对浙商银行北京长虹桥支行和相关责任人傅政、兴业银行上海分行进行处罚，罚款金额均为50万元。

“贷款审查不尽职”也是“1号罚单”中提到的高频案由——广东南粤银行深圳分行因“贷款‘三查’不尽职，信贷资金被挪用”受到深圳银保监局处罚；福建银保监局对华夏银行福州分行“流动资金贷款审批不尽职”的直接负责人王宏志予以警告；“贷款审批不尽职”亦是农业银行重庆市分行18项违法违规事实之一。

为何贷款业务一直是银行违法违规的“重灾区”？邮储银行研究员娄飞鹏对记者表示，目前我国融资方式以银行贷款等间接融资为主，相较于各类经济主体对贷款资金的大规模需求，贷款资金供给有一定的稀缺性，资金流向结构容易受到人为因素干扰，借款人在获取资金后可能存在资金使用不规范，甚至骗贷，因此过程中容易发生违法违规行为。

在娄飞鹏看来，规范贷款业务不仅有助于银行业持续健康发展，而且有助于引导贷款资金流向重点领域和薄弱环节，提高资源使用效率，还有助于减少风险事件发生，增强经济发展的安全性。

至于保险机构相关“1号罚单”，处罚事由主要涉及“给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣”“公司员工行为排查不到位，导致长期未发现重大案件风险”“人为调减未决赔案估损”等。

通过行政处罚提升违规成本，是强化金融法治建设、维护市场健康稳定的重要抓手之一。2022年，银保监会处罚银行保险机构4620家次，处罚责任人员7561人次，罚没28.99亿元。力图通过监管处罚震慑，引导银行保险机构更自觉主动地做好稳健合规经营。

近年来，随着金融业对外开放和创新不断深入，银行保险机构逐渐增加了新的业务领域。以信贷业务为例，很多贷款业务目前通过线上展开。在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，这种新的业务模式与传统的监管规则可能存在不适应的地方，想要让这些新兴业务更好地被纳入监管，相关监管规则也需要做出调整和优化，适应现实发展的变化。如此，才能让信贷风险得到更有效管理，进而更好地支持经济社会发展。