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金融机构服务养老需要注意啥

来源:中国银行保险报时间:2023-01-05 07:35

□廖昀

养老事业和养老产业发展受到党和国家高度重视。党的二十大报告从“增进民生福祉,提高人民生活品质”的角度阐述了养老事业和养老产业的发展方向,即,“实施积极应对人口老龄化国家战略,发展养老事业和养老产业,优化孤寡老人服务,推动实现全体老年人享有基本养老服务”。

当前,中国人口正在加速老龄化,2021年底60岁及以上老年人2.7亿人,占总人口的比例达19%。在我国人口老龄化水平持续提高、老年人数量持续增加的情况下,金融养老服务需求也在不断增加,迫切需要尽快完善金融养老服务体系。

我国金融机构服务养老工作概况

我国历来高度重视金融机构服务于养老工作,在相关政策支持下,今年金融机构布局养老金融走上“快车道”,更多个人养老金制度相关配套政策也将加快完善。银行业方面,第二批试点机构养老理财产品迎来“首秀”,养老储蓄试点渐行渐近;保险公司积极参与第三支柱建设,在创新产品等方面稳步推进,截至2022年6月末,专属商业养老保险累计投保件数19.6万件;基金公司持续完善产品线,提升相关产品收益。

尤其值得一提的是,2022年以来,银行业在养老金融领域布局日益扩大,继养老理财试点落地后,养老储蓄业务也将开闸。银保监会和人民银行日前联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,自2022年11月20日起,工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点,试点期限暂定1年。从产品来看,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率,这有助于更好满足具有养老储蓄需求的居民,最大限度方便更多居民办理养老储蓄业务。

金融机构服务养老工作重点

众所周知,金融机构本身就是服务业,属于养老服务体系的一个组成部分,可以发挥积极作用。通过发展普惠金融、养老金融,不仅本身可以直接服务于老年人口和各类人口的相关养老服务需求,直接完善养老服务体系,还可以通过服务养老机构、养老产业等,间接支持养老服务体系发展,重点围绕老年人口和各类人口的养老服务需求提供金融服务。当务之急,全国金融机构对此要深刻理解,认真对待,多措并举,狠抓落实,全面建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健,与我国人口老龄化进程相适应,符合中国式现代化要求的金融服务体系。

一是要创新思维。金融机构一方面要充分认识到加大金融支持养老力度,有效满足迅速增长的养老服务业发展和居民养老领域金融服务需求,是增加资本市场中长期资金供给,促进金融市场发展和金融结构优化的重要手段,是金融机构拓展新业务的重要机遇,是金融业转型升级的重要途径。另一方面要增强战略意识,大力推动金融组织、产品和服务创新,加大对养老服务业发展的金融支持力度,加快养老领域业务发展规划和市场布局,努力改善和提升金融服务水平,实现支持养老服务业和自身转型发展的良性互动。

二是要坚持原则。金融机构一方面要坚持市场主导、政策扶持、因地制宜、分类服务、突出重点、注重实效的原则,以市场化为方向,以政府扶持为引导,健全激励约束机制,立足区域养老服务业发展和居民养老需求实际,对居家养老、社区养老和机构养老等不同养老服务形式,提供有针对性的金融服务。另一方面要加强金融支持与养老服务业发展各类规划和政策的衔接,以满足“老有所养”、推进医养结合和建设社会养老服务体系需求为重点,加大金融支持力度,努力寻求重点领域新突破。

三是要对号入座。金融机构一方面要充分考虑养老需求,构建与养老资金属性相匹配的投资管理体系,主动融入并支持养老保险发展,切实做好基本养老金的代收代发,做好基本养老金、企业年金和职业年金的账户管理、投资管理等服务。另一方面要重点做好个人积累养老资产的金融服务,如围绕促进和规范发展第三支柱养老保险,推动个人税收递延型商业养老保险、长期护理保险、养老目标基金等发展,支持专属商业养老保险试点。

四是要适销对路。金融机构一方面要结合老年人口的需求特点,改革创新直接服务于老年人口的存取款、理财投资等金融服务需求。如通过对网点、设备开展适老化改造,增加老年人口办理业务所必需的老花镜等设备,改良或创新专属的金融产品等,以更好地满足老年人口的金融服务需求。另一方面,此次推出的特定养老储蓄产品期限较长,在5年至20年,利率较为适中,适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体,与居民长期养老需求比较契合,因地因情制宜,早谋划早行动早落实。

五是要落地见效。金融机构一方面要着眼于养老市场长远发展,构建更为完善的养老金融体系,抓住资管、存款、托管等直接业务机会,挖掘账户、发卡、结算等间接业务机会,推动健全完善我国社会保障体系。另一方面要满足养老机构的支付结算、投资理财等合理金融服务需求,重点围绕商业性突出、盈利能力突出的养老机构合理融资需求,通过银行信贷、信托产品和融资租赁等方式为养老机构提供融资支持,为符合条件的养老机构挂牌上市、发行债券等提供金融支持。

(作者单位:中国人民银行景德镇市中心支行)


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