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新冠病毒感染对健康险的影响

来源:中国银行保险报时间:2023-01-05 07:35

□吴旭东

从2019年末开始,新冠病毒已经变异了5次。在奥密克戎出现以前,病毒有变异,但变异不多,其中毒性最强的是德尔塔变异病毒,由于它在人体器官内留存时间长,使得诊断病人是否完全康复很困难,死亡率也高,国家筑起防疫大堤保卫人民的健康和安全。奥密克戎变异非常快,而且隐蔽性和穿透力都很强,传播速度快,患者症状与流感症状相似,很难在第一时间发现,难以通过隔离封闭措施防疫管控。

新冠阳性让很多人高度重视健康保障,这可能引起人们投保健康险的热情。2003年“非典”疫情控制期间,健康险单月保费同比增速达300%;2020年初新冠疫情,健康险网上访问率增长10倍以上,健康险销售额增加50%以上。新冠阳性后,投保健康险是否有影响,是否会增加健康险赔付率?

奥密克戎演变很快

自2021年11月奥密克戎被检测发现后,奥密克戎进化出至少5种主要亚型毒株,其中BA.2亚型毒株目前全球占比最高、流行最广。此外,奥密克戎毒株也在不断进化,截至2022年12月18日,奥密克戎变异株在全球已经从BA.1到BA.5等5个分支演变出709个亚分支,我国本次传播较广的是奥密克戎BA.5亚分支。奥密克戎演变非常快,不断通过演变重组产生新毒株,如XE、XD与XF等新型毒株,被称作新型变异毒株的“地狱犬”是奥密克戎“下线”BQ.1的亚分支,是奥密克戎BQ.1.1变体,名字听起来虽然比较恐怖,但在欧美多个国家传播近两个月来,没有证据表明它的致死率高于其他奥密克戎变异株。中国疾控中心病毒病所所长许文波在发布会上介绍,奥密克戎的变异会一直持续下去,目前其变异趋势是免疫逃逸(免疫逃逸是指身体里有很强的B细胞、T细胞,这些淋巴细胞能够杀死病毒,但是由于病毒变异以后,体内的免疫细胞就认不出这些病毒),免疫逃逸越厉害,它的传染性就越强。能力强的毒株占优势。因此,免疫逃逸使人群对该毒株更易感,传播优势会不断增加。“但病毒变异出传播力增强,致病力也增强毒株的可能性较小。”许文波说,奥密克戎变异株引起的住院、重症、死亡的病例,明显低于早期的德尔塔株和其他变异株。此外,现在的人群已经通过接种疫苗或自然感染获得一定程度的免疫,这对人群有较好的保护力。

赔付风险影响较小

健康险保障有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险,其中占比90%以上是疾病保险和医疗保险。健康险核保风险审核主要是预期可发生疾病赔付的概率,由于奥密克戎传播力不断增强,再次发病概率高。复旦大学附属华山医院感染科主任张文宏认为,现在奥密克戎病毒有多种亚型毒株,在感染一种亚型之后还有可能感染另外一种亚型,最终其可能像流感病毒一样,具有季节性感染以及区域性感染的特征。人体在感染多种病毒亚型后,在人体的免疫记忆压力下,最终导致病毒的毒力不断下降。目前国内人群接种的第一批次疫苗来自原始病毒株,病毒在经过多次变异后,疫苗的保护效果越来越弱,很难阻止新冠病毒的再次感染。这就是我国很多人接种了疫苗依然会感染奥密克戎的主要原因,奥密克戎会成为季节性感染疾病。20年前,SARS的致死率大概是10%,2012年的中东呼吸综合征是30%,新冠病毒感染初期致死率达到5%以上,是非常严重的致死性疾病。现在奥密克戎传染性非常强,但致死率已降低到0.1%左右,主要表现为上呼吸道症状,相对于暴发性流感H1N1死亡率是0.6%,奥密克戎的致死率相当于季节性流感。所以,新冠阳性后不会增加死亡率,对疾病险赔付率几乎无影响。同时,奥密克戎主要症状为上呼吸道症状,对医疗险赔付率影响也可以不考虑。所以,新冠阳性后,投保健康险对健康险赔付风险影响较小,可以不用健康询问告知而正常承保。

健康险应增加保障责任

投保健康险后,对新冠阳性后有无健康保障?奥密克戎毒株致病性有所减弱,阳性后出现发热、肌肉关节酸痛、咽喉肿痛等症状。中国疾控中心免疫规划首席专家王华庆回应,感染后依然存在重症和死亡的风险,而且这种风险在各个年龄段都有所体现,特别是60岁以上和身体存在基础性疾病的人,病毒会侵犯肺部或加重基础性疾病。这时,会导致医疗费用增加,给家庭和个人带来经济损失。奥密克戎毒力弱但传播性极强,在保险产品中如果以新冠阳性作为赔付标准的产品,在新冠毒株不断变异下,将会引发赔付挤兑造成巨大的压力。

新冠疫情防控政策优化后,中国疾控中心病毒病所根据多个新冠病毒亚型在我国共循环的现实情况,制订了新冠病毒变异株监测工作方案,实时监测新冠病毒奥密克戎系列变异株在我国流行的动态,及其各个亚型的构成比例,以及具有潜在生物学特性改变的新变异株,建立起国家新冠病毒基因组数据库,为新冠疾病的临床表现、传播力、致病力等数据提供科学依据,将新冠阳性引发的重症和死亡风险进一步降低,在新冠阳性后引发的重症和死亡风险上,健康险要主动承担社会疫情风险,增加健康险保障责任。

(作者系中邮保险运营副总经理)


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