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破解首贷难

来源:中国银行保险报时间:2022-11-28 08:31

□李凤文

当前,小微企业融资难的主要表现是首贷难。破解小微企业首贷难,一直是各级政府、监管部门以及金融机构等社会各界关注的重点和难点问题。解决小微企业首次获得贷款这一难题是打通小微企业融资难的“最后一公里”。

近年来,金融监管部门加强引导,采取评估考核、政策激励、尽职免责等多项有力措施,促进银行业金融机构提高小微企业首贷率,提高普惠金融覆盖面,以缓解贷款难问题。各地也在积极探索,出台举措,推进破解小微企业融资难工作深入开展。尤其是深圳市创新推出的首贷贴息政策力度更大。日前,《深圳市2022年“首贷户”贷款贴息项目实施细则》印发,对2022年6-12月从深圳辖内商业银行首次获得贷款的企业,给予2%的贴息补助,单户企业贴息金额最高20万元。

不难看出,深圳市在推动缓解小微企业融资难、融资贵方面真正亮出了实招、硬招,对首贷户通过“银行减免+政府贴息”方式,进一步发挥财政金融联动作用,让首贷小微企业收到了真金白银,有满满的获得感。此举不仅切实降低了首贷企业实际融资成本,提升首贷户服务效能,也能够有效促进商业银行将敢贷、愿贷机制落到实处。截至2022年10月末,深圳普惠小微贷款余额1.45万亿元,同比增长24.7%,余额在各主要城市中排名第一。如此成绩的取得,与政府各部门的共同协作和大力支持是分不开的。

目前,各地都在想方设法破解小微企业融资难,但却仍有地方在破解小微企业融资难尤其是首贷难问题上,有想法没政策,或者是有政策没落实。在涉及小微企业贷款贴息和建立风险补偿金问题上,有的地方政府不是以财政收入欠佳没有能力筹集资金为由,就是以不好操作为借口予以搁浅。在破解小微企业融资难问题上,银行几乎成了孤家寡人,没有形成大兵团作战的合力。事实上,政府在贷款贴息和风险补偿金上给予大力支持,会起到四两拨千斤的效果。如果政府能够及时出台贴息、担保政策,建立风险分担补偿机制,银行的风控压力就会降低,贷款投放积极性就会提升。

虽然各地情况不同,但深圳市的经验确实值得借鉴。破解小微企业首贷难,一方面,地方政府及各部门要真正重视起来,一是根据本地实际情况制定可操作性强、能够得以落实的具体措施;二是舍得花钱,拿出真金白银,为首贷企业实施贴息,在降低融资成本上让企业真正有获得感;三是应建立风险分担机制,充分调动银行贷款投放积极性。

另一方面,对于银行机构来说,要深度应用金融科技手段。各银行机构应针对小微企业存在的风控成本高、服务成本高,缺乏足值抵质押物和政策支持,以及融资“短小频急”等特点,充分发挥金融科技支撑作用,运用大数据、云计算等多方面获取数据和信息,为企业进行精准画像。同时,应创新信用评价方式,提升风险管理水平,为更多首贷企业提供信用贷款,提高服务效率并降低运营成本,切实增强小微金融服务可得性和商业可持续性,努力破解首贷难。

(作者单位:承德银保监分局)

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