中国银行保险报网讯【实习记者 许予朋 】

11月9日，由《中国银行保险报》主办的2022第三届中国寿险业转型发展峰会在贵州遵义召开。本次会议的主题为“以人民为中心 走好高质量转型之路”。耶鲁大学经济学教授、2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特·希勒在峰会上表示，现在正是全球风险管理取得进一步发展的时刻，可以尝试在不同国家、不同人群中加快实践。鉴于中国是一个不断变化且充满活力的经济体，且与世界市场的联系非常紧密，有效的风险管理对于中国来说更加重要。

希勒建议，当下的年轻人应当多多思考金融和保险职业本身，思考保险如何对生活质量改善产生真正重大的影响。

以下为发言全文：

新冠肺炎疫情警醒着我们，世界上仍潜存着许多风险，这些风险随时可能发生，这促使我们思考风险管理的基本原理。另一个例子是全球变暖。地球温度升高可能会影响到不同地区人们的生产力，因此我们应该提前规划风险管理措施。我书追提到了许多保险种类。例如，目前有一种保险，我称之为“职业保险”。当您选择的职业前景不佳时，它能够向您提供保障，例如核能工程师。核能存在非常大的争议，该职业的风险很高，核能也可能导致危险事故。但是我们不应阻止人们从事此类工作，我们应该基于就业机会指数或者从事此类领域工作的员工工资或薪水，提供相应的保险产品。人们据此可以更轻松地选择职业，不会因为担心风险而受到限制，并可以个性化地投入人力资本或者作出决策。

另一种难以应对的风险是长寿风险，如今正在发生的重大事件之一，就是得益于医疗科学以及更好的疾病防护措施，人们的预期寿命得以延长。与1900年相比，人类的预期寿命几乎翻了一番，这种情况可能再次发生。已经有很多人开始着手应对长寿风险。例如，斯坦福大学为此设立了一个长寿中心，他们正面向全世界所有大学生举办一场竞赛，参赛者应设计相关的保险产品和服务，从而为我们所有人优化长寿风险。人们需要持续思考这一问题。

值得注意的是，在转型的过程中，我们对风险管理的理解有了很大进步。1800年以来，书籍中“风险转移”“投资组合多元化”“产品结构”和“投资多元化”等术语的使用频率出现大幅增长。“行为经济学”“行为金融学”等关乎人类心理学的理论也得到更多关注。人们不愿意承担风险，不希望投保某种新型保险，只是因为没看到其他人投保此类保险，不希望冒险。但实际上，有些风险只存在于他们的想象中。例如，股票市场每天都在上下剧烈波动，因此很多人害怕投资股票市场，但在过去几个世纪里，股市整体表现极佳。不过在外界帮助下，人们就能够逐渐理解这一点。

还有一种尚未得到妥善管理的风险，就是宏观经济风险。当市场运行在一段时期内出现恶化时，就会发生经济衰退。我们最近刚刚经历了有史以来最大规模的衰退，此次衰退的起因是新冠肺炎疫情，它突然暴发，并引起巨大波动。在我们看来，新时代的变化总是伴随着风险结构的变化，我们必须思考如何应对这些重点问题，而不应过度关注一些无关紧要的短期波动。许多变化以衰退的形式出现。对于大多数人而言，衰退的影响并不明显，即使发生衰退，有些人依然能够继续工作、正常生活，但有些人则不幸失业，这对他们来说可能成为一场灾难。很多事项的管理必然涉及人际风险管理，但GDP风险也很重要。与此同时，未来可能发生全球变暖， 这会导致一些国家的气温异常升高， 变得几乎无法居住，从而使整个国家陷入困境。面对这类挑战，我们可以考虑起草GDP风险管理合同，为整个国家创建风险管理指数，以此来应对风险。IncomeAssure Plan是一家在美国成立的新公司，该公司在现有的失业保险基础上提供了附加保险产品，能够为失业人群提供保障。该公司还设立了美国就业中心办公室提供咨询和培训服务。这些都是过去取得的进步。

最后，我想谈谈房地产风险。1890年以来，美国房价随着时间的推移波动加大，近期房价更是出现大幅上涨。回顾上一次出现这种情况的时候：从1997年到2005年，美国房价曾大幅上涨，随后暴发了金融危机，这导致房价一路下跌。在这期间，经济学家关注到，导致房价下跌的因素并非是建筑成本增加，也不是人口或利率的变化，而是人们的心态发生了一种“神秘变化”。我认为这是一种必须应对的切实风险。在那之后，我在撰写的一本书中建议，我们应针对这一问题设立有关单户住宅价格的期货市场。现在芝加哥商品交易所开放了一个合约，人们可以就自身房价购买看跌期权，以避免房价下跌造成损失。不过目前，该合约的交易量不大，产品设计和营销策略还需要打磨。

在新兴市场国家正出现一种重要趋势，即对优质保险产品的需求正在扩大。新兴市场国家里很多人尚未对个人财产进行投保，这导致飓风等灾难对他们造成更大损失。现在，社会一直在努力确保人们得到更多保障。通常来说，低收入人群没有积蓄也没有银行账户，必须思考如何让越来越多的人参与进来。我们认为中国在这方面已经做得非常好，人们生活质量一直在提高，但并非每个地方都是如此。由于在世界各地发生的灾难，现在仍存在因此而陷入绝望的群体，他们遭受了很多痛苦。我们需要通过更佳的保险产品来保护他们。

我认为，现在正是全球风险管理方面能够取得进步的时候。我们可以尝试在不同国家、不同人群中加快实践。鉴于中国是一个不断变化且充满活力的经济体，且与世界市场的联系非常紧密，有效的风险管理对于中国来说更加重要。我在此只是举出一些能够真正帮助人们改善生活的风险管理合同的示例。这不同于销售金融产品。例如，投资比特币有可能会让人大赚一笔，但是它并不解决人类面临的真实问题。我也建议当下的年轻人应当思考金融和保险职业本身，思考如何对我们的生活质量 产生真正重大的影响。