来源：中国银行保险报时间：2022-11-09 08:31
编者按：
自2020年数字人民币试点启动以来，试点地区陆续增加，各类支付场景和金融应用场景不断拓宽，数字人民币的前景徐徐展现。随着试点的深入，数字人民币也面临着新的挑战和问题。如何夯实数字人民币的发展基础，完善各项技术、场景和配套政策，将是数字人民币未来落地的关键。
数字人民币：行至中途 未来可期
□记者 于晗
作为货币流通领域的一场重要变革，数字人民币试点的一举一动广受关注。不久前，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“央行数研所”）公布的最新数据，截至8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。
毫无疑问，随着数字人民币试点的扩大，应用场景的丰富，数字人民币已越发融入试点地区百姓生活，成为日常支付的选择之一。今年以来，智能合约、离线支付等的技术创新与应用，更进一步加快了数字人民币在特定领域和特定群体的拓展。伴随着我国参与的多边央行数字货币桥项目不断涌现新成果，我国正引领全球央行数字货币创新实践。
试点成果瞩目
自2020年4月至今，人民银行先后选择15个省（市）的23个地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了10家指定运营机构。数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。
“2022年以来，各试点地区政府围绕‘促进消费’‘抗击疫情’‘低碳出行’等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。”央行数研所日前撰文称。
以苏州试点为例，截至9月末，苏州市数字人民币累计交易已超过700亿元（包含兑入兑出、转账和消费）。全市大部分共享农庄已实现数字人民币支付。此外，数字人民币应用已扩展至全市财政奖补、代发公务员工资、医保结算、发放贷款等众多场景。
日前，人民银行相关人士透露，将适时推动深圳、苏州、雄安、成都四地的数字人民币试点范围扩大至全省。专家分析认为，随着前期试点积累了足够经验，在更大范围内试点已经逐渐成熟，向三四线城市下沉，或将是下阶段数字人民币试点的一个重要方向。
在推动试点地区扩容、丰富场景的同时，今年4月，央行数研所上线了数字人民币（试点版）APP，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。目前，数字人民币APP可支持86家各类商户进行“钱包快付管理”，覆盖美团、饿了么、天猫超市、滴滴等主流互联网平台。
为进一步提升数字人民币在预付资金等特定交易场景的适用性，今年9月，央行数研所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，该产品部署于数字人民币（试点版）APP上，旨在提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。
“比如在财政补贴、贷款、科研经费等，在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用。其可以为社会数字化和智能化治理提供支持。”央行数研所副所长狄刚表示。
由于数字货币天然具有跨境支付的属性，数字人民币未来走向世界也是必然。工银国际首席经济学家程实认为，央行数字货币在跨境支付和券款对付领域具有传统法币无法比拟的优势，数字人民币有望凭借先发技术优势与数字经济竞争力脱颖而出。
据了解，目前，人民银行正积极参与多边和双边交流合作，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。包括参与国际清算银行倡导的多边央行数字货币桥项目。不久前，该项目成功完成基于四种央行数字货币的首次真实交易试点。
在中国国际期货有限公司总经理、中国银行原副行长王永利看来，数字人民币给用户端带来的变化或不大，但却会使整个运行体系产生深刻变革，意义重大、涉及面广、挑战很多，数字人民币试点必须积极而稳妥地推进。
塑造支付产业新格局
作为现有支付手段的重要补充，凭借更低的支付成本、更安全的交易过程，数字人民币必将推动形成支付产业新格局。
自2020年至今，越来越多的企业参与到数字人民币的创新及研发过程中。金融基础设施服务、电商平台、硬件设备生产、支付等多个领域的相关企业均已对数字人民币有所布局，覆盖了数字人民币从生产、发行、流通、应用到回笼的运行全流程。
今年7月，在第五届数字中国建设峰会上，“数字人民币产业联盟”宣布成立，新大陆、华为、兴业银行、福州大学等37家各类机构结成联盟。
据中信证券预测，数字人民币有望成为“十四五”时期数字经济的“支付底座”。从行业发展前景看，数字人民币建设有望带动千亿产业链投入。仅从商业银行基础设施和系统改造测算，数字人民币的改造就有望带动约1165亿元的投资规模。
博通分析认为，数字人民币将成为培育金融创新的土壤，打破原有金融层级，产品设计、商户拓展、市场推广、运维服务等场景均需要新的解决方案出现。
王永利表示，在条件成熟时，人民银行可以全面推广实施数字人民币，届时，与传统现金相关的业务、投入及产业（如现金柜台、点钞机、保管箱、现金库、运钞车、ATM和相关人员等）将大幅萎缩，而与数字人民币相关的系统开发、硬件设计、系统连接、使用培训，以及平台运维、数据管理与分析利用等投入和产业将会加快发展。
建章立制正当时
数字人民币已经从理论走向现实，但当前，法律法规层面未对数字人民币进行针对性明确，在数字人民币的获取、使用以及风险防控等方面，亟待完善法律法规和配套政策。
例如，数字人民币如何保护用户隐私，始终是外界始终较为关注的话题。近日，人民银行行长易纲在视频出席“香港金融科技周2022”活动时表示，在设计数字人民币时，人民银行通过“双层运营”和“可控匿名”的方式，在保护个人隐私的同时维护金融安全。
具体来说，在数字人民币运营体系中，人民银行作为第一层，实施中心化管理，仅处理跨机构交易，不处理个人交易信息；指定运营机构作为第二层，按照“最小、必要”原则收集个人信息，面向公众提供数字人民币兑换流通服务。
“人民银行可从发行到流通的全链条进行追踪，运营机构也可以在一定程度上对流通链条进行追踪，技术上实际不存在匿名的问题，但需要法律规制哪些情形下可以使用技术手段对交易进行追溯。”今年两会上，工商银行副行长王景武曾指出这一问题。王景武表示，当前，法律法规层面未对数字人民币进行规制，随着数字人民币流通范围的扩大，亟须立法给予坚实的保障。
央行数研所所长穆长春在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上表示，为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，要在顶层制度设计上作出四项相应安排：一是建立信息隔离机制。二是明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件。三是建立相应的处罚机制。四是完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度。
日前，央行数研所公开发文指出，下一步，将夯实数字人民币发展的法治和监管基础。进一步完善数字人民币相关法律法规和行业配套政策，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。发挥金融基础设施作用，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底线。
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