□陈辉

2020年以来，保险业在服务实体经济方面取得了积极成效。保险业服务实体经济的主要形式为保险产品和保险资金，更多的是保险公司在发挥作用。

如何发挥保险中介专业优势更好服务实体经济？从保险概念上来看，保险作为风险管理者、风险承担者和投资者的统一，保险中介的优势更多地体现为风险管理者，因此，保险中介机构要在“风险管理者”上下功夫，以更好地服务实体经济。

第一，保险中介机构要成为“风险管理者”，积极寻求商业模式的变化和革新。随着中国经济社会的发展，风险社会的四种风控模式决定了保险中介的未来发展方向：数字化的风险管理者、生态圈的风险管理者、专业领域的风险管理者、细分市场的风险管理者。

第二，保险中介机构要锻造“风险管理能力”，成为合格的“风险管理者”。风险管理是将意外损失对组织或个人的不利影响降到最低的制定决策和实施决策的过程，包括下列六个步骤：识别损失风险、分析损失风险、审核风险管理技术的可行性、选择适当的风险管理技术、实施选定的风险管理技术、监控结果并修正风险管理方案。

第三，保险中介机构要发挥“风险管理者”的作用，促进保险职能从“保险保障、资金融通和社会管理”向“风险治理、价值创造和资源配置”转变，进而推进保险业的变革与发展。在风险治理上，保险中介机构要参与到数字化、生态圈、专业领域、细分市场等行业的风险管理中，实现风险的减量管理，重构这些行业的风险管理总效率，为社会、企业和家庭的风险管理带来全新的能力，改变保险服务实体经济的商业模式；在价值创造上，保险中介机构要在可持续发展、城市韧性、业务连续性管理等领域上普及风险管理的理念、模式和技术，助力实体经济的可持续、高质量发展。在资源配置上，保险中介作为保险产业的四要素之一，连接着保险供给方、保险需求方和保险产品及服务，其发展理念直接影响了保险业服务的效率。因此，保险中介机构作为“风险管理者”服务实体经济的主战场在于“风险治理、价值创造和资源配置”职能的发挥。

此外，保险中介机构要发挥“风险管理者”的风险管理能力，提升保险服务实体经济的质效。一是作为数字化的风险管理者，要通过“保险+科技+服务”来服务产业数字化和数字产业化的发展，如网络安全保险、数字资产保险、虚拟数字人保险等；二是作为生态圈的风险管理者，要聚焦产业链、供应链等，发展绿色保险，持续经营保险等；三是作为专业领域的风险管理者，要围绕国家“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念推动保险服务的全覆盖；四是作为细分市场的风险管理者，要聚焦“国之大者”“国之未来”等领域，突破保险边界，重塑美好保险。

第四，保险中介机构作为风险管理者要融入国家发展大局，助推中国多层次风险管理体系的建立，包括多层次灾害治理体系、多层次养老保障体系、多层次医疗保障体系、多层次扶贫救助体系等。

如何发挥保险中介专业优势更好服务实体经济？这个问题的背后是保险中介机构的发展问题，关键是如何在保险产业链中找到自己的位置，如何从保险业为社会提供风险保障的职能中实现自身的价值。

（本文作者系龙湾湖智库首席经济学家）