□方圆

产品是消费者与企业发生交易的载体，只有当消费者认为产品物有所值时，产品的销售才有可能得以实现。一年多来，重疾险销售低迷令许多保险业内人士担忧不已。在这样一个时间点，将重疾险发展作为课题研讨非常有价值。探讨的方向之一是产品创新能否让重疾险走出低迷？

这次采访历经月余，十几位被采访人就重疾险产品各抒己见，焦点主要集中在以下几个方面。

首先，重疾险有没有可能成为所有消费者必不可少的产品。对此，绝大多数被采访者的答案是否定的。他们认为，不是所有人都是重疾险的目标客户。重疾险的目标客户应该是具有一定购买力，且身体健康状况可控的群体。

其次，在目标市场，重疾险有无可能成为消费者不可替代的一种产品。对此，被采访者存在意见分歧。但他们认为，可以尽可能赋予这款产品不可替代性。对保险公司而言，这涉及如何给重疾险定位的问题。如果把重疾险定位为医疗费用补偿，替代品非常多，医疗险就是它的强劲“对手”。但如果把重疾险定位为重疾导致收入损失中断补偿，那重疾险的可替代性就降低了。只要找准目标客户，重疾险就是无可替代的。

再次，重疾险产品的价格有无可能降下来。很多保险消费者认为，目前重疾险产品价格偏高。大多数被采访者表示，这是因为目前的多数重疾险产品均涵盖寿险责任，未来简单纯粹的重疾险产品将成为关键点。这需要保险公司寻求新的价值贡献方式，从费差、死差寻求新的利润点，重新定位重疾产品，模块化设计，围绕客户需求进行销售，摒弃捆绑寿险责任的销售模式。

最后，重疾险能否走普惠之路。有被采访者认为，从理论上讲，重疾险可以走普惠之路。保险公司可以把产品体系和服务体系设计得更精确完善，让所有客户都获得适合自身需求的产品和服务，让保障惠泽每一个家庭。持否定意见的一方表示，这无疑是保险从业者的心愿，要完成这个心愿还有很长的路。普惠型产品要求覆盖面广，保障低保费低，这与重疾产品特性冲突。曾有部分省市、部分保险公司研发过医保账户可购买的重疾险产品，类似普惠型产品，但无论从销售规模还是保险公司的参与度来看均不理想。