□记者 朱艳霞

“做家政这一行经常在不同的平台、雇主家里上班，所以我一直没有缴纳基本养老保险。”来自重庆的周女士表示，虽然目前收入还不错，可想到老了干不动了，没有养老金，心里还是不踏实。

在详细了解保险产品后，她决定为自己购买一份专属商业养老保险。“投保和缴费都很灵活，自己决定金额和时间。如果我不入户，暂时没有收入，还可以停缴，账户不会失效。”周女士说。

应对人口老龄化加速，金融可发挥重要的支持作用。上述周女士提到的专属商业养老保险便是养老金融发挥支持作用的一个缩影。近年来，银行业保险业充分发挥自身优势，积极参与服务多层次养老保险体系建设，增加养老资金积累，服务养老资金保值增值，探索满足人民群众差异化养老需求，养老金融“多点开花”。

养老金融产品不断扩容

“养老需要提前规划，也需要专项的资金。养老保险产品期限长，有助于推动短期储蓄转化为长期养老资产。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示。

长期以来，商业养老保险在满足投保人安全稳健、长期领取、风险保障等方面有积极作为，特别是养老年金保险帮助投保人抵御积累期投资风险和领取期长寿风险。数据显示，截至2021年末，我国养老年金保险积累了近6300亿元的长期养老资金准备。

为满足人民群众养老服务差异化需求，商业养老金融产品加速扩容，配套政策陆续出台，相关试点稳步落地。

今年4月，备受关注的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》印发。

2021年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点；同年9月，银保监会选择“四地四机构”正式启动养老理财产品试点。2022年2月，银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，将养老理财产品试点范围扩展至“十地十机构”。7月，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确今年内由工、农、中、建四家大型银行在5个城市开展特定养老储蓄试点。

值得一提的是，专属商业养老保险试点、养老理财产品试点落地以来，均取得了不俗的成绩。截至7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，保险公司积极对接新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人，以更灵活的投保方式和良好的产品收益，满足了他们在多层次养老保障方面的需求与期待。养老理财产品试点一周年以来，已有48只产品顺利发售，投资者认购热情较高，募集规模已超过900亿元。

为养老金保值增值提供管理服务

银行保险机构具有较强的风险管控和资金管理专业技术，能够为各类养老资金长期保值增值提供相关服务。

近年来，作为企业年金市场重要参与者，银行保险机构为企业年金计划提供受托管理、账户管理、投资管理等全流程服务。同时，积极参与职业年金运营管理。此外，部分机构还担任了基本养老保险基金投资管理人，开创了政府主导、管办分离的新运营模式。

具备企业年金基金管理资格的保险机构持续完善适合养老金业务属性的投资管理体系，稳步推进投资精细化管理，投资管理能力和受托资产管理能力不断增强，初步经受住了宏观经济变化和资本市场大幅波动的考验。

银行依托网点广覆盖的优势，从承办企业年金业务，逐步走向以企业年金为核心，养老理财、薪酬福利为辅的业务体系，并拓展养老理财、养老贷款、养老卡、养老网点等多项综合化服务。

值得关注的是，个人养老金制度的建立将为金融机构投资管理养老金带来了更多机遇。

中银理财副总裁吴金梅认为，要充分利用好长期资金的跨周期配置优势，围绕国家政策导向，不断探索资产配置策略和投资管理模式，在控制风险的前提下，为投资者争取长期稳健回报，实现安全性和收益型的平衡。

积极推动养老服务产业发展

养老产业具有投资金额大、回报周期长等一系列特点，需要金融业大力支持。当前，建行、中行、交行等银行都加大了对养老产业的信贷支持。此外，一些商业银行还尝试通过养老学院、养老俱乐部、医疗专家预约陪诊、法律咨询等形式，将金融服务深入渗透至养老产业链，提升客户黏性。

与此同时，保险公司发挥资金技术优势，积极推动社会养老健康服务发展。朱俊生介绍，我国保险业参与养老服务于2015年后进入快速发展阶段，以重资产、轻重资产并举、轻资产等多种投资模式，探索保险与综合型养老社区、旅居养老以及居家养老服务结合，已经积累了一定的经验。

其中，保险机构投资养老社区热情高涨。据不完全统计，十年来，国内已有泰康保险、中国人寿、中国太平等11家保险公司打造了几十个养老社区。此外，中国平安等公司探索打造居家养老服务体系。

当前，我国仍在积极构建与老龄化趋势相适应的养老金融体系。业内专家认为，在未来十余年的窗口期内，银行保险业需紧抓时机大力发展养老金融，主动担当社会责任、服务国家战略，打造更多让人民放心、让群众满意的养老金融品牌。