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商业银行如何对接元宇宙发展

观察家

来源:中国银行保险报时间:2022-09-29 08:40

□交通银行发展研究部课题组

在技术进步和人类认知发展的共同推动下,元宇宙已渐行渐近。虽然其发展仍处于早期阶段,但不可否认元宇宙产业的发展及元宇宙在感官和技术应用上的突破,已为商业银行等金融机构带来丰富的金融服务机会和更超前的数字化转型方向。

元宇宙是什么?

元宇宙是现实世界与数字世界的虚实共生。元宇宙(Metaverse)概念最早来源于尼尔·斯蒂芬森1992年的科幻小说《雪崩》,从字面上看由Meta(超越)+Universe(宇宙)两部分合成,是感知交互、人工智能、数字孪生、区块链、未来网络等多种前沿技术融合产生的新型互联网应用和社会形态。我国业界对元宇宙的主流认识,突出强调元宇宙虚实交互融合的特色,强调以现实世界为根本并为现实世界服务,立足于满足人民群众美好生活的需要,进而推动经济的高质量发展,与西方提出的“构建去中心化的虚拟世界”不完全一致。

元宇宙既可以是现实世界的延伸映射,也可以脱离现实世界单独运行。有研究显示,元宇宙中的现实世界与数字世界存在四种关系:第一种是没有被数字化的现实世界;第二种是数字游戏等只存在于数字世界的虚拟事物,没有与现实世界的映射关系;第三种是数字博物馆等数字世界对现实世界的单向数字化展示;第四种是现实世界的体育场馆、炼钢高炉、人体器官等,可以在数字世界创造一个数字孪生体,实现现实世界与数字世界的实时交互和优化。

当前元宇宙已应用于商业、办公、智能制造、数字城市等众多领域,但总体而言,元宇宙发展仍处于早期阶段。首先,目前各行各业对元宇宙的内涵外延尚未达成共识,现阶段仍以概念、设想居多,对元宇宙发展的终极形态及商业应用模式尚无定论。其次,现阶段面世的元宇宙产品大多尚未进入成熟期,支撑元宇宙发展的关键技术、基础设施、交互终端、数字工具仍需加快布局和创新突破。此外,国内外元宇宙相关法规政策也在不断完善中。

元宇宙对商业银行意味着什么?

立足元宇宙发展所处的准备阶段,以及不同于西方的、具有我国特色的元宇宙建设路径,当前元宇宙发展对我国商业银行转型的现实机遇主要有两个方面。

一方面,商业银行可面向元宇宙相关主体提供支付、融资等金融服务。一是支付服务与数字货币。考虑国内元宇宙并非完全去中心化的逻辑环境等因素,数字人民币有望成为国内元宇宙金融中的基础性支付手段,并参与国际元宇宙的跨境支付与结算。二是元宇宙产业链金融服务。元宇宙将带动基础设施、关键核心技术、交互终端、重点应用场景等产业链各环节共同发展,为商业银行在贷债股等方面提供丰富的金融服务机会。

另一方面,立足元宇宙虚实融合交互的特性,商业银行可借助不断成熟的元宇宙底层技术及广泛深度延伸的应用场景促进自身数字化转型。除人工智能、大数据、云计算等技术,商业银行可利用元宇宙相关的VR/AR、新型显示、数字孪生、区块链等创新技术拓展自身数字化转型的想象空间。业务创新上,商业银行可引入虚拟数字员工为客户提供7×24小时不间断服务,通过视、听、说多模融合感知技术延伸人机交互方式,使客户能更好地理解金融产品与服务,增加对客户尤其是年轻客户的黏性。场景营销上,商业银行可与丰富的外部元宇宙主流场景合作,将无形的金融产品变为有形的沉浸式用户体验,改变商业银行传统的获客活客逻辑。服务渠道上,VR/AR、感知交互等技术将进一步提升远程银行、“虚拟银行”的服务能级,极大改变线下物理网点的布局逻辑和功能配置,贯通现实世界和虚拟世界,推动商业银行线上线下一体化建设。组织变革上,商业银行可利用数字孪生、VR/AR等技术赋能内部资产管理、远程办公、员工培训等领域,实现内部运营的敏捷化和高效率。

当然,与传统的金融运行模式相比,元宇宙作为一种全新的交互模式,也对商业银行提出新的挑战,比如关键技术、基础设施、政策机制、客户接受度等方面的不完善和不确定性等,需要注意防范相关风险。

商业银行可以做些什么?

第一,商业银行可对接元宇宙企业特色金融服务需求,加大对元宇宙产业链的金融支持。一是通过名单制管理,重点支持以电信运营商为主的未来网络、算力、人工智能、区块链等元宇宙基础设施建设主体企业,人机交互、新型显示、沉浸体验、计算芯片等关键技术、交互终端、关键基础软件、数字生产工具等产业链“链主企业”和“专精特新”企业。二是对接各地元宇宙重点产业园区,探索有效模式批量支持优质元宇宙创新型小微企业。三是以贷债股结合、“商行+投行”等模式,优化制定元宇宙大中小型企业的针对性金融服务方案,排摸支持元宇宙创新企业境内外上市。四是对接地方政府元宇宙专项资金,聚焦政府投资基金、元宇宙产业基金的募集、存托管、项目投资等资金运作关键环节,创新强化配套金融服务,掌握优质项目投融资情况,争揽头部客户、重点业务。

第二,商业银行可借助元宇宙相关技术赋能自身数字化转型。一是积极参与元宇宙主流垂直场景建设,营销依托新消费、新制造、数字城市等领域的政府主管机构及元宇宙头部企业,提升面向元宇宙场景的开放银行服务能级。二是提升线上线下渠道的虚拟交互服务水平。在线上渠道,利用虚拟数字员工及VR/AR、建模、渲染技术,提升客户交互体验与服务可获得性;在线下渠道,遴选部分物理网点增设VR/AR等设备,发展以远程银行、“虚拟银行”便捷提供综合性银行服务的能力。三是试点推出数字孪生应用,提高内部运营效率。在内部固定资产监控管理、远程办公、人力资源培训、业务流程分析监控及信息保护等方面,探索以数字孪生应用提升跨部门团队协作效率和安全管理水平。

第三,商业银行可与地方政府、行业联盟等建立元宇宙合作推进机制,前瞻布局元宇宙金融场景。一是对接人民银行等主管部门,加快推进数字人民币应用推广及场景建设。二是对接各地数字政府建设领导部门,以金融企业(商业银行)身份为各地元宇宙建设融资融智。三是鼓励分支机构申请加入各地数字化转型或元宇宙行业性组织,共同探讨推进元宇宙与商业银行的交互融合发展。四是对接北京、上海等多地数据交易所建立日常性联系,共同研究、服务推进数字资产要素市场、数字人民币应用、数字艺术品交易等前瞻领域,孵化培育潜在的重点合作市场。

第四,商业银行要审慎规避元宇宙金融服务的各类风险。一是准确把握当前元宇宙发展仍处于较为初步的准备阶段的现实,遵循我国元宇宙发展自身特色路径,严格按照监管政策,审慎规避加密货币、NFT、DeFi、DAO等相关领域的政策风险、信用风险和反洗钱合规风险,及时跟踪落实相关政策和指引。二是要高度重视网络安全和信息安全,防控虚实交互融合环境下的身份治理、数据泄露、黑客诈骗等问题,加强信息保护机制和能力建设。

(本文为作者研究观点,不代表所任职机构意见)

(作者简介:交通银行发展研究部课题组:组长方卫星,交通银行发展研究部总经理。成员:汪伟,交通银行发展研究部高级经理;戈建国,交通银行发展研究部副高级经理;郑颖、阮超、汪皓明,均为交通银行发展研究部高级研究员)


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