□闻达

物联网作为保险科技重要的组成部分，逐渐开始改变传统的保险业务模式。目前，保险公司对于物联网技术的运用主要体现在和客户的高效互动、加速和简化承保及索赔处理上。然而，越来越多的基于物联网的新服务和商业模式正在兴起，这对保险公司是极具吸引力的。在这种背景下，物联网可能成为保险公司未来重要的战略组成部分。如何利用物联网技术改进或创新跨行业的产品和服务是未来保险公司发展的趋势。

开拓应用场景

在互联网健康保险方面，国内的智能穿戴设备价格不同、普及度不高，大范围让客户享受到物联网保险的健康服务目前还不现实，因此国内更多的是通过智能穿戴设备，将运动健康和保险结合起来。比如阳光保险推出“星运动”APP，作为保险创新产品“阳光星运动健康管理计划”的配套APP，“星运动”具备自动检测，分析运动数据、制订运动计划等多种功能。

在物联网智能家居保险方面，目前市面上还没有专门的保险产品，但国内包括像小米、华为都构建了智能家居生态系统。以小米为例，小米围绕手机、电视、路由器三大核心品类，组成了小米智能家居一套完整的闭环体验，目前小米智能家居的产品可大致分为智能安防、智能家装、智能生活、智能照明四大类型，每个场景既相互支持又相互独立。因此在大量客户、生态布局完善、智能硬件全面的基础上，小米做物联智能家居保险是具备优势的，可以考虑与保险公司进行合作。

因此，如何积极开拓物联网与保险结合的应用领域，并挖掘相关物联网技术的保险应用场景，是国内保险公司首先要解决的问题。

面临三项关键任务

物联网的出现给保险公司的商业模式带了颠覆性的变化，以物联网为基础的数字生态系统成了保险公司未来发展物联网保险的重要方向。

如今市场上以物联网为基础的数字生态系统有三种，分别是移动性联网汽车、物联智能家居、物联健康。虽然这些生态系统在基本动态方面有相似之处，但每个生态系统的市场成熟程度不同，因此在市场动态、相关参与者和监管环境方面有一些明显的区别。

以智能家居为例，智能家居领域处于保险创新的前沿，但仍然无法在保险行业中得到大规模推广，市场上各种不同的设备和协议无法匹配是其关键。Neos作为一家保险科技初创公司，以智能家居为切入点，通过物联网技术，尝试将智能家居保险带入数字世界。Neos通过物联网连接智能家居，提供全天候支持服务为用户提供了采取辅助行动的选项，无论是联系维修人员、紧急服务还是提出索赔，这一切都可以通过手机完成。

在移动性联网汽车和物联健康方面，世界各地的多家保险公司已经与基于物联网的远程信息处理供应商进行深度合作，这些都是保险公司开始尝试建立以物联网为基础的数字生态系统的信号，而保险公司为了在物联网世界中成功利用数字生态系统并制定物联网战略，需要解决以下三项关键任务：

首先，定义应用领域。保险公司需要定义物联网保险各地区市场中的客户愿意接受程度和业务模式相关的具体应用程序。以德国市场为例，智能家居保险产品似乎相对缺乏吸引力，因为德国大约一半的人口租房，使其不太可能投资物联网设备。然而客户细分和行为分析显示，基于物联网的新零售保险产品在年轻和富裕的租房者中有着巨大的增长潜力。

其次，尽早确定稳定的战略合作伙伴关系。选择合适的合作伙伴对于保险公司建立物联网数字生态系统同样重要。在移动联网汽车中，这些合作伙伴是原始设备制造商、远程信息处理提供商。在物联智能家居领域中，这些合作伙伴往往电信运营商、住宅领域的公司以及专业的房地产技术领域的参与者。为了塑造合适的产品，保险公司应尽早接触潜在合作伙伴，并积极让他们参与保险产品的开发和微调中来，这将降低成本风险，并提高市场的透明度。

最后，为客户开发创新的、有竞争力的服务。保险公司应将生态系统物联网服务的开发视为未来的长期投资，其中包括更优惠的保险价格和回扣、额外的服务，以及客户的数据保护等等。只有为客户提供创新的、有竞争力的服务，创造真正的价值，才能保持市场竞争力。

物联网保险的机遇与挑战

回到物联网保险产品的本身，现阶段，物联网保险存在着以下几个问题：

一是物联网保险的应用成本高。现阶段整个物联网保险的概念还比较新，而“保险＋物联网”的模式还处于探索阶段，系统开发、安全评估、风险控制、技术水平、客户数量和质量都没有达到规模化的水平，这就导致前期保险公司在物联网保险应用的成本较高，无论是产品开发还是场景落地，需要较大的资金投入。

二是数据管理风险。物联网技术可以将保险产品提升到一个全新的水平，随之而来的是保险公司要面临创建数据管理系统以支持其运营的挑战，保险公司需要有效地分析和处理这些数据，同时这些数据的所有权是属于保险公司，还是客户或者是物联网技术提供商还有待确定。

三是难以调动消费者主动接纳的积极性。物联网技术会涉及客户大量的隐私数据，包括智能家居设备和智能穿戴设备。隐私泄露、数据管理不当、数据遭到恶意攻击是客户们所担心的，保险公司如何消除消费者对物联网设备安装和监测的抵触心理是难题。

四是物联网的发展给保险公司带来了机遇也带来了挑战。保险公司通过物联网技术开发新产品和新模式，适应不断改变的数字化行业环境，同时也面临着前期投入过高、数据风险等一系列难题。但不否认的是，物联网一定是未来保险业数字化转型的关键一环，也期待物联网能给保险行业带来颠覆性的改变。

（作者系保观分析师）