□娄飞鹏

近年来，为更好地服务小微企业等领域，政府积极引导大型商业银行下沉金融服务。人民银行通过普惠金融定向降准，银保监会通过监管政策等引导大型商业银行下沉服务重心。

政策引导下，大型商业银行下沉服务重心成效明显。以普惠型小微企业贷款为例，根据银保监会统计数据，2019年3月至2022年3月，大型商业银行普惠型小微企业贷款余额在商业银行普惠型小微企业贷款余额中的占比从25.86%提升至35.92%，提高了10.06个百分点。

大型商业银行下沉服务重心服务小微企业优势同样明显。在银行金融服务领域存在一种说法，即大型商业银行服务大型企业优势更明显，中小型商业银行服务小微企业优势更明显。这种说法有其道理，但也不绝对。从实际情况来看，大型商业银行资金规模优势明显，从资金量看可以为小微企业提供更多的资金支持。从客户群体看，大型商业银行可以通过供应链金融服务的方式，在服务大型企业的同时为其上下游小微企业提供供应链金融服务。从服务内容看，大型商业银行可以充分利用其网络优势，更好满足小微企业跨区域甚至跨国金融服务需求。

在下沉服务小微企业领域，大型商业银行进行了较多探索。就金融产品而言，大型商业银行针对小微企业开展有针对性的产品创新，尤其是在围绕数字金融发展创新线上信贷产品，提高小微企业融资效率的同时，通过随借随还的方式降低小微企业融资成本。就风险管理而言，大型商业银行针对小微企业财务信息不规范的特点，在信贷技术上进行创新，在为小微企业提供信贷支持时减少对财务信息等硬信息的要求，通过软信息和交叉验证等方式为小微企业进行信用评级，提供贷款支持。就服务渠道而言，大型商业银行在用好线上服务渠道，为小微企业提供线上金融服务的同时，也有银行探索通过建立特色网点的方式专门服务小微企业。

就未来发展趋势而言，大型商业银行在服务小微企业的过程中，还有进一步改进提升的空间。如在产品创新方面，大型商业银行可充分利用自身在服务小微企业过程中积累的经验，借助内外部信用信息，更多创新信用类贷款产品，缓解小微企业抵押物不足的难题。在提升服务质量方面，大型商业银行可对小微企业从行业、区域、经营规模等方面进行客户细分，更多针对细分客户创新针对性金融产品，进一步提高客户服务满意度。在服务方式方面，大型商业银行可利用自身科技实力较强的优势，通过发展数字金融提高服务小微企业效率，降低服务小微企业成本，在此过程中也可以让利小微企业。

在服务小微企业上，需要不同规模类型商业银行发挥各自优势，提高小微企业的金融服务可得性。

作为全球第二大经济体，我国经济总量大，拥有上亿小微企业市场主体，蕴藏着巨大的金融服务需求，不同类型的商业银行需要围绕深化金融供给侧结构性改革，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系要求，在服务小微企业方面进行精准定位，充分发挥自身优势，形成差异化竞争格局，完善多层次小微企业信贷供给体系，为小微企业高质量发展提供更加优质的金融服务。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）