□记者 朱艳霞

短期健康险是人身险公司和财产险公司都能经营的一项业务。

近年来，随着百万医疗险、惠民保等“网红”产品的走俏，短期健康险获得了较大的关注，保费增速也在持续走高。不过，受开展这项业务时间较短、参保群体较为年轻等因素影响，当前的赔付率较低，波动也较大。

有观点认为，随着业务持续经营，短期健康险赔付率未来将不断提升。也有观点认为，如果赔付率过高，保险公司经营这项业务的积极性会受挫。长远来看，赔付率过高或过低的都会朝着接近100%的方向靠拢。

短期健康险赔付以医疗费用为主，影响综合赔付率的因素较多，例如，所承保病种的发病率与相关医疗费用的增减、保障责任中基本医保的报销比例、保险合同中防范道德风险与逆向选择的条款是否有效等。

随着该险种覆盖人群不断扩大、参保群体年龄增长、市场竞争日趋激烈以及医疗费用的增长等，特别是带病群体参保率提升，赔付率都会在一定程度上被推高。

不过，从保险公司经营的角度来看，如果综合赔付率长期高于100%，则会处于亏损状态，业务不可持续。要改变这一状况，要么提高保费，要么降低销售成本。由于目前市场竞争激烈，很多公司都在打价格战，提高保费相对较难；而降低销售成本意味着要选择成本较低的渠道，对风险把控挑战较大。

对此，保险公司应通过健康管理，尽可能地介入到后端整个健康医疗和医药环节里，管理医患两方不确定的行为风险，进一步提升议价权和风控水平，让赔付率逐渐趋于稳定。