□本报记者 谭乐之

“目前保险行业已经推出粤港澳大湾区（以下简称‘大湾区’）专属重疾险，但从整体上来说，大部分保险公司仍属于初步探索阶段。”近日，瑞士再保险发布《大湾区重疾发病率特征分析》报告（以下简称《报告》）认为。

2020年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，形成了2020版重疾定义规范下的大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对大湾区创新开发专属产品具有重要作用。

《报告》认为，专属参考表的推出为相关重疾产品的定价提供了重要参考依据，在此基础上深入分析主要重疾的驱动因素，对于理解地区差异产生的原因和未来趋势以降低定价风险，以及探索更精准有效的健康管理增值服务，有重要参考价值。

重疾驱动因素分三类

《报告》认为，重疾的驱动因素可以分为危险因素、诊断因素和治疗因素三个类型，也是疾病发生和发展的三个阶段。

危险因素（如吸烟、饮酒）关系疾病的自然发生，诊断因素（如甲状腺癌筛查）可能导致早期疾病被提前发现或过度诊断从而改变统计发病率，治疗因素（如卒中后康复）可以改变患者预后从而影响涉及后遗症的重疾发生率。

三类重疾驱动因素又与健康意识、国家政策和医学技术进步密切相关。从危险因素暴露到癌症的发生有较长（10-30年）的潜伏期，所以，近期重疾发病率与既往危险因素暴露有关，但诊断和治疗因素的变化通常会快速作用于重疾发病率。重疾发病率通常受多个驱动因素综合作用的影响。数据显示，大湾区男性和女性总体重疾发病率均低于全国平均水平，但不同类型重疾存在一定的差异性。

大湾区重疾受多因素影响

《报告》认为，除了特定的环境和饮食传统外，大湾区重疾发病率特征反映了在社会经济快速发展的背景下，人口流动、经济条件改善、生活方式改变、健康意识提升和医疗资源可及性增加的综合作用。

总体而言，大湾区胃癌、食管癌、肺癌、宫颈癌、心肌梗死和脑卒中发病率低于全国平均水平，而肝癌、鼻咽癌、乳腺癌、前列腺癌和结直肠癌发病率高于全国平均水平。

其中，胃癌、食管癌、肝癌和鼻咽癌主要由危险因素驱动，发病率上升的长期风险不大；乳腺癌和前列腺癌发病率主要受筛查驱动而高于全国平均水平，需要注意前列腺癌筛查对老年重疾的影响；肺癌、结直肠癌和宫颈癌发病率在过去主要受危险因素影响，但筛查在未来的长期驱动效应可能越来越明显，需要关注低剂量CT筛查对肺癌发病率带来的不确定性；心肌梗死和脑卒中发病率低于全国平均水平是危险因素、早期诊断和有效治疗共同作用的结果，预期差异将持续存在。

《报告》分析认为，大湾区胃癌和食管癌发病率低于全国水平，主要与多种因素相关，如社会经济发展带来的生活条件改善、健康意识增强、新鲜蔬菜水果摄入增加、由饮食行为造成的幽门螺杆菌感染减少、饮酒量下降等。另外，体重过高是胃癌和食管癌明确的危险因素。公开资料显示，广东是全国超重和肥胖发生率最低的省份之一，仅高于江西和广西，这也可能与大湾区这两种癌症发病风险相对较低有关。

《报告》还认为，研究不同疾病发病的年龄特征和时间趋势，有助于提高保险产品开发时投保年龄、保障期限以及保险责任设计的把握度。此外，了解重大疾病的地域特征，也有助于精准捕捉当地居民保险需求，增强产品吸引力。