微众银行行长助理 公立

中国银行保险报网讯【记者 樊融杰】

7月29日，在由《中国银行保险报》举办的“金诺·第六届中国金融品牌峰会”上，微众银行行长助理公立表示，微众银行小微企业金融服务的模式具有可复制性，通过数字化手段能够有效助力小微企业发展。

公立表示，在世界范围内，满足小微金融服务需求是一个难题。微众银行作为一家成立仅7年的金融机构，其70%的授信企业年营业收入不超过1000万，服务的企业平均员工不超10人。其中，60%多的客户是第一次从银行获得企业贷款。

“疫情以来，小微企业的生存状况又受到了全社会的关注，微众银行在服务小微的最重要的产品是微业贷。该产品可以在手机端进行操作并完成分钟级的业务过程。之所以能够实现这种效果，最重要的原因是政府对于数字金融开放、包容的状态，如企业的税务、政务数据都可以通过线上并经授权后获取，这一点领先于全世界其他国家。”公立表示。

“中国小微金融服务在供给侧领域有很大的缺口，留下很大的市场空间，大量的小微企业难以获得贷款。”公立表示，“而通过数字化，2020年微众银行新增首贷户就超过10万户，约占全国的7%；2021年新增首贷户超过9.5万。从行业分布来看，批发业与制造业超过了授信企业户数的一半以上。”

公立认为，传统商业银行在服务小微业务往往面临着风险成本高、运营成本高以及服务成本高的问题，而小微企业却存在着融资需求旺盛、短小频急以及可接受利率较低的现状。解决两段的矛盾，金融机构就需要对区块链、人工智能、云计算和大数据有效运用。

在数字科技方面，公立表示，微众银行通过金融科技实现了真正的数字化，主要包括三个领域，即数字化大数据风控、数字化精准营销，以及数字化精细运营。借助数字化，微众银行实现信贷业务的体验、效率和规模的上升，同时相关业务风险和成本也有所下降。

其中，数字化营销与风控是有极其密切的关系。公立认为，真正大数法则的前提是数据量、客户数足够大。只有数据量足够大，才能实现有效的实现风控。

当拥有了坚实的数字化风控基础，第二个需要解决的问题是怎样找到客户。公立表示，通过数字化营销，微众银行积累相关经验，了解如何在特定的流量和广告位置，针对特定的人群，推送对方想要的广告内容。一个小视频生命周期约4小时，而微众银行微业贷的广告同时在线运营的广告素材有4万套，相对于过去的银行品牌广告，通过效果广告可以直接触达到目标人群，让对方产生购买、操作、申请的兴趣。

“对于企业来讲，微众银行企业金融品牌微众企业+开始尝试在做媒体化的转型，在数字时代，我们会通过持续积累数字化服务能力为小微企业赋能。”公立举例，通过数字化，微众企业+可以为小微客户推荐上下游客户，拓展生意圈，帮科创型企业做宣传以及提供各类增值服务。

公立认为，微众银行这几年在小微金融方面做的尝试，通过数字科技手段为行业探索出一条能够充分解决小微企业融资难、融资贵问题的金钥匙和新路径。同时，微众银行微业贷的模式具有可复制性，因其开放式的生态，引入的数据主要依托于国家、政府和社会合理公开的数据，所以具有非常明显的推广价值，能够利用数字科技赋能更多中小银行、城商行以及农商行等合作伙伴，共同打造服务小微企业成长的良好数字金融生态。