□记者 赵辉

对话活动上，北京人寿总经理王修文指出，健康险未来发展会呈现四大趋势：定制化、个性化、服务化、价值化。保险公司应通过互联网的用户思维，用定制化的产品满足客户个性化的需求，用亲民的服务提升客户体验，提升客户健康管理服务。

王修文表示，近年来，国家对国民健康越来越重视，“健康中国”战略再升级，政策利好加速释放，对商业健康险在改善国民健康素质、深化医药改革、促进经济提质增效等方面提出了新期许和新要求。此外，目前，医保基金结余增速放缓，支出压力较大；商保贡献持续增加，但仍有较大空间。他介绍，主要发达国家个人现金支付比例在10%-15%之间，中国个人现金支付的比例虽然持续下降，但绝对值依然较高，达到27.7%，显著高于主要发达国家。

通过对商业健康保险产品体系和客群分析，他指出，国内以基本医保为基础，供需失衡，商保发展空间大。他注意到，商业健康险占比逐年提升，但重疾险新单保费近年出现回落；互联网健康险高速稳定发展，线上化已成为趋势。

王修文指出了健康险创新的两大方向：“产品+服务”“产品+科技”。“产品+服务”即整合医疗资源、通道资源，为客户提供疾病预防、早筛、健康管理、治疗、康复等一系列健康管理服务。“产品+科技”即借助科技搭建精密的社交互动场景，并可借助科技手段实现数据的整合，提升产品效率；利用风控模型，实现风险管控。

王修文还介绍了北京人寿在健康险创新方面的探索，着重介绍了京惠保产品的探索实践，并提出了自己的观点。在合作模式方面，他认为，惠民保的定价是一个难题，当前需要扩大投保率，从而更好地应用大数法则。要实现这一点，就需要和政府加强合作，获得其信用背书。此外，如果医保账户能够开放，就会进一步提升惠民保的投保率。在保障服务方面，他指出，惠民保除了需要科技和服务的加持，还要加大细分和市场下沉，找到大客群，比如女性保险。当然还要通过降低免赔额和赔付比例的方式，提升赔付可及性，保障客户“买得起、用得上”，并不断积累医疗赔付数据。在管理机制建设上，他建议监管部门建立一个可持续的惠民保管理机制，通过产品赔付率、价格、销售费用及服务进行动态调整，使客户有获得、保险公司有薄利、项目可持续。