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信泰人寿董事长谭宁:从寿险生命价值看疾病险

来源:中国银行保险报时间:2022-07-15 08:20

□记者 赵辉

对话活动上,信泰人寿董事长谭宁指出,健康是无价的,疾病保险不仅仅是为了解决医疗费用的问题,更要借鉴健康价值的逻辑,引入类似于寿险的功能,为个人、家庭、企业提供更充分的保障。这样,疾病保险的发展空间就会打开。

谭宁对我国商业保险发展历程进行了回顾。他指出,纵观近二十年,我国商业健康保险随着经济和保险业发展已取得长足进步,对于促进国民经济发展和社会稳定、构建中国特色的多层次医疗保障体系发挥了重要作用,是落实健康中国战略的重要组成部分。谭宁指出,在个人医疗卫生支出的替代方面,商业健康险所发挥的作用还远远不够,未来商业健康险还有比较大的发展空间。

接着,谭宁从医疗保险、疾病保险和其他商业健康险三个方面,对商业健康险的未来进行了展望。

就医疗保险而言,谭宁认为,这类保险具有广阔的发展空间。随着医疗技术的发展,医疗费用也处于一个上升的趋势,这也是社会保险、补充医疗保险所无法覆盖的,这时,商业保险就大有作为。

未来,医疗保险主要有两大演变趋势:它会根据客户需求不断升级,从提供全面保障走到提供丰富的保障;它的作用会从后端报销走向前端直接支付或者直接为客户解决就医、用药和康复等实际问题。谭宁具体分析了医疗保险的几大险种。从百万医疗险看,未来它会从降低保费,提高杠杆方面进化;从特药险看,解决院外用药和高端用药是其进化方向;从长期商业医疗保险看,解决续保问题是其进化方向。

就疾病保险而言,它是商业健康保险中最大的类别,占比64%。但目前由于这个险种保额较低,其发展也受到很大限制。谭宁认为,唯有实现产品认知升级,才能解决这个问题。“现有疾病险主要基于损失补偿原理进行设计,未来需提高对疾病险的认知。健康是无价的,疾病保险不仅仅是为了解决医疗费用的问题,更要借鉴健康价值的逻辑,引入类似于寿险的功能,为个人、家庭、企业提供更充分的保障。这样,疾病保险的发展空间就会打开。” 他说,“比如一个家庭的主要收入承担者一旦患重病,他所面对的不仅仅是医疗费用、后期康复的问题,还包括失业的问题,难以履行家庭经济责任的问题,这些都需要得到疾病保险保障。”

谭宁指出,做细、做精、做深是疾病保险的一大方向。他认为,随着新消费群体和消费习惯变化,未来疾病险可能会向更轻便、简单、模块化产品演变;此外,随着疾病保险从存量市场向增量市场转变,保险公司可以通过细分客群(带病体、老年/少儿、新市民等)或在某个品类做精做细(如特定病种、防癌险、老年痴呆疾病等细分产品),更全面地为大众提供个性化保障需求。

就其他商业健康保险而言,如护理险、医疗意外险、失能收入损失险等,市场占比仅仅6%。谭宁指出,这些险种可能需要更多一些横向联合,或者做一些配套。在产品设计上,一定要把“产品+服务”融合起来。