□记者 朱艳霞

林桃是天津一家杂志社的编辑。前段时间，林桃的表姑因为生病住院经常打电话让她帮忙，这让即将进入不惑之年的林桃开始认真思考起自己的养老问题了。

近期，个人养老金制度出台引发全国关注，也将人们的视线再次拉向了养老储备问题。和男性相比，女性的法定退休年龄更早，所交基本养老保险的总年度数更少。与此同时，女性平均预期寿命又高于男性。因此，女性的养老问题更加凸显。

《中国银行保险报》采访了不同行业、不同年龄的十几位女性。关于养老，她们有的已做好了规划，有的正在焦虑，有的无暇规划……但是她们都有着自己的养老“理想国”。

避不开的养老话题

“看着表姑的老年生活，我就在想，老了之后要怎样自己照顾自己，要在哪里养老，生了重病怎么办，要存够多少钱……” 林桃的表姑独自一人在天津生活，表姑的女儿比林桃小两岁，已在国外定居。本来，表姑退休后养养狗、种种花，有时约着朋友去旅旅游，生活还挺惬意。

但是，一次爬楼梯时，表姑不小心摔了一跤，胳膊骨折了。送到医院去救治，检查时，又发现得了早期肺癌。治病花掉了表姑所有积蓄。出院后，表姑找了一家不错的养老院，每个月需要6000多元。为了养老，表姑将房子卖掉，再加上退休金，勉强够用。

林桃粗略算了一笔账：2021年天津的人均消费支出为4.74万元。自己还有15年退休。按80岁的寿命来算，退休后还有20多年的时间。如果70岁去住个不错的养老院，再算上医疗费用、通货膨胀，除了退休金，她和丈夫两个人需要存差不多100万元才能体面地养老。

“需要再多存些钱，但是也不希望自己现在的生活水平下降。” 林桃说。

35岁的王琦4年前开始考虑自己的养老问题，那年她的婚姻出现了变故。

王琦原本经营着一家画社，离婚后她转卖了画社，成了一名自由职业者。这两年，她会时不时和家人、朋友讨论如何养老。“我和表姐商量了，老了以后，我们要住对门，这样方便互相照应。所以要趁着年轻多存钱买房子，靠房子养老。房子能给我带来安全感。”

王琦经常从社会新闻中了解养老院的现状、问题、政策。“目前比较担心未来的养老院价格太贵、服务跟不上等问题。希望养老院真正变成老百姓住得起、愿意住的地方，而不是无奈的选择。”

“这场疫情让我反思了很多，以后的日子要怎样过、孩子的未来、自己的养老等。” 41岁的李然是一家外贸公司的会计。受疫情影响，她所在的公司效益下滑，员工的绩效收入受到一定影响。在李然来看，疫情让她的生活增添了很多不确定性，所以需要提前规划养老。

“周记烧鸡酱肉今天正常营业了，欢迎大家前来选购。”5月7日，张小霞在北京房山某社区生活群里发了一条消息，立刻有很多人回应。来自河南的张小霞今年33岁，和丈夫经营着一家烧鸡店，据说是家里祖传的配方。靠着这个手艺，他们来到北京找生活，一晃5年了。

“养老肯定要回老家啊，在北京做一辈子可能也买不起房子，也许再过几年我们就回去了。”张小霞说。

今年52岁的刘慧是一家图书出版公司的内容总监，还有3年退休。“我之前一直在犹豫，前两年才明确了怎么养老，也和家人讨论过了。”刘慧对记者表示，她有三个方案：一是回山西老家一个县城里养老，和兄弟姐妹们“搭伙”；二是和儿子在一起，到美国生活；三是继续留在北京。最终，她选择了方案三。她熟悉北京，而且北京的文化氛围和医疗条件都比较好。让她有些担忧的是北京养老成本有些高。

此前，“第一批90后已经去考察养老院”话题引发热议。但是现实是，年轻人还在为现在的生活努力，很多人根本来不及考虑那么远的问题。毕竟，对他们来说，退休还要二三十年。复旦大学的一份报告显示，女性计划养老事宜的平均年龄为43.8岁，也就是，很多女性都认为过了40岁之后，才应该准备养老。

宋雪乔是一名公务员，刚刚过了30岁生日。“我们面临的更大问题是如何给父母养老，很多80后、90后独生子女定居在异地，父母已经退休，年纪渐大，如果他们生病，自己没有时间精力照顾怎么办？”

谈及养老，吴迪直言还没想好这个问题。“之前我也短暂地忧虑过这件事，但是没做深入思考。”27岁的吴迪目前在南京一家科技公司做项目运营工作，5年来，她一直在相亲，至今未找到“良缘”。

寻找养老“理想国”

对于很多女性来说，养老“理想国”是一种遥远的寄托和向往，代表着不需要被工作和生活琐事裹挟，可以过自己向往的生活。

超过九成的未退休受访者都表达了相同的观点：退休后不想和孩子生活在一起，想和闺蜜一起“抱团养老”。

宋雪乔已经畅想自己的养老了。“我理想中的养老方式，就是把北京的房子卖了，到老家威海买一个别墅住，平时写写小说，经常到海边散步，家里有洗衣机扫地机洗碗机垃圾粉碎机……朋友们也住附近，几家人一起打牌、种菜、旅游。” 她半开玩笑地说，“坚决不带娃儿，等她上大学工作后就爱去哪去哪儿，和我们没有关系了。”

“在身体状况允许的情况下，我觉得候鸟式养老是比较理想的一种形式，冬避严寒、夏避酷暑。”45岁的王敏是湖北宜昌一家银行的职员。几年前，王敏的一位好友兼客户来银行汇款，说要在三亚买房子，老了以后冬天去那边养老，并拉王敏“入伙”。这让她有些心动。

不过，王敏并没有像好友那样直接在三亚买一套房子。“不知道以后会在那边住多久，房价也有很多不确定因素，从投资角度来看，买房并不划算。因此，我计划以后到三亚租房子，这样投资少，也比较灵活，还可以把这笔钱用来做其他投资。”作为金融人的王敏，对自己的投资能力非常自信。

出于职业习惯，李然对养老做了精打细算。“我会找一个三线城市，现代化程度较高，但是生活节奏慢，物价相对低，就医条件还可以，最重要的是买一个大房子。”她认为，在上海这类大城市，居住条件很受限制，他们一家5口住着70平方米的公租房，还不知道什么时候才能买一套自己的房子，所以退休后一定要找个可以买大房子的城市生活。

李然说：“希望老了以后还能有朋友可以聊聊天，不孤单不寂寞，如果能够儿孙绕膝更好啦，但是不希望成为孩子的负担。如果身体状况不好，希望能请专业的护工照顾。”

未雨，绸缪？

事实上，幸福的晚年生活，除了要有健康的身体，还需要建立在一定的物质基础上，因此，养老也要提前奠定物质基础。

记者了解到，目前，很多女性缴纳了社保费，这是养老生活最基础的保障。除此之外，很多女性还为自己购买了基金、商业养老保险等。她们认为，这是对晚年生活的前期投入。

“对于养老来说，我觉得房子能给我带来安全感。”于是，王琦将所有的资产投在了所在城市以及自己喜欢城市的房产上，房租成为她目前收入的主要来源。

“我现在每个月固定拿出2000元做基金定投，收益不会特别高，但是比较稳健，主要是为养老储备的。”李然称，自己有养老保险，有企业年金，最近看到了个人养老金制度，正准备去深入了解。

“我会将每年收入中的一部分存进银行。我目前只有农村合作医疗和农村基本养老保险，60周岁后，每个月给几百块钱。” 张小霞说，农村里有大房子，养老其实不怎么愁，就是怕老了生病费钱，所以现在要多攒些钱。

45岁的刘怡是一位保险代理人，因为与所在公司签订的是代理合同，所以她自己缴纳着最低标准的社保。在她看来，人生分两个阶段，40岁之前主要是围着孩子转，40岁之后就要着手自己的养老问题。

刘怡把卖保险的一套理论先实践了一番。她考察了很多养老社区后，通过购买保险产品的方式拿到了某养老机构入住资格。“我和先生商量好了，如果身体情况好，70岁以后再去住养老院。”在她看来，理想的养老生活就是在养老院中“安全”地老去，一是可以过群居生活，二是养老院的适老化设备齐全，如果突发疾病，几分钟医护人员就可以赶到。

37岁的张欣慧称自己的养老储备就是换了一份工作。硕士毕业后，她便进入了深圳一家互联网大厂工作，工作节奏密不透风。

“工作太累，导致我几次出现严重心悸。”张欣慧感到害怕，去医院检查，医生一再嘱咐她要注意作息、少熬夜。4年前，张欣慧从大厂辞职，回到甘肃老家参加了某事业单位的考试，并被录取。现在她不必天天熬夜，也越来越注重养生。“关注自己的健康就是养老的最好储备，坚持锻炼身体，老了以后能打球能爬山，还能唱歌能跳舞。”