□记者 仇兆燕

过去保险主要以未出现疾病的健康人群为承保人群，针对带病群体的险种较少。但是伴随着健康险收入增速放缓，保险公司迫切寻求破局之道，聚焦“带病群体”正成为部分险企的选择之一。

据了解，近几年，随着诊疗技术的发展，更多的带病体被检出，但是这样的客户在进行投保时，通常结果是不予承保或者是除外承保。

相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，主观筛选人群规避赔付风险。

一方面缺少供给，另一方面需求却很旺盛。如何才能破题？

这一切的根源是用户数据的缺失。它导致了产品定价及风控难。对此，监管部门也给出了“药方”，即鼓励保险公司同医院、药企、康复机构、社保体系等合作，提升行业自身的供给和风控能力。

在政策引导下，部分保险公司开始破局。4月28日，在人保健康推出的“病程管理+保险保障”的肺结节人群专属保障——“欣e保医疗保险”。该公司正是通过与医疗行业深度融合共同完成风险管理。据人保健康介绍，该公司采取了将医学研究数据、医保住院数据及保险公司的理赔数据相结合，对肺结节患者的癌症发生率、医疗发生率及医疗成本数据等进行了大量测算、比较和研究。最终，通过数据的支持和指引将此类不可保风险变为了可保风险。

由于涉及医药、医保政策，因此创新研发健康保险产品所需专业知识复合性强，工作复杂度高。目前保险机构在此领域尚处破冰期和探索期。

在这一过程中，如何通过跨行业深度合作实现多层次医疗资源的合理配置、相互促进相互制约就显得尤为重要。因为只有当保险产品与医疗资源实现了真正的融合，数据孤岛问题得以打通，带病人群才能以合理的价格获得包括健康保障、健康风险评估、健康咨询、健康管理等保障和服务，保险普惠也就真正落到了实处。