□记者 苏洁

数字经济时代，拥有强大的科技实力成为消费金融行业可持续发展的共识。利用科技手段可以大幅度提升消费金融业务全流程的效率，并降低成本。近年来，有不少消金公司加大申请专利数量和质量，这成为其科技水平的直观体现。

为何会以专利来衡量消金公司科技水平？

记者在采访中了解到，专利体现的是一家公司独立科研能力、创新能力以及科研能力先进程度。因此，专利的数量和质量，在一定程度上体现了一家消金公司的科技水平。

“消费金融与移动互联的紧密关系，造就了消金公司作为科技驱动型金融机构的属性，专利的数量和质量不但可以直接反映出消金公司当前的科研能力，也可以由此洞察到未来的技术布局和发展潜力。与此同时，随着近年来网络黑产的技术能力不断进化，欺诈事件发生率提高，因此，消金公司对信息安全专利技术非常重视。”易观高级分析师陈晨如是说。

综合国家知识产权局和第三方专利检索平台智慧芽的数据，截至2021年11月30日，在获批的30家消费金融公司中，有16家合计公开披露了807件专利。其中，外观设计27件，发明专利780件；2020年申请的专利共272件，同比增长60.94%，2021年申请的专利共150件。

从已经披露的2021年营收数据来看，居民的消费金融需求依然旺盛，行业的总体规模、业绩保持了不错的增长势头。几家头部消金公司利润合计占比接近了80%，场景渗透和自主研发能力在其中起到了非常重要的作用。通过专利形成技术壁垒，将专利成果作用于业务的智能化升级，可以助力消金公司在数字经济时代突出重围，打造差异化竞争优势。

在与消金公司合作中，融360联合创始人、董事长兼CEO叶大清坦言：“经过多年发展，消费金融市场正在走向成熟，还在发展早期、科技业务能力不足的公司在激烈的竞争中会逐渐被淘汰。如今行业头部企业都在积极提升核心竞争力，通过精细化运作抢占新增市场，对存量市场进行深度挖掘，做好内涵型耕作；同时，消金公司也在不断加大科技研发投入，利用科技平衡好成本效益。”

除此之外，据零壹财经发布的一份报告，目前消费金融公司申请的专利类型主要集中于智能风控、智能营销、研发提质以及信息安全、系统运维五个方面。结合消金公司的业务属性来看，信息安全方面的专利最多，占到38%的比重，其次是系统运维和研发提效。

消金公司为何如此注重风控？

一方面是由消金公司的经营特点所决定。信息安全和风控作为消费金融行业的核心竞争力和生命线，是消金公司科技研发中的重中之重。消金公司往往希望自主研发的信息安全系统和风控系统形成技术壁垒，以此捍卫自身的信息数据安全和竞争优势。消费信贷业务无抵押、周期短、审批快，服务模式相较传统信贷业务更加灵活，相应地也面临着更高的信用风险和欺诈风险。

另一方面是消金公司向来注重科技投入。为争夺战略高地，发挥技术优势，形成竞争壁垒，持牌消金公司在内的消费金融玩家都在稳步提升科技方面的投入，包括科技研发投入、科技人才投入等。用这些技术构建智能信贷系统，来覆盖消费金融全流程的风险管理，符合监管机构的政策导向和实际风控需要。

科技投入的目的是赋能业务降本增效，进而实现价值增长。行业人士表示，相比银行，消金公司与场景方的合作深入，能够触及更加下沉的客户群体，同时更加趋向于轻型化和小步迭代，因此，技术研投更加积极。

在科技支持下，消金公司能够有效驱动自身数字化和智能化升级，赋能内部运营和对外服务提质增效，在支持实体产业、推动乡村振兴等方面发挥积极作用。未来，谁最先构筑全流程闭环的数字能力，实现更加高效和精细化的运营，谁就更容易取得竞争优势。