□本报记者 谭乐之

在数字经济蓬勃发展的大背景下，市场对于网络安全保障的诉求逐渐凸显，因此网络安全保险取得快速发展。中再产险近期发布的《从2022年1月1日续转看国际网络责任险市场的若干趋势》（以下简称《报告》）指出，随着近年来以勒索软件攻击为主的网络威胁增加，网络安全保险市场存在赔付率上升情况。

网络威胁大幅增加

近年来，勒索软件网络威胁正在大幅增加。瑞士再保险2020年发布的《中国网络安全保险市场观察》显示，自新冠肺炎疫情发生以来，恶意网络活动和网络犯罪行为大幅增加，全球范围内恶意软件和随机网络攻击的发生频率显著上升，使网络安全风险形势更为严峻。据报道，2020年英国和美国的网络钓鱼软件的攻击频率同比增加了500%-600%。

《报告》指出，网络勒索事件发生的频率较2018年大幅增长，2020年底达到2018年底的7倍。由于该统计数据截至2021年第一季度，无法全面反映2021年全年的网络勒索情况，但从业务实践中可以直观感受到网络勒索的损失金额在网络安全保险整体损失中的占比一直在提升，从2019年低于30%到2021年接近80%，行业损失结构已经彻底改变。

目前，网络安全保险市场呈现三大趋势，即呈巨灾化、极化和BI化特点。所谓巨灾化，体现在一次网络袭击事件造成的经济（或保险）损失金额非常大，堪比一次自然灾害的损失。所谓极化，是指大公司、大机构在网络风险事件中的损失将超过平均水平。所谓BI化，是指网络风险事件中营业中断损失的占比越来越高。中再产险认为，目前这三大趋势依然在延续，并呈现出新的特点，即网络勒索损失暴增，行业整体赔付率上升，并因此导致网络责任险的赔付率明显提高。

《报告》介绍，以美国市场为例，经纪公司Aon预计整体赔付率将上涨至67%，绝对涨幅达22%。欧洲和亚洲的网络责任险市场也存在类似幅度的赔付率上升情况。整体而言，网络责任险赔付率低于50%的时代已经一去不返了。

四大策略应对

面对这样的市场趋势，中再产险认为直保公司有四大应对策略。

第一是提高直保产品费率。自2020年新冠肺炎疫情发生以来，许多被保险人发现网络安全保险产品突然变贵了。AM Best报告显示，美国网络安全保险的费率从2020年开始有较为明显的涨幅，2021年第一季度开始了快速上涨的周期。根据Marsh的研究，该市场的费率涨幅在2021年第二、三季度分别达到了56%和96%。在美国市场的领涨下，欧洲、亚洲等市场也进入了费率上涨通道。

第二是严格控制保单限额。在高涨的直保费率刺激下，许多保险公司、承保代理公司开始涉足或扩张网络安全保险业务。与此同时，从业历史较长、市场份额较大的主流保险人却在做“减法”，即收紧承保条件，最主要的措施就是降低保单限额。许多公司将单个保单最大承保能力从5000万美元以上的水平大幅降低到1500万至2000万美元，并提升了超过此限额的业务审批层级。

第三是优化业务组合。由于网络安全保险具有一定的巨灾属性，大型商业客户支付的保费较高，但风险也较大。所以许多直保公司将目光转向中小型企业（SME），将网络安全保险作为单独的产品或其他产品的附加保障进行销售，既能够快速扩大客户群，也能够在一定程度上分散风险。此外，被保险人所处行业也是关注的重点，零售业、金融业、医疗健康等掌握大量个人信息的行业往往是网络袭击的主要目标，也是网络安全保险的主要买家。对于这种情况，直保公司在不断丰富其保障的行业范围，从而平衡业务组合。

第四是升级业务模式。网络安全保险是最具有“生态圈”属性的保险产品之一。在“生态圈”的中心是保险公司，是风险的承担者和管理者。网络安全服务公司是“生态圈”的重要组成，他们肩负着为保险公司提供事前查勘、事中干预和事后修补的重要作用。保险科技公司也是“生态圈”不可或缺的，尤其是其中从事网络风险模型研发的公司，能够将风险评估更加量化，使得系统性风险更容易控制。政府在“生态圈”中扮演了更为主动的角色。对于传统财产险险种，政府的作用主要是规范市场，对保险业务的直接干预并不多；但因为网络安全本身的重要性不仅具有商业意义，而且具有公共意义，所以政府对于降低网络风险的态度更为积极主动。