□记者 李林鸾

2022年，对中国银行业来说，将是转型深化的关键之年。随着战略性业务布局持续深化，新兴行业及重点区域服务模式不断完善，商业银行将不断积蓄改革转型新动能。

“商业银行机遇仍大于挑战。”交通银行金融研究中心分析，中长期来看，商业银行将迎来科技创新和产业升级，扩大内需和改善民生，重点区域、数字化和直接融资加快发展等新机遇，同时也面临行业竞争加剧、风控压力加大等持续挑战。

利润增速保持平稳

在宏观经济、货币政策和监管环境的影响下，2021年商业银行加快恢复性增长。展望2022年，多家研究机构预计，商业银行利润增速保持平稳。

中国银行研究院分析认为，2022年，预计商业银行盈利水平回归常态，非利息收入占比增加，拨备计提回归常态。对此，交通银行金融研究中心、中金研究也持相同观点。

2022年，商业银行非息收入有望延续回暖成为共识。“理财业务净值化转型收官在即，存量产品转型压力释放完成，2022年理财业务收入贡献将继续提升。此外，商业银行作为基金代销的重要渠道，未来在代理业务方面收入的提升也将助推盈利水平的提高。”中国银行研究院表示，整体来看，2022年非息收入规模将维持增长，非息收入占比进一步扩大。

交通银行金融研究中心总结，2022年银行卡业务有望重回发展快车道；结算收入有望保持相对平稳；居民财富管理方面的需求将带动代理、资管类业务保持较快增长；流动性相对宽松环境下，债券等投资类业务可能也会有所增长。

利息收入方面，对于净息差的走势，则出现了不同观点。中国银行研究院认为，净息差将企稳回升。而交通银行金融研究中心则预计，流动性偏松调节、存款自律机制红利继续释放将压低银行负债端成本，企业信贷需求整体偏弱，资产定价下降压力加大，预计上市银行净息差将稳中微降。中金研究也持相同观点，认为净息差压力最大的阶段已过，2022年或将小幅收窄。

资产质量基本稳定

2021年以来，商业银行资产质量明显改善，风险抵补能力进一步夯实，行业运行整体稳健。年末，商业银行虽面临延期还本付息政策到期的压力，但由于风险防控手段相对成熟，不良处置方式相对丰富，因此，研究机构预计并不会对2022年资产质量产生较大影响，资产质量整体稳定。

2022年，实体经济持续向好，企业和个人客户的还款意愿及能力提升。随着监管部门对于资产质量的认定越发明晰，潜在风险比例越来越低。同时，风险抵御能力也在不断增强，2021年三季度，拨备覆盖率继续增加，较去年同期提高17.11个百分点，达到2016年以来的最高水平，风险缓冲垫较厚。综合以上考虑，中国银行研究院预计，2022年商业银行不良率仍在可控范围内。

此外，房地产金融方面，中国银行研究院表示，2022年房地产相关的风险会有序释放，系统性风险的底线仍然会牢牢守住。对公方面，房地产行业贷款始终保持在警戒线以下，损失始终保持在可控范围内；个人贷款方面，个人住房贷款也更多地流向有刚性购买需求的群体。

不过，虽然预计整体资产质量稳定，但多家研究机构亦提示，部分重点领域风险仍然值得关注。交通银行金融研究中心认为，高杠杆房地产企业、信用资质较弱的民营企业、弱资质融资平台企业的信用风险，以及中小金融机构的风险等仍需加以关注。

深化战略业务布局

2022商业银行将如何进行战略布局？财富管理、绿色金融、普惠金融等都是分析人士关注的高频词。

“我们坚定看好财富管理行业高景气度。”中金研究表示。对于2022年银行财富业务，中金研究认为，在居民财富管理需求快速增长的背景下，预计国内财富管理行业保持快速扩张态势，头部机构有望录得更快增速。同时，银行业机构财富业务发展路径或呈现差异化，下沉市场及优质区域的财富管理需求有望催生新的增长点。全产品谱系优势有望帮助银行在财富管理竞争中抢占先机，理财产品对银行资产端的贡献有望提升。此外，基金投顾业务有望重启，贡献后端收入占比提升，缓解综合费率下行压力。

在绿色金融方面，2021年以来，国家出台了一系列支持绿色发展的政策措施，预计2022年还将出台差别准备金政策等结构性政策工具。中国银行研究院预计，商业银行将提高对碳金融的认识度和重视度，加快碳金融产品和服务模式创新，积极稳妥推进碳金融衍生品市场发展。同时，交通银行金融研究中心认为，2022年绿色债券有望进入快速发展期，发行规模预计在3000亿元以上，碳中和债券发行量将占一半左右。

在普惠金融方面，2022年在共同富裕根本任务的指导下，普惠金融将加速发展，金融服务将惠及更大范围的群体，疫情加速线上金融服务、数字化金融平台发展，数字普惠金融发展将迎来新突破。“数字普惠业务正以‘金融+技术’渗透多种场景，稳步扩大普惠金融覆盖面。”交通银行金融研究中心表示。同时还提示，要以客户为中心加强信息安全管理。

此外，消费金融、养老金融、科创金融、跨境金融、数字人民币等领域，也将是商业银行在2022年深化战略业务布局的重点领域。

适应金融监管政策变化

伴随着疫情得到有效控制，中国银行研究院认为，2022年逆周期调节将回归常态，审慎监管政策框架进一步完善；金融普惠政策持续推行，数字普惠金融将成为衡量国家金融竞争力的重要指标；数字金融领域监管强化态势延续；绿色金融领域监管工具继续丰富。

“未来，银行业将坚持审慎经营底线思维、坚持推进数字化轻型化转型、加大可持续发展领域投入、提升风险管控能力，在复杂的经济金融形势下进一步提升自身竞争力。”中国银行研究院建议。

第一，坚持审慎经营底线思维。大型银行需要坚定保持审慎的风险水平，夯实资产负债表质量；中小银行更应正视自身资本不足的现实，完善风险管理体系建设，建立风险预警机制和前瞻性风险应对方案，提升抵御风险的能力。

第二，推进数字化轻型化转型。将数字化转型提升到商业银行的总体战略高度，接受战略转型，凝聚集团资源与力量，重点推进商业模式、经营决策、基础设施、组织文化转型，应对多方挑战。

第三，加大可持续发展领域投入。银行业要将可持续发展理念融入发展战略，明确发展目标，平衡好发展与责任、眼前与长远的关系。