□记者 苏洁

《“十四五”数字经济发展规划》发展目标之一是产业数字化转型迈上新台阶。其中提到，产业数字化转型的支撑服务体系基本完备，在数字化转型过程中推进绿色发展。1月14日，众安金融科技研究院与新华社快看联合发布绿色保险报告《保险碳中和系列报告之二：低碳时代的绿色保险产品》（以下简称《报告》）提出，保险作为以市场导向的碳排放治理机制的重要组成部分，将以更低的社会成本实现经济社会发展全面绿色转型。

助力绿色保险发展

《报告》认为，传感器、5G、人工智能等一系列数字通信技术正在改变社会经济中能源的使用与消耗方式，产业积累及基础设施互联互通，奠定了绿色保险高质量创新发展的基础。

众安保险常务副总经理王敏表示，对于绿色保险，保险公司一方面须借助于新兴技术来提升承保解决方案风险定价的精准性与可扩展性，另一方面需要积极建立伙伴关系，应对绿色转型带来的风险管理挑战，帮助保险客户把握绿色经济的发展机遇。

《报告》显示，保险是市场化碳排放治理的重要参与方之一，通过创新的保险产品和服务，能够以较低的社会成本实现经济社会发展全面绿色转型。当前，行业各界已经关注到绿色保险在促进低碳转型、提供风险保障方面发挥的独特杠杆作用，科技将是“双碳”目标加速实现和绿色保险加快发展的破局点。

王敏认为，采用新技术必然伴随着系统性变革，任何新的解决办法都必须考虑各个主体之间相互依存的复杂性，保险公司需要与多方合作共同研究气候风险，积极构建和维系与公共部门机构、企业、学术界、非政府组织和公民的沟通平台，协作开发为客户提供创新解决方案。

助力新能源车险产品开发

全球交通部门超70%的碳排放量来自道路车辆，新能源汽车则是交通减碳重要抓手。据高盛预估，新能源汽车在中国的道路运输总车辆的渗透率到2030年将达到20%，2040年渗透率接近70%。

《报告》认为，新能源汽车行业的快速变革将对车险行业产生深远影响。智能网联汽车、云平台大数据等技术的应用，让保险公司，特别是新兴的互联网保险企业，能够建立数字化优势，创新开发具有特色的新能源车险产品和服务，并进行全业务链条的布局。

新能源汽车智能化的特点将帮助保险公司建立包括行驶里程、剩余电量SOC、充电行为等多因素在内的保险产品定价模型。核保方面，行驶里程等车辆动态因素将会对车辆的残值评估产生巨大的影响。产品创新方面，通过用户的积极反馈，可以及时改进迭代产品，带来更加个性化的服务。

2021年12月，中国保险行业协会正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，明确将“三电”系统及新能源车电力相关的起火燃烧、电网故障、充电桩等纳入保险保障范围，同时明确了免赔责任。专属条款将有效推动新能源车险市场的健康发展。不过，包括主机厂、保险公司、电池制造商等在内的新能源汽车金融价值链的分工与协同仍待构建及完善，他们间的数据互联互通机制仍待构建，保险公司对新能源汽车相关保险产品的设计与定价经验仍待积累。

《报告》建议，保险公司、电池生产商、主机厂等价值链主体需共同行动，通过发起行业倡议，或由相关监管部门或行业协会制定行业标准等多种方式，推进各方在低碳出行的总趋势下携手获得更多发展机会。

助力天气监测

近年来，由于气候变化、城市化等原因，全球气象灾害造成的经济损失呈现不断上升趋势。从2014年开始，我国开始尝试进行巨灾保险的安排，对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害造成的巨大财产损失和严重人员伤亡进行经济补偿。此外，降水和气温天气指数保险、清洁能源发电的太阳辐射发电和风力发电指数保险，能够平抑由于气候变化给农业生产和清洁能源发电带来的扰动，帮助发电企业发展壮大，促进能源结构的转型。

不过，气候保险正面临着技术困境，缺乏降雨量、台风等级、地震震级等历史数据，以及这些数据和受灾损失金额之间的关联。

《报告》认为，保险公司可以与气象局、气象科技公司等相关方加强合作。气象局通过气象观测站的基础设施建设，可以确保监测范围更为广泛、精准地覆盖；气象技术公司则将无人机、卫星遥感等科技手段和大数据技术应用于天气监测，帮助保险公司设计出定价更为精准、承保范围更为广泛的保险产品。